Бюллетень «VIP-консультант» анализирует процесс формирования регионального рынка кредитования образовательных услуг..

На протяжении последних лет в России спрос на образовательные услуги демонстрирует тенденцию к устойчивому росту: все большее число бывших школьников стремятся поступить в ВУЗы, у состоявшихся людей появляется интерес к получению второго и третьего высших образований, расширению запаса профессиональных знаний за счет бизнес-обучения.

Существующая система бесплатного государственного образования оказывается не в состоянии удовлетворить растущие потребности в образовательных услугах: количество «бюджетных» мест в ВУЗах в последние годы практически не увеличивается. Более того, предложенная правительством РФ концепция реорганизации высшей школы, подразумевает сокращение бюджетных мест на наиболее популярных среди абитуриентов направлениях, по которым, по мнению правительства, происходит перепроизводство кадров. В такой ситуации российская система высшего образования постепенно переориентируется на оказание платных образовательных услуг, тем самым гарантируя более высокое их качество и уровень, которые соответствовали бы мировым стандартам.

С другой стороны, платное образование оказывается менее доступным для молодых россиян, прежде всего – из малообеспеченных слоев населения. Решением данной проблемы может быть создание системы поощрительных грантов для одаренных детей, а так же внедрение в массовую практику системы образовательных кредитов, которые способны сделать платное образование доступным для абитуриентов с самым различным социальным положением.

Решение этой задачи стало частью государственной политики в области образования. Одним из путей её решения, предложенных Президентом и Правительством РФ стало внедрение кредитования на образовательные нужды. «В интересах отечественного бизнеса – участвовать в подготовке необходимых экономике специалистов, используя для этой цели образовательные кредиты. Эта практика уже применяется, нужно её активнее использовать», – подчеркнул Президент РФ, выступая перед представителями научной общественности.

Образовательные кредиты

По мнению экспертов, образовательная система с четко отлаженной схемой предоставления образовательных кредитов имеет целый ряд преимуществ по сравнению с обычной системой образования.

Во-первых, образование в кредит позволяет расширить спектр учебных заведений, доступных для абитуриента без существенного ограничения из-за стоимости обучения; во-вторых, упрощается возможность перехода из одного учебного заведения в другое, для получения более эффективного образования. В-третьих, образование в кредит повышает мотивацию студента на овладение навыками и знаниями для последующего эффективного трудоустройства, которое позволит вернуть кредит, в-четвертых, появляется действенный инструмент воздействия на обучающихся и их поощрения, создается определенной обратной связи между ВУЗом и рынком труда, которая позволит быстро и эффективно развивать новые специальности и специализации, востребованные на рынке, по существу направляя инвестиции в новые образовательные продукты.

По мнению ректора УГТУ-УПИ Станислава Набойченко, примером работающей системы можно считать программу образовательного кредитования в США. «В зарубежной практике образовательные кредиты являются естественной нормой бытия. Студент, не имея собственных денег, пойдет в банк. Образовательный кредит дает возможность получить качественное образование за деньги», – отмечает ректор. По его мнению, подобная же система должна прижиться и на российской почве.

«Участие в программе кредитования создает благоприятные условия для получения качественного образования заинтересованных лиц с различным уровнем доходов», – считает ректор Уральской государственной медицинской академии Анатолий Ястребов. По его словам, в России есть категории населения с разным достатком. «Многие люди хотели бы учиться, но их финансовые возможности не позволяют им этого сделать В этой ситуации образовательный кредит может помочь тем, кто действительно заинтересован в получении высшего образования», – говорит он.

«Появление системы образовательного кредитования очень своевременно для российского высшего образования», – считает ректор Уральского государственного экономического университета Валентин Митрофанов. По его мнению, банк, вводя практику образовательного кредита, создает своего рода систему инвестирования в интеллектуальный потенциал человека. «Обучающийся должен обладать достаточным желанием и способностями для получения знаний, которые позволят ему полноправно конкурировать на рынке высокооплачиваемого труда», – считает В. Митрофанов.

«Образовательная система с четко отлаженной схемой предоставления образовательных кредитов имеет ряд преимуществ по сравнению с обычной системой образования. Подобные проекты увеличивают доступность образования и активизируют учебную активность студента. Возрастает заинтересованность в качестве образования», – полагает ректор Уральской государственной архитектурно-художественной академии Александр Стариков.

Приводя примеры из учебной практики, Анатолий Ястребов отметил, что студенты, обучающиеся на платной основе, более серьезно относятся к учебе. «Студенты могут оценить затраты на свое обучение, поэтому прилагают большие усилия для достижения конечного результата», – считает А. Ястребов.

«Платное образование, в том числе и образование в кредит, предъявляет высокие требования к высшим учебным заведениям, заставляет их постоянно самосовершенствоваться, чтобы соответствовать запросам рынка. Между ВУЗами появляется конкуренция, которая сказывается на качестве образования», – полагает ректор Уральской государственной архитектурно-художественной академии Александр Стариков.

Региональные программы

В настоящее время потенциально высокий спрос и социальная значимость специализированных кредитных продуктов, обеспечивающих получение качественного образования, привели к появлению кредитных программ, целенаправленно реализуемых кредитными учреждениями во многих регионах России. Одна из первых специализированных программ кредитования физических лиц на оплату образовательных услуг была запущена ОАО «Меткомбанк» 1 июля 2004 года.

По словам Председателя Правления ОАО «Меткомбанк» Рустама Маматова, программа образовательных кредитов была разработана в банке еще в начале 2004 года и запущена в реализацию в период вступительных экзаменов в ВУЗах города.

«Практика показала, что спрос на кредиты для оплаты образовательных услуг существует. Согласно первым итогам реализации программы, нашим банком выдано около 50 кредитов на общую сумму порядка 1 миллиона рублей», – отмечает Председатель Правления ОАО «Меткомбанк».

В ходе реализации программы ОАО «Меткомбанк» заключило генеральные соглашения о сотрудничестве с 7 ВУЗами Екатеринбурга, которые прописывали механизм получения учебным заведением средств на обучение заемщиков банка.

Позже образовательные кредиты захотели получить и студенты других высших учебных заведений города. «Пришлось ориентироваться по ситуации и вносить изменения в программу. Поэтому кредиты смогли получить и абитуриенты ВУЗов, которые не заключали договор», – рассказывает Р. Маматов.

«Реализация программы в этом году позволила нам отточить схемы образовательного кредитования, приобрести определенный опыт в данной сфере, наладить сотрудничество с высшими учебными заведениями», – отметил Рустам Маматов. В следующем учебном году банк планирует продолжить реализацию программы кредитования на образовательные нужды, и вывести её на принципиально более высокий уровень.

Перспективы

В то же время в сфере кредитования на образовательные нужды остается целый ряд неразрешенных вопросов. Так. говоря о результатах работы ОАО «Меткомбанк» на данном рынке, Рустам Маматов отметил, что сейчас в России просто не существует нормативно-правовой основы для финансирования учебы студентов.

Руководство Ассоциации российских банков (АРБ) создало группу по разработке законопроекта «Об образовательных кредитах». Предлагаемый ею законопроект призван сформировать условия для взаимовыгодного сотрудничества кредитных организаций и органов государственной власти в целях создания эффективных экономических механизмов финансирования высшего профессионального образования и повышения доступности качественного образования для широких слоев населения. Учитывая специфику образовательной области, предложение создать рабочую группу, включающую представителей вузов и выступить с законодательной инициативой для внедрения механизма образовательного кредитования является очень своевременным решением.

В частности, используя накопленный банком опыт, Рустам Маматов выступил с инициативой разработать и внедрить такой механизм в образовательном кредитовании на образовательные нужды, который используется сейчас в сельском хозяйстве. «Сейчас в России существует система, при которой государство берет на себя компенсацию части процентов конечному получателю кредита в наиболее социально значимых областях, делая займы более доступными для потребителя. В частности, в сельском хозяйстве такая компенсация может составлять до 2/3 ставки рефинансирования. Образовательные кредиты также являются значимыми для государства, и оно могло бы применить к ним схожие механизмы», – полагает Рустам Маматов.

«Многое зависит от того, в каком направлении будет развиваться образовательная реформа в России, и какое место в ней будет отводиться банковским учреждениям», – заявил председатель правления ОАО «Меткомбанк» Рустам Маматов, комментируя перспективы развития образовательного кредитования.