На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает Президент (Председатель Правления) банка «Драгоценности Урала» Олег Меркурьев.

– Олег Евгеньевич, как изменится ситуация на рынке банковских услуг в связи со вступлением российских банков в систему гарантирования вкладов?

– Во-первых, по заверению руководства Центрального Банка, не все банки войдут в эту систему страхования. Таким образом, некоторая аморфность банковского бизнеса будет преодолена и процесс сегментирования все-таки наступит. То есть появятся универсальные банки, которые предоставляют весь спектр банковских услуг, и специализированные банки, оказывающие услуги в конкретных направлениях бизнеса. Это ипотечные банки, банки инвестиционные, банки одного клиента. Последние имеют право на жизнь и будут работать, но без возможности привлечения вкладов населения. Можно предположить, что вследствие вышеизложенного количество банковских учреждений в России несколько уменьшится.

Второй момент, который не очень приятен для вкладчиков – масштабное введение системы страхования вкладов скажется на себестоимости банковских услуг, соответственно, произойдет снижение банковских ставок. Связано это с тем, что величина страхового взноса, подлежащая уплате банками, весьма значительная, и она будет в какой-то мере переложена на те проценты, которые выплачиваются вкладчику. Хотя надо сказать, что проценты снижаются и сейчас, и этот процесс объективен в связи со стабилизацией экономики и снижением уровня инфляции.

Позитивным моментом введения системы страхования вкладов является то, что, с точки зрения надежности, вкладчик получит дополнительную гарантию, которая окажется ещё одним стимулом для размещения своих накоплений в банке.

– Будет ли происходить изменение подходов к формированию банковской отчетности, к демонстрации своего бизнеса в связи с проведением банковской реформы и введением системы страхования вкладов?

– Изменение отчетности идет параллельно и совершенно независимо от вхождения банков в систему страхования вкладов. Текущий год богат на изменения в банковской системе. Мы должны перейти на международные стандарты финансовой отчетности, по итогам девяти месяцев отчитаться в ЦБ по МСФО. С 1 апреля выходит новая инструкция по расчету экономических нормативов, которые будут производиться на ежедневной основе.

– Смогут ли банки компенсировать выплаты по страхованию вкладов за счет снижения других обязательных отчислений, например, отчислений в фонд обязательных резервов?

– Если говорить о ставке отчислений в фонд обязательных резервов – это, скорее, элемент регулирования ликвидности и напрямую не имеет отношения к системе страхования вкладов. Другой вопрос, что Россия декларирует себя страной, которая стремится к уровню развития западных стран: мы входим во ВТО, пытаемся проводить различные реформы, в том числе, банковские, соответственно, мы должны приближаться к развитым странам, в том числе, по отчислениям в фонд обязательных резервов. Конечно же, 7-10% отчислений больно бьют по банковской системе, потому что это деньги, которые на бесплатной основе перечисляются в Центральный Банк в обязательном порядке и не являются работающим активом. Отчисления служат в какой-то степени страховой суммой в случае невозможности банка ответить по своим обязательствам.

Снижения обязательных отчислений банков можно ожидать по мере роста устойчивости банковской системы России.

– Насколько остро стоит для банков вопрос оптимизации налогообложения?

– Что касается оптимизации налогообложения, то это историческое явление для России, оно характерно не только для банковской системы, но и в целом для отечественного предпринимателя. В этом плане банки оказались в какой-то степени заложниками своей публичности.

В то же время, банк не может работать в убыток. В противном случае он по определению не может являться банком, поскольку должен отвечать по своим обязательствам. Среди главнейших задач банковской системы в целом – увеличение капитализации. Одним из основных источников капитализации является та прибыль, которую кредитное учреждение получает от своей деятельности. Раз это один из важнейших источников, а проблема с капитализацией в банковской системе России однозначно присутствует, то чем больше прибыль кредитного учреждения, тем лучше, тем более, что сейчас налогообложение стало более щадящим: если раньше налог на прибыль банков составлял 45%, то сегодня – 24%. Поэтому банки должны показывать свою прибыль.

– Какова ситуация на рынке потребительского кредитования? Расскажите о возможных направлениях его дальнейшего развития. Каковы перспективы упрощения механизма принятия решения о выдаче кредита заемщику?

– На сегодняшний день банки значительно упростили процедуру выдачи кредитов. Кредиты выдаются в условиях отсутствия кредитных бюро, которые бы давали возможность получать информацию о заемщике централизованно, на основе сведений о «серой» зарплате заемщика. Экономическая ситуация в стране просто вынудила банки пойти на этот рынок, потому что появился устойчивый потребитель услуги и он стал массовым. Раньше лишь немногое россияне имели возможность и хотели получить потребительский кредит, сейчас эта услуга доступна каждому работающему человеку. А раз есть спрос, значит, должно быть предложение. В данном случае банк «Драгоценности Урала» отреагировал на спрос населения увеличением вложений в этот рынок. За прошлый год банк увеличил объемы потребительского кредитования в 12 раз. Среди самостоятельных банков Свердловской области на 1 января 2004 года он занимает первое место по объему выданных населению потребительских кредитов. Мы собираемся продолжать действовать в этом направлении и основной деятельностью банка считаем работу на розничном рынке, то есть работу по привлечению и размещению средств населения.

Мы не первопроходцы в этом направлении бизнеса. Кредитованием занимаются, например, торговые сети. Однако выдача кредитов – серьезная работа, связанная и с оценкой платежеспособности заемщика, и с организацией деятельности по возврату одолженных средств. И тут без банка не обойтись. Я думаю, что в дальнейшем торговые сети уйдут от непосредственного участия в процессе кредитования, перейдя на работу с банками: в принципе, все крупные сети сегодня так и делают. Другое дело, что на рынке есть перекос в сторону продажи в кредит именно бытовой техники, другие сегменты не так хорошо охвачены.

– В Екатеринбурге ожидается появление крупных иностранных розничных банков – Райффазенбанка и «Банк Сосьете Женераль Восток». Как эти события могут повлиять на положение местных кредитных учреждений?

– Россия уже заявила об открытости, в том числе, финансового рынка, поэтому, кроме московских, в регионы идут и иностранные банки. Приход таких крупных банков, как Райффазенбанк и «Банк Сосьете Женераль Восток» в Екатеринбург, в Свердловскую область – это, наверное, оценка потенциала области с позиции западных инвесторов как субъекта федерации, интересного для инвестиций.

Безусловно, иностранные банки создадут конкуренцию, особенно в области технологий. Если говорить о потребительском кредитовании, то здесь это будет играть позитивную роль с точки зрения потребителя банковских услуг. Однако с точки зрения привлечения денежных средств, учитывая, что система страхования вкладов к тому времени уже заработает, вкладчика будут больше интересовать процентные ставки, а зарубежные банки никогда не предлагали больших ставок. Поэтому я думаю, что на рынке вкладов населения ситуация с приходом иностранных банков не изменится.

– Какие программы кредитования юридических лиц реализует банк «Драгоценности Урала»?

– В действительности наш конек – это розничное направление бизнеса, потребительское кредитование.

Но, конечно, мы работаем и с корпоративными клиентами. Традиционный сегмент экономики, который обслуживает банк «Драгоценности Урала», – это сельское хозяйство, где банк работает довольно давно и продолжает удерживать весомую долю в части финансирования посевной и уборочной кампаний. В рамках кредитного портфеля банка около трети занимают кредиты именно селянам. В 2004 году планируется направить около 350 миллионов рублей на финансирование предприятий АПК (это более 70 постоянных клиентов банка). Мы работаем с Каменск-Уральским, Белоярским, Ирбитским, Алапаевским, Сысертским районами.

Кроме того, банк реализует такие программы кредитования юридических лиц, как коммерческое кредитование, кредитование малого бизнеса, кредитование зарплатных проектов, кредитование импортеров на осуществление авансовых платежей.

– Как вы оцениваете развитие рынка карточных продуктов в Екатеринбурге? Какие карточные проекты будут реализованы банком в ближайшее время?

– Рынок пластиковых карт является, наряду с потребительским кредитованием, одним из наиболее динамично развивающихся рынков в России. За последний год он резко вырос за счет появления новых технологий и набора услуг, которые предоставляют банки по пластиковым картам.

Карта может выступать не только в роли инструмента для получения наличных денег через банкоматы, для проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, но и дает возможность проведения платежей за коммунальные услуги, услуги связи, Интернет, сотовый телефон, а также с помощью карты клиентам предлагаются различные дисконтные программы. Возможность кредитования и предоставление потребительских кредитов клиентам с использованием пластиковых карт – безусловно, одна из наиболее востребованных услуг на сегодняшний день, и ориентированный на клиента банк не должен забывать об этом.

В 2003 году банк «Драгоценности Урала» получил ассоциированное членство в системе VISA и MasterCard Europe. Количество его банкоматов достигло 23. Кроме того, в 2004 году банк планирует предложить своим клиентам услугу по приему платежей в пользу операторов сотовой связи по международным картам через банкоматы.

– Насколько важно для розничного банка иметь развитую филиальную сеть? Что значит для кредитного учреждения иметь трансрегиональную структуру? Какие изменения произошли в банке «Драгоценности Урала» в этом направлении за последний год? Каковы ваши дальнейшие планы в развитии сети?

– Одним из направлений развития банка «Драгоценности Урала» является расширение сети филиалов и дополнительных офисов. В прошлом году мы открыли филиал в Перми и дополнительные офисы: в Екатеринбурге, Ревде и в селе Чаши Курганской области. На сегодняшний день в составе Банка «Драгоценности Урала» 3 филиала и 19 дополнительных офисов, расположенных в 15-ти населенных пунктах Свердловской, Курганской и Пермской областей.

В первом квартале 2004 года мы откроем филиал в Тюмени. Также в 2004 году планируем продолжать развитие сети в Курганской, Свердловской и Пермской областях – там, где банк уже сейчас присутствует. «Драгоценности Урала» – розничный банк, и мы стремимся быть ближе к клиентам, в том числе и географически.

Сеть интересна, прежде всего, нашим клиентам-физическим лицам. Потому что для них это – возможность получить качественные банковские услуги непосредственно по месту жительства, что, наверное, и является основным предназначением сети. Что касается обслуживания юридических лиц, трансрегиональная структура банка интересна тем клиентам, сеть которых частично или полностью совпадает с сетью банка. Таким клиентам просто удобно администрировать свои подразделения в тех городах, где присутствует банк «Драгоценности Урала». Юридические лица, которые присутствуют на обслуживаемых банком территориях, имеют возможность воспользоваться всем комплексом услуг непосредственно в допофисе: хотя, конечно, существует система удаленного доступа, но есть ряд операций, которые желательно и обязательно совершать непосредственно в банке.

Наличие сети в различных регионах позволяет осуществлять «обмен» услуг между территориями, дополняя и расширяя их. Кроме того, трансрегиональная филиальная сеть позволяет снизить региональный риск, позволяет лучше управлять активами и пассивами. Задача банка – создание разветвленной розничной сети с высоким уровнем обслуживания и широким перечнем услуг. Конечно, создание филиальной сети требует определенных расходов, но при верно выбранной стратегии эти расходы окупаются. Кроме того, мы учитываем исторический путь развития банковской системы в России и в мире. В условиях сокращения маржи между стоимостью и себестоимостью банковских услуг филиальная сеть дает банку дополнительные конкурентные преимущества.

При расширении сети мы ориентируемся на регионы с развитой экономикой или, по крайней мере, с хорошим потенциалом. Вообще, на территории Большого Урала есть интересные и ёмкие рынки как для формирования ресурсной базы, так и для вложения средств.