Банки стараются предоставлять кредиты с учетом особенностей конкретных клиентов.

Совокупный объем кредитов в рублях и валюте, предоставленных российскими банками физическим лицам, согласно информации Банка России, увеличился за прошлый год почти вдвое. По этим же данным, в декабре 2003 года суммарный размер ссудной задолженности граждан России составил 281,9 миллиарда рублей. Это на 93,4% больше, чем в конце 2002 года, который прежде считался самым удачным для рынка потребительского кредитования. Тогда совокупный объем кредитов частным лицам вырос на 52,4% в годовом исчислении. Некоторые банки заявляют о двукратном, трехкратном и даже более масштабном увеличении кредитных портфелей за прошлый год. При этом количество разновидностей кредитных продуктов, предлагаемых банками, стабильно растет.

Банковский кредит

Банковский кредит отличается от кредитов, предоставляемых магазинами и торговыми сетями. В частности, кредит, полученный в магазине, можно потратить только на то, на что торговое предприятие или банк, который сотрудничает с этим предприятием, готовы его предоставить. Банки же предлагают, наряду с кредитами на покупку определенных товаров, нецелевые кредиты. То есть в данном случае заемщик имеет возможность самостоятельно решить, на что он хочет потратить полученные деньги.

Кредиты, предоставляемые магазинами, как правило, быстрые. То есть, например, на рекламных щитах торговых предприятий, продающих товары в кредит, можно встретить предложение оформить соответствующие документы за 40, 30 и даже 15 минут. А все быстрые кредиты, в том числе и банковские, стоят дороже. Связано это, безусловно, с рисками, которые несет магазин или банк, выдающий кредит, поскольку оценка реальной кредитоспособности заемщика за 15 минут, при отсутствии данных о его финансовом положении, довольно проблематична.

Некоторые торговые сети предлагают своим клиентам так называемый «бесплатный» кредит. Понятно, что бесплатного кредита не может быть, а если это заявляется, то, скорее всего, проценты за кредит включены в наценку на товар. При этом реальная стоимость такого кредита для потребителя неизвестна. В этом смысле банковский кредит более прозрачен, поскольку при его оформлении, как правило, четко оговариваются условия предоставления. То есть заемщик знает, какова банковская ставка в процентах годовых, какая комиссия возникает при пользовании кредитом.

Кроме того, в то время как магазины не имеют возможности дифференцировать кредиты, например, по условиям предоставления, банки разрабатывают разнообразные продукты и расширяют свой продуктовый ряд, стараясь учесть потребности конкретной группы клиентов.

Стратегия банков в области кредитования, как правило, нацелена на то, чтобы предоставить кредиты как можно более широкой группе населения. Поскольку существуют объективные факторы сегментации рынка кредитов, кредитные учреждения выделяют определенные группы потенциальных заемщиков для того, чтобы предлагаемые кредиты соответствовали потребностям клиента и его финансовым возможностям. «Стратегия нашего банка на рынке кредитования достаточно проста: каждому предоставить такой кредит, который ему удобен. Мы не делаем ставку на какой-то один вид, например, на экспресс-кредит или только на кредитные карты. Банк придерживается той стратегии, что для каждой целевой группы кредит должен соответствовать ее потребностям. Соответственно, у нас несколько видов кредитных продуктов, каждый для своей целевой аудитории», – говорит начальник управления стратегического развития и анализа ОАО «Уралвнешторгбанк» Даниил Сандлер.

Кредитная карта

Эксперты отмечают, что одной из тенденций рынка кредитования в прошедшем году стал рост количества кредитных карт. Однако надо сказать, что фактический объем кредитных карт, выпущенных российскими банками, в настоящее время незначителен по сравнению, например, с западными странами.

Представители банков связывают такую ситуацию с тем, что в настоящее время для российского рынка это достаточно новый продукт. «Кредитная карта пока у нас воспринимается рынком с настороженностью. Все уже привыкли к тому, что такое пластиковая карта, сотни тысяч людей получают зарплату на пластиковые карты различных платежных систем – и международных, и Union Card. Это им понятно. Потребительские кредиты также не являются чем-то новым. А кредитная карта, представляющая собой совокупность двух понятий – карты и кредита – в одном продукте, еще достаточно непривычна для массового потребителя», – поясняет Даниил Сандлер.

Кредитные карты различаются по тем функциям, которые они выполняют. Если кредитная карта выдана в рамках зарплатного проекта, то она служит, в первую очередь, для получения зарплаты, а кроме этого предполагает, что ее владелец имеет возможность при необходимости воспользоваться кредитом. Собственно кредитные карты, которые выдаются банками при кредитовании, имеют определенный лимит, ограничивающий размер предоставляемой клиенту суммы. При этом владелец карты может не только снять с нее деньги, но пополнить свой счет, рассчитаться в торговой сети. Кроме того, существуют карты, которые выдаются в магазинах. В данном случае клиент может использовать карту только в сети магазинов, ее предоставившей, на конкретные покупки.

Наиболее качественными кредитными картами признаются те, которые предоставляют владельцу широкий спектр возможностей. «Отличительный признак хорошей кредитной карты в том, что ее можно использовать, как обычную: класть и снимать деньги, проводить платежи», – считает начальник управления стратегического развития и анализа Уралвнешторгбанка.

Использование кредитной карты несёт ряд преимуществ по сравнению с другими инструментами кредитования.

«После того, как клиент воспользовался один раз, например, целевым кредитом, ему уже понятно, что кредитная карта для него гораздо выгоднее, чем просто кредит», – утверждают работники банков.

Одно из преимуществ состоит в том, что, когда клиент банка берет обычный кредит, часто возникает такая ситуация, что деньги еще не потрачены, а кредит уже существует, поскольку может понадобиться время для поиска товара. Проценты за тот период, когда деньги еще не были обменяны на товар, должны быть выплачены при погашении кредита. Проценты по кредитной карте начинают «тикать» только с того момента, когда с нее были сняты деньги, и на ту сумму, на которую уменьшился карточный счет. То есть фактическая стоимость кредита по карте может быть ниже потребительского кредита, предоставляемого по аналогичной ставке.

Полученную в качестве кредита сумму денег легко потратить совсем не на то, на что планировалось, полагают аналитики, а кредит все-таки находится на карточном счете, а не в наличной форме. Хотя эти деньги можно получить в любом банкомате, они тратятся не так легко, как наличные.

Кроме того, кредитная карта, как и многие другие банковские кредиты, не привязана к определенной покупке, это нецелевой кредит.

Кредиты для сотрудников предприятий

Еще одно направление развития кредитования – работа банков с предприятиями по предоставлению кредита их сотрудникам.

Банк может кредитовать сотрудников предприятия, являющегося его клиентом. Такую возможность имеют организации, которые реализуют зарплатный проект, например, в Уралвнештогбанке. «Для сотрудников таких предприятий обыкновенные пластиковые карты мы делаем кредитными, то есть использование кредита для них будет дешевле, чем при обычном кредитовании в банке или магазине. В этом случае для получения кредитной карты нужно оформить некоторые документы. Тогда на карте, используемой для реализации зарплатного проекта, появится лимит овердрафта, и работники предприятия фактически смогут пользоваться кредитом при необходимости. Это гораздо дешевле, чем экспресс-кредит, и сравнимо с наиболее доступными кредитами, которые предлагают банки», – говорит Даниил Сандлер.

Кроме того, банк может предоставить доверительный кредит. Как правило, такая услуга также предлагается предприятиям, которые реализуют зарплатные проекты.
В данном случае сумма возможного кредита составляет от 10 до 100 тысяч рублей. Поскольку предприятие является клиентом банка, предоставляющего кредит, ссуды для его работников даются без залогов и поручительств, то есть обходятся гораздо дешевле, чем обычное кредитование в банке. «Можно говорить о том, что возможность предоставления кредита делает зарплатный проект, который реализуется на предприятии, инструментом повышения качества жизни его сотрудников за счет того, что они получают кредиты на более легких по сравнению с обычным кредитованием условиях», – утверждает начальник управления стратегического развития и анализа Уралвнешторгбанка.

Надо сказать, что использование возможности кредитования сотрудников на льготных условиях имеют не только компании, использующие зарплатные проекты. Если предприятие устойчивое, не первый месяц работает на рынке, оно также может содействовать своим сотрудникам в получении кредита без поручительств.

«И те руководители организаций, которые имеют зарплатный проект в Уралвнешторгбанке, и те, кто не имеет, но платит значительную часть зарплаты официально, легко могут обеспечить своим сотрудникам эту возможность без обязательств с их стороны, без поручительств, без залогов и даже без трудозатрат», – утверждает Даниил Сандлер. По его словам, особенно хорошо на кредитование работников идут те руководители, которые уделяют внимание кадровой политике на предприятии. «Даже если в организации невысокий уровень заработной платы, существует возможность предоставления кредита без залогов и поручительств ее сотрудникам. А это может рассматриваться как инструмент кадровой политики в любой организации», – добавляет он.

Вывод

Таким образом, развитие кредитования в банках связано с разработкой новых продуктов, направленных на удовлетворение потребностей отдельных групп клиентов. Сегментация рынка позволяет удешевлять кредиты для тех целевых групп, которым они предназначены.