Без страховки в банковском деле не обойтись

Волнений о судьбе своих накоплений россияне за последний десяток с лишним лет испытали немало. Власть, видимо, тоже утомилось от финансовых потрясений. В нынешнем году были предприняты меры, призванные гарантировать гражданам сохранность их сбережений

— хотя бы частичную.

Почти одновременно вступили в силу несколько законов, регулирующих порядок страхования банковских вкладов и выплату денег в случае краха финансовых и кредитных организаций.

Насколько надежной является предусмотренная законом защита? Какие шаги следует предпринять, от каких воздержаться, если банк зашатался? Разобраться в этом нам помогут специалисты одной из частных юридических фирм.

АСВ

В нынешнем году российским банкам предложили вступить в систему страхования вкладов. Тем, кто согласился на это, придется ежеквартально отчислять в фонд страхования 0,15 процента от суммы вкладов физических лиц.

Распоряжаться фондом будет Агентство по страхованию вкладов — АСВ. Если гот или иной банк, участник системы страхования, не сможет отвечать по своим обязательствам, то деньги вкладчикам будет возвращать АСВ.

ЦБ РФ

Центральный банк России несет обязательства перед клиентами тех коммерческих банков, которые не вступили в систему страхования банковских вкладов. Если такой незастрахованный банк лопнет, то расплачиваться с пострадавшими по его вине людьми будет ЦБ — но лишь в пределах 100 тысяч рублей, не более.

Судя по звонкам читателей в редакцию, у многих сложилось превратное впечатление, будто отныне стоит лишь коммерческому банку заморозить выплаты, как клиенты могут требовать у государства возврата гарантированного законом минимума в 100 тысяч рублей. Это не совсем так.

Когда у банка возникают проблемы, в дело вступает временная администрация, которая определяет жизнеспособность кредитного учреждения. Если обнаруживаются признаки несостоятельности, то в арбитражный суд подается заявление о признании банка банкротом. Если же выясняется, что средств и имущества у банка достаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в суд подается другое заявление — о ликвидации банка.

В случае объявления банка банкротом назначается конкурсный управляющий. Он составляет реестр кредиторов, подсчитывает имеющиеся средства — наличные, ценные бумаги, долговые обязательства перед банком других организаций, недвижимость, имущество. Из этих средств и производятся расчеты с клиентами. Внимание! По закону, вкладчики являются кредиторами первой очереди, с ними рассчитываются прежде всех остальных.

Если средств у банка оказывается недостаточно для полного расчета с клиентами, на помощь приходит либо Центральный банк РФ, либо Агентство по страхованию вкладов. Они доплачивают клиенту обанкротившегося банка ровно столько, сколько не хватает до пол-

ной суммы вклада, если она — обратите внимание — не превышает 100 тысяч рублей.

85 процентов вкладчиков имеют на своих банковских счетах менее 100 тысяч рублей.

Выгода невелика

Периодические снижения Центральным банком РФ ставки рефинансирования приводят к тому, что банки снижают процентные ставки по вкладам населения.

По подсчетам Центра макроэкономических исследований, в нынешнем августе доходность по вкладам в среднем по России достигла следующих величин (в процентах) :

— в долларах — 0,6;

— в евро — 0,37;

— в рублях — 0,34.

Навар явно невелик, однако держать деньги дома и вовсе убыточно, так как в нынешнем году покупательная способность сбережений снизилась:

- в долларах — на 7,73 процента;

— в евро — на 11,3 процента.

Хронология потерь

1961 год — денежная реформа;

1991 год — замораживание вкладов;

1993 год — обвал финансовых пирамид;

1998 год — дефолт;

2004 год — кризис отдельных банков.

Летнее шатание и падение банков в 2004 году оказалось, к счастью, скоротечным и локальным. По данным Центробанка и Минэкономразвития, в июле нынешнего года с банковских счетов было снято 17,3 млрд. рублей. Однако в августе паника закончилась, вкладчики снова понесли деньги в банки.