На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает Председатель Правления ОАО «Меткомбанк» Рустам Маматов.

– Рустам Муратович, сейчас «Меткомбанк» достаточно широкомасштабно выходит на рынок розничных банковских продуктов. На какие конкурентные преимущества рассчитывает банк, если учесть сложившуюся рыночную ситуацию?

– Первоначально я бы хотел отметить следующее. Клиентами «Меткомбанка» являются системообразующие российские холдинги. Это большое количество промышленных и инфраструктурных предприятий, работающих в совершенно разных отраслях промышленности. Отсюда, у нас имеется многолетний опыт работы, начиная c простого обслуживания любых предприятий до разработки и внедрения специфичных и уникальных банковских продуктов. При этом следует учесть, что промышленные предприятия наших холдингов – это еще и значительное, даже по меркам России, количество сотрудников, которые являются потребителями банковских услуг, и в ряде случаев предоставление классических розничных услуг для работников – это еще и форма обслуживания самого предприятия. Поэтому «Меткомбанк» – универсальный клиент-ориентированный банк, и помимо традиционного обслуживания юридических и физических лиц нами решаются задачи интеграции этих двух основных направлений, комплексного корпоративного обслуживания.

«Меткомбанк» – стопроцентно рыночная структура, обладающая серьезной ресурсной базой. Естественно, это сказывается на формировании нашего торгового предложения и обеспечивает, с одной стороны, конкурентоспособность, а с другой – позволяет заинтересовать клиента из любого сегмента рынка. Крупные корпоративные клиенты, самый широкий спектр юридических лиц, розница – у нас есть как готовые, так и разрабатываемые продукты, продуктовый ряд, который более выгоден клиенту по сравнению с иными предложениями.

– Что именно предлагает «Меткомбанк» розничным потребителям?

– В настоящее время основная тенденция рынка понятна: это потребительское кредитование. «Меткомбанком» разработана и внедрена серия потребительских кредитов. Можно отметить кредиты для работников, имеющих определенный стаж работы на предприятиях, которые являются нашими партнерами и включены в программу «Доступное кредитование». В частности, таким продуктом является кредит «Метком – доступный». Кроме этого, существуют программы «Метком – солидарный», «Метком – партнерский». Все эти программы были разработаны на основе кредитных продуктов «Меткомбанка», и их отличительными чертами стали увеличение срока расчета по займу и более мягкие условия кредитования. В ближайшее время «Меткомбанк» планирует выпустить на рынок еще две серии новых потребительских кредитов, среди которых будут представлены вполне конкурентоспособные программы автокредитования, жилищного кредитования.

– Каким образом осуществляется взаимодействие с предприятиями, работникам которых адресованы ваши розничные продукты?

– Хочу уточнить: все наши кредитные продукты являются рыночными и предоставляются заемщику напрямую, без посредничества предприятия. Но их внедрение и продажа осуществляются легче, когда у банка имеются партнерские отношения с предприятиями.

Работники таких компаний уже осведомлены о нашем банке и имеют определенную степень доверия к нему. На ряде предприятий нами осуществлены различные проекты, что также положительным образом сказывается на отношении к нашим продуктам и к «Меткомбанку» как таковому. Все это создает благоприятный фон для наших информационных кампаний, которые проводятся и будут проводиться исключительно рыночными методами, прежде всего – с помощью прямой рекламы.

В то же время, в рамках самих рекламных кампаний нами будут проведены определенные «точечные акции», которые должны дать понять клиентам, что мы являемся стратегическим партнером предприятия, на котором они трудятся. По большому счету, это и есть одна из форм реализации социального партнерства: работник получает необходимый ему более выгодный кредит за счет использования какого-то ресурса своего предприятия, пусть даже нематериального.

Что же касается роли предприятия в процессе кредитования, то она сводится к предоставлению информации о заемщике. Схемы потребительского кредитования, предлагаемые «Меткомбанком», изначально строятся на рыночных условиях и не подразумевают собственно гарантий со стороны компании. Заемщик сам отвечает за свой кредит перед банком.

Впрочем, тот факт, что человек на протяжении определенного времени работает на крупном предприятии, получает стабильную высокую зарплату, уже является для банка определенной гарантией его кредитоспособности, что сказывается в итоге и на условиях предоставления кредита.

– Связано ли внедрение новых схем потребительского кредитования с планами банка по увеличению доли кредитов физическим лицам в общем кредитном портфеле банка?

– Безусловно. Наши программы потребительского кредитования, направлены также и на то, чтобы увеличить наше присутствие на растущем рынке розничных банковских продуктов. Емкость рынка далеко не исчерпана, и места на нем хватает всем. Сегодня кредиты физическим лицам занимают в общем кредитном портфеле банка порядка 7%. Благодаря новым программам мы планируем увеличить объем такого рода кредитов в два раза до конца 2004 года.

– «Меткомбанк» представил на рынок специальную кредитную программу для юридических лиц «Только надежному бизнесу». Каковы итоги кредитования по данной программе? Пользуется ли она популярностью среди предпринимателей?

– На сегодняшний день с помощью этой программы нам удалось увеличить кредитный портфель до 1 миллиарда 750 миллионов рублей. На долю юридических лиц приходится 1 миллиард 320 миллионов рублей – это данные на 20 мая. Для сравнения отмечу, что на 1 января 2004 года этот же показатель составлял всего 963 миллиона рублей. Прирост за 4 месяца составил 357 миллионов, то есть 37%. Можно считать, что своих целей эта программа достигла. Предприятия активно откликнулись на наше предложение, число обращений было достаточно высоким. Мы полагаем, что главной причиной этого стали специфические условия кредита «Только надежному бизнесу»: мы предложили заём на сумму от 10 до 50 миллионов рублей на срок до года под 16% годовых. Такие условия интересны многим предпринимателям.

– Вы сказали, что одно из актуальных для банка направлений – это жилищное кредитование. Что «Меткомбанк» предложит своим клиентам?

– Жилищное, ипотечное кредитование очень бурно пошло в рост в последнее время. Все банки ищут свой путь, свое «ноу хау». Мы работаем над нашей программой в сотрудничестве с муниципальными образованиями, промышленными предприятиями, Свердловским агентством ипотечного жилищного кредитования. Сейчас наша рабочая группа анализирует опыт реализации проектов в рамках программ САИЖК, а также и схемы ипотечного кредитования, используемые как в Екатеринбурге, так и в других городах Свердловской области, республике Башкортостан, иных регионах.

По моему мнению, сложность заключается в том, что на данный момент реализуются, в основном, схемы приобретения жилья на вторичном рынке. Мы же приняли принципиальное решение оптимизировать наши программы и под строительство нового жилья, в том числе и в виде кредитования долевого строительства. Элегантные решения есть, но многое зависит от осмысления практики жилищного кредитования, в том числе и на федеральном уровне. Возможно, решение будет найдено после того, как произойдет изменение федерального законодательства в вопросах, касающихся той же ипотеки. По словам Председателя Правительства РФ Михаила Фрадкова, в течение года будет принят пакет законов, призванных стимулировать развитие ипотеки и кредитования на приобретение строящегося жилья.

– При внедрении программ жилищного кредитования «Меткомбанк» будет ориентироваться на обслуживание интересов работников крупных промышленных предприятий, с которыми имеет партнерские отношения?

– В условиях рынка мы будем предлагать наши продукты всем. Естественно, мы будем осуществлять собственные жилищные проекты для работников промышленных предприятий. Как я уже говорил, это значительная потенциальная клиентская база. В городах регионов России существуют программы социального партнерства между промышленными предприятиями, их работниками и властями муниципальных образований. Участвуя в проектах по строительству нового жилья и продаже его в кредит, «Меткомбанк», с одной стороны, выполняет свою роль рыночной финансовой структуры, а с другой – вносит свою лепту в развитие партнерских отношений в социальной сфере.

– Какую степень участия предприятий в жилищном кредитовании вы подразумеваете?

– Тот продукт, который мы хотим разработать, ориентирован на самое минимальное участие предприятия. Для этого есть несколько причин. Во-первых, не все собственники одинаково относятся к возможному вовлечению их бизнеса в ипотечные проекты для рабочих. Кто-то готов развивать социальные программы, кто-то полагает, что все его обязанности перед рабочими ограничиваются выплатой заработной платы. Во-вторых, надо отдавать себе отчет в том, что для некоторых предприятий участие в подобных проектах затратно и имеет значение в рамках его социальной политики, установлений партнерских отношений с рабочими, привлечения и сохранения кадров. Это уже зависит от позиции собственников и менеджеров предприятия.

– «Меткомбанк» обладает достаточно широкой филиальной сетью. По какому принципу будет осуществляться расширение присутствия банка в регионах и в Свердловской области?

– Сегодня одним из стратегических направлений развития «Меткомбанка» является расширение филиальной сети. Если рассматривать текущую географию нашего присутствия, то получится примерно следующая картина: филиал банка имеется в Шелехове, банк и один дополнительный офис – в Каменск-Уральском, в Краснотурьинске – филиал и один допофис, офис в Кушве, филиал в Москве, в Екатеринбурге – представительство банка и дополнительный офис.

На сегодняшний день мы разворачиваем сеть дополнительных офисов в Североуральске, ведутся работы по созданию трех дополнительных офисов в Екатеринбурге, двух – в Каменск-Уральском. На стадии запуска находится ещё один офис в Краснотурьинске.

Все вновь открывающиеся офисы будут универсальными, но, тем не менее, каждый из них будет иметь определенную специализацию в зависимости от того, на обслуживание каких клиентов – физических или юридических лиц – он будет рассчитан в первую очередь. Например, в Екатеринбурге мы планируем открыть офис, специализацией которого должно стать жилищное кредитование.

Беседовал Максим Сусоев.