Объемы потребительского кредитования в России увеличиваются с каждым днем. Пропорционально числу выданных кредитов растет и недовольство заемщиков качеством банковских услуг. Претензии банкам предъявляют как рядовые потребители, так и государственные ведомства. В Федеральной антимонопольной службе отмечают, что в некоторых банках ставка, заявленная в рекламе кредитов для физических лиц, отличается от фактической цены кредита, и в ближайшее время ФАС планирует начать расследование по данному факту. А Комитет по защите прав потребителей Екатеринбурга уже подал в суд иск на банк «Русский стандарт».

Потребительский экстремизм

В 2004 г. в екатеринбургский Комитет по защите прав потребителей обратилось 17 человек, недовольных условиями предоставления кредита в торговых точках и непосредственно в банках — почти в три раза больше, чем в 2003 г. (шесть человек)1. Все обращения по кредитам в комитете делят на четыре группы: при досрочном погашении кредита поступают счета о долге (семь жалоб), неполная информация о кредите (шесть жалоб), банк требует выплату дополнительных сумм с нарушением первоначальных условий договора (шесть жалоб), расторжение договора (четыре жалобы). Андрей Артемьев, председатель Комитета по защите прав потребителей: Пока жалобы лавиной не идут. Возможно, потерпевшие не знают, куда можно обратиться за правовой помощью, или просто не понимают, что нарушены их права.

По словам г-на Артемьева, первый обман потребителей заключается в том, что магазин ничего в кредит не предоставляет. Например, в магазине «Уральский вал» гражданину предлагается оформить заявление в банк «Русский стандарт», согласно которому клиент просит открыть ему в банке счет, прокредитовать его и обязуется с этого счета расплатиться с магазином. Как только он все эти заявления подписал, магазин получает деньги от банка, а не предоставляет кредит покупателю, изымая средства из своего оборота. Обманом г-н Артемьев называет и бумаги, заполняемые покупателем в магазине для получения кредита: Заявление потребителя не может рассматриваться как договор, поскольку заявление — это акцепт оферты. В результате, полагает председатель Комитета по защите прав потребителей Екатеринбурга, нарушается ГК в части заключения договора счета в простой письменной форме. Договор кредита также требует простой письменной формы соглашения. Сделка кредита — сделка реальная, а в данном случае происходит виртуальная сделка кредитования счета, — добавляет г-н Артемьев.

Сомнительными с точки зрения ГК выглядят, по мнению Андрея Артемьева, и другие условия предоставления кредита. К примеру, чтобы получить кредит, заемщик должен открыть счет — на него будут идти деньги при погашении займа. По сути, этот счет нужен не потребителю, а кредитному учреждению, а комиссия за его обслуживание — ее размер банки могут устанавливать самостоятельно — закладывается в проценты по кредиту и приводит к его удорожанию. Кроме того, незаконно условие, по которому заемщик платит штраф при досрочном погашении кредита, равно как и отсутствие в некоторых банковских договорах информации о том, что должен делать заемщик, если товар, приобретенный в кредит, оказался ненадлежащего качества, — считает Андрей Артемьев.

Объектом пристального внимания Комитета по защите прав потребителей стал родоначальник потребительского кредитования в современной России банк «Русский стандарт». Как рассказал г-н Артемьев, комитет требует от банка прекратить противоправные действия, не вводить в заблуждение потребителя, заключать с ними в письменном виде договор счета и договор кредитования этого счета, четко прописывать стоимость каждой дополнительной операции. Если наш иск будет удовлетворен, граждане, уже заключившие договоры с «Русским стандартом», будут иметь право не платить никаких процентов, ведь согласно ГК несоблюдение форм сделки порождает ее недействительность. Но, если банк исправит ситуацию, мы снимем свои претензии, — заявляет г-н Артемьев.

Стоит отметить, что у комитета уже есть успешный опыт судебной тяжбы с кредитным учреждением. 6,5 лет велся спор со Сбербанком РФ по поводу незаконности снижения ставок по срочным вкладам в одностороннем порядке, и суд оказался на стороне потребителя. Теперь, по решению суда, клиенты банка, заключившие договор на открытие срочного вклада, могут потребовать вернуть сумму, потерянную при снижении ставки.

Жалобы на «Русский стандарт» поступают и в федеральные органы. По информации RBC daily, ФАС намерена рассмотреть заявления клиентов банка, недовольных расхождением между рекламируемой ставкой кредитования и реальной выплатой по кредиту.

Представители банковского сообщества также выступают на стороне заемщиков. В октябре Ассоциация Российских банков (АРБ), обеспокоенная положением дел на рынке потребительского кредитования распространила письмо за подписью президента АРБ Гарегина Тосуняна. «По сообщению Банка России, ряд кредитных организаций предлагает физическим лицам в целях получения кредитов и банковских кредитных карт при покупке товаров заполнять анкеты и подписывать заявления на предоставление указанных услуг. Такие заявления являются офертой и служат основанием для получения физическими лицами кредитов и кредитных карт. При этом письменные надлежаще оформленные двусторонние договоры банками не заключаются, — сообщается в письме.

По мнению членов ассоциации, часто банки за нарушение условий договоров взимают штрафы и пени, несоизмеримые с суммами кредита. Подобная практика свидетельствует о рискованной кредитной политике таких банков: они выдают заем, неверно оценив финансовое состояние клиента. «Кроме того, — говорится в послании к банкам, — поступают жалобы на менеджеров отдельных банков, которые позволяют в отношении своих клиентов — физических лиц — некорректное поведение при предъявлении требований о погашении ссудной задолженности. Изложенные факты указывают на наличие недостатков в общем управлении и внутреннем контроле отдельных банков, негативно отражаются на их деловой репутации, а также вызывают отрицательное отношение населения к банковской системе в целом».

Однако не все банкиры столь лояльны. Елена Желтова, руководитель группы PR «Хоум Кредит энд Финанс Банк», говорит, что реклама потребительских кредитов в первую очередь имиджевая, направленная на продвижение бренда. Начальник отдела банковских технологий СКБ-банка Александр Трахтенберг вообще заявляет, что, возможно, настоящий инициатор разбирательства — не ФАС, а банки, лидирующие на рынке потребительского кредитования, в особенности долгосрочного. Правда, при этом он признает, что претензии ФАС к ряду банков могу быть обоснованны. Главное, чтоб возбуждение антимонопольных дел не превратилось в «охоту на ведьм», когда крупные банки используют давление ФАС и прочие административные методы в целях ликвидации конкурентов. Вызывает удивление, что подобными методами пытаются воспользоваться и некоторые уральские банкиры. Слышать из их уст обвинения в адрес своих коллег — это цинизм, — считает г-н Трахтенберг. Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза: Я признаю, что проблема расхождения между рекламируемыми ставками и фактической ценой за кредит существует. Но банки рекламируют проценты по кредиту, и в этом случае они не обманывают потребителя — они ведь действительно такие. В сложившейся ситуации есть и вина потребителей, которые просто невнимательно читают условия договора с банком. По словам Евгений Болотина, для того, чтобы устранить непонимание между банкирами и потребителями, нужно обратиться к зарубежному опыту. Так, рассказывает г-н Болотин, в западных странах клиенты всегда общаются с банком через юриста: А жители России считают, что умнее всех. Пора уже научиться отвечать за себя: если ты поставил подпись на договоре, значит, ты согласен с его условиями.

Кто ответит за риск

Сегодня в кредит можно купить практически любую вещь. Ритейлеры охотно идут на партнерские отношения с банками. Если раньше продажа товаров в кредит была конкурентным преимуществом, то сегодня для продавцов розничного товара это норма. Ирина Королева, руководитель отдела разработки программ лояльности торговой сети «МИР»: В нашей сети продажи в кредит составляют около 40% от оборота. В большинстве случаев банки-партнеры сами предлагают нам схемы потребительского кредитования. Мы изучаем их, и если они отвечают тем требованиям, которые мы предъявляем к условиям кредитования (срок, процентная ставка, минимальная и максимальная сумма кредита и т. п.), к самой процедуре получения кредита, соглашаемся внедрить их в нашей сети. Бывает, что мы сами принимаем непосредственное участие в разработке той или иной кредитной программы.

Сотрудничество с банками строится на взаимовыгодной основе. Банк получает дополнительные возможности реализации своих кредитных продуктов, а магазины увеличивают товарооборот — по разным оценкам, от 1,5 до 3 раз. Максим Антропов, начальник управления клиентского кредитования КБ «Драгоценности Урала»: Доходность от реализации программ потребительского кредитования в Екатеринбурге для банков составляет в среднем 40% годовых. Но нельзя говорить, что банк получает прибыль только за счет заемщика. Сюда входит и плата, которую банку передают сотрудничающие с ним магазины. В нашем банке комиссия для магазинов начинается с 2% от суммы, которую торговая точка получает за счет кредитных поступлений физических лиц.

Решающую роль для заемщика играет цена кредита. В России высокий риск банковского розничного бизнеса определил изначально довольно высокие ставки по кредитам для населения. По данным московского офиса The Boston Consulting Group, разрыв между ставками кредитов, предлагаемых юридическим лицам, и ставками для граждан до недавнего времени был на уровне 10 процентных пунктов (по рублевым кредитам). Сейчас спрэд уменьшился до 6-6,5 пункта, но по сравнению с другими странами все еще достаточно высок. В Великобритании, к примеру, стоимость кредитов на покупку бытовой техники не превышает 5-6% годовых. Кредит на покупку автомобиля составляет 2-3% процента в год. Французы платят за автокредит 7-8% в год, за кредит на покупку бытовой техники — около 10%. Потребительские кредиты в Германии стоят от 9% до 12% годовых (при условии, что кредит выдается на три года). У нас некоторые банки выдают автокредит под 35-50% годовых, а средняя ставка кредитования в первом полугодии 2004 г. составляла примерно 11% годовых, или 20%, если считать в рублях. Хотя и это уже прогресс, поскольку в начале года ставки были 13% в долларах и 24% в рублях. Александр Трахтенберг: То, что процентные ставки, тарифы и прочие выплаты потребкредитования сильно завышены, это естественно. Возможности рынка опережают предложения даже не в разы, а на порядки. Вероятно, в скором времени ажиотаж снизится, но ставки по кредитам для физических лиц всегда будут выше, чем по корпоративному кредитованию.

Сказывается на величине ставок и риск невозврата кредитов — банки обязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциации региональных банков, не возвращают кредиты примерно 6-8% заемщиков. В самих кредитных организациях точные цифры потерь называть отказываются, ссылаясь на коммерческую тайну. Даниил Сандлер, директор по стратегическому развитию Уралвнешторгбанка: Конечно, в цену кредита закладывается дополнительный риск, учитывается и статистика по тому или иному виду кредита — дабы мы смогли сформировать какие-то резервы. Это «дополнительная подушка» — не только для того, чтобы сберечь собственный капитал, но и чтобы обеспечить возврат денег нашим кредиторам, в том числе и вкладчикам.

Управлять рисками невозвратов помогают скоринговые системы, которые активно внедряют банки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физических лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную на различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейное положение, профессия и проч. Главный вопрос, на который отвечает скоринг, — вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системы совершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместе с потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному. Максим Антропов: В нашем банке существует система оценки кредитоспособности заемщиков, и благодаря ей часть клиентов отсеивается на начальном этапе. Но отсев, на наш взгляд, значительный — 25-30%.

Скоринговые системы — не единственный инструмент проверки заемщика. По словам работников банков, они располагают базой так называемых «нежелательных людей» — например, имеющих сроки за совершенные преступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью. Заемщика обязательно проверяют по этой базе. Если мы отмечаем, что риск невозвратов увеличивается, то вводим некоторые ограничения: например, устанавливаем большую сумму первоначального взноса, — говорит Максим Антропов. — Наш опыт говорит, что наиболее рискованные группы товаров — компьютеры, сотовые телефоны, аудио-, видеотехника. Наименее — пластиковые окна, встраиваемая техника.

Для работы с «недобросовестными» заемщиками разрабатывают целые программы. Интересен опыт «Русского стандарта». По данным журнала Forbes, еще в декабре 2001 г. «Русский стандарт» создал специальную структуру с говорящим названием «Агентство по сбору долгов». Штат предприятия состоял в основном из бывших сотрудников ФСБ и МВД. В конце 2003 г. «Русский стандарт» впервые включил агентство в консолидированную отчетность, показав, как строятся их отношения. Схема такова: банк продает Агентству кредиты, по которым в течение четырех месяцев не было выплат, а Агентство «работает» с неплательщиками, возвращая деньги. Из отчета «Русского стандарта» по МСФО за 2003 г. следует, что с начала работы Агентства по октябрь 2003 г. банк продал кредитов на общую сумму 175 млн руб. Вернуть не удалось лишь 30 млн руб. Кстати, подобное агентство «Русского стандарта» есть и в Екатеринбурге, однако в банке комментировать его деятельность отказались.

Решить проблему снижения рисков, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика, сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро — как частных, так и на федеральных, учрежденных Центральным Банком. Сегодня третий по счету проект закона о кредитных бюро, подготовленный Министерством по экономическому развитию и торговле, уже прошел согласование в рабочем порядке МАПа, Минфина и ЦБ РФ и второе чтение в Госдуме. По этому закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них в кредитные бюро и получать по запросам кредитные истории заемщиков. Елена Желтова: Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашей стране — новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней, отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствие кредитных бюро. Закон о них пока не принят, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка, достаточно высоки, что отражается на процентных ставках.

Но, как уже отмечалось ранее, не только ставка по кредиту формирует окончательную стоимость займа для физического лица. К примеру, в «Хоум Кредит энд Финанс Банк» процент годовых по стандартному продукту составляет 28,5%, и эта цифра указана в кредитном договоре, оформляемом при покупке товара в магазине. Кроме того, банк берет комиссию за открытие и ведение счета — 1,99% (размер комиссии также указан в договоре). По условиям некоторых акций («Кредит со скидкой», «10-10-10») комиссия за ведение и открытие ссудного счета не взимается. При внесении ежемесячных платежей по кредиту клиент банка также платит комиссию за перечисление денег — она зависит от ставок организации, осуществляющей перевод.

Уралвнешторгбанк при оформлении экспресс-кредита берет комиссию за выдачу кредита — 4%, учитывает ставку за пользование кредитом — 10% годовых и комиссию за ведение счета — 2% в месяц. Даниил Сандлер, говоря о дороговизне экспресс-кредитов, заявляет, что процентный показатель, который сейчас высчитывается, не применим к данному рынку: Мы считаем, что цена кредита должна измеряться не в процентах, а в деньгах, в рублях. Ведь для вычисления процентной ставки можно использовать разные методы, в результате ставка у каждого финансиста получится своя. К тому же логика вычислений не понятна тем людям, чьи потребности мы обсуждаем. У нас в договоре четко прописано, сколько рублей придется уплатить клиенту за кредит.

По мнению г-на Сандлера, за некоторыми банками, предлагающими сегодня кредиты под низкие проценты, нет бизнеса: Сколько у них заемщиков? Какой у них объем портфеля? Десятки, сотни? Но это же не бизнес, это игрушка! У нас 50 тыс. заемщиков, понятно, что у нас бизнес есть, и цена за ним есть. За Сбербанком есть бизнес. Сейчас многие банки играют в розничное кредитование. Вот когда они перестанут играть и начнут предлагать массовые продукты, тогда цены станут выравниваться — кто-то их поднимет, кто-то опустит. В долгосрочной перспективе, уверяют специалисты, ставка по экспресс-кредитам снизится до 18% годовых в рублях. Это будет продиктовано как тенденциями рынка, так и улучшением общего экономического положения в стране.

В кредит по закону

Первым шагом на пути к созданию цивилизованной системы потребительского кредитования должна стать законодательная база. Планируется, что в первой половине 2006 г. Минфин закончит разработку и вынесет на обсуждение в правительство РФ проект закона о потребительском кредитовании. Концепция и технические задания на разработку законопроекта уже готовы. Документ, в частности, прописывает право потребителя на получение достоверной и точной информации об условиях предоставления и возврата потребительского кредита, предусматривает ответственность кредиторов за недостоверную информацию. Кроме того, в законе о потребительском кредитовании будет четко установлено целевое назначение кредита, ответственность потребителя за нарушение договора, урегулированы вопросы обеспечения по кредиту. Закон определит механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки. Закон даст потребителю право расторжения договора без каких-либо санкций, право на досрочное погашение всего займа или его части с уплатой процентов только за срок фактического использования. Сегодня за досрочное погашение кредита заемщику приходится платить штраф. Скажем, в «Русском стандарте» он составляет 1,9% от суммы кредита вне зависимости от срока пользования. Наталья Петрова, руководитель отдела потребительского кредитования Екатеринбургского филиала банка «1 О. В. К.»:В рамках программ экспресс-кредитования погашение кредита обычно производится аннуитетными платежами. В нашем банке возможно только полное досрочное погашение кредита. При этом проценты берутся только до даты досрочного погашения кредита, поскольку годовой процент по кредиту начисляется на остаток ссудной задолженности. Но банк дополнительно удерживает штраф за досрочное погашение — 1% за каждый полный месяц, оставшийся до даты погашения кредита.

Проект закона о потребительском кредитовании также дает заемщику право расторгнуть договор с банком при обнаружении недостатков товара или несоблюдении банком условий соглашения. Сегодня же в договоре «Хоум Кредит энд Финанс Банка» значится, что «действие кредитного договора не прекращается в случаях отказа заемщика от получения товара, приобретения некачественного товара, его возврата или обмена торговой организацией, нарушения сроков доставки или ухудшения потребительских свойств товара». Как пояснили в компании «МИР», если качество товара, проданного по программе потребительского кредитования, вызывает нарекания, то продавец, по закону «О правах потребителя», обязан обменять его на аналогичный или вернуть деньги. В случае возврата товара кредитный договор может быть расторгнут. При этом все расходы, связанные с кредитом (например, начисленные за пользование кредитом проценты), будет оплачивать торговая организация.

Евгений Болотин полагает, что необходимость принять закон назрела давно: рынок стремительно «выстрелил», и сейчас в потребительском кредитовании есть проблемы, которые требуют немедленного разрешения. Однако заместитель председателя Уральского банковского союза не строит слишком оптимистичных прогнозов насчет того, что закон появится быстро. Наши потребители очень долго жили в условиях плановой экономики и признать то, что и сегодня она плановая, не хотят. На самом деле, мировая экономика еще более плановая, чем была в СССР. Западный банкир обязательно возьмет с заемщика штраф за досрочное погашение кредита: выдача и обслуживание кредита тоже стоят денег. Действительно, выдавая кредит, любой банк намерен получить прибыль. А досрочное погашение уменьшает сумму дохода, а то и вовсе не позволяет заработать банку. Однако, говорят специалисты, это не повод давать заемщику неверную информацию. Банк обязан рассказать клиенту обо всех затратах, возникающих при заключении договора кредитования, еще на стадии его оформления.

Семимильными шагами

За 2002-2003 гг. объем выданных кредитов удвоился (299,5 млрд руб., выданных в 2003 г., против 142 млрд руб. в 2002 г.). По приблизительным оценкам, в минувшем году население взяло в долг больше, чем за пять предыдущих лет. Объемы потребительского кредитования в России, по итогам первого полугодия 2004 г., достигли 440 млрд руб., тогда как ожидалось 460 млрд руб. к концу года. В этот же период, сообщают в Центробанке, на долю 30 крупнейших банков России приходилось примерно 76% всех потребительских кредитов. Исторически лидирует Сбербанк — 50,95% всего объема выданных кредитов (в 2003 г. — 48,3%, в 2002 г. — около 40%). За ним идут «Русский стандарт» (4,91%), «ХКФ-Банк» (1,91%), кредитный портфель которого за первые 6 месяцев 2004 г. увеличился более чем на 50% и к 1 сентября составил почти 8,8 млрд руб., «Райффайзенбанк Австрия» (1,72%) — здесь за полгода объем потребительских кредитов вырос почти на 55% ($219 млн) — и «Первое общество взаимного кредита» (1,38%).

Опрос 72 отечественных банков, проведенный Ассоциацией региональных банков России и консалтинговой группой «БФИ», показал, что у 71,4% банков доля выданных населению кредитов ниже 10% совокупных активов. В среднем по стране доля кредитов физическим лицам в общем кредитном портфеле составляет 9,3%. Для сравнения: в США этот показатель равен 59,5%, в Бразилии — 24%, в Чехии — 20,8%.

По усредненным данным банковских специалистов, в кредит продается 2-3% российских машин и 5-10% бытовой техники. В начале 2004 г. доля кредитов в расходах россиян была 3,5%. К декабрю, считают специалисты Центра макроэкономических исследований БДО «Юникон», она вырастет до 5%. В компании Ernst&Young прогнозируют, что в текущем году 70-80% кредитов будет выдано на покупку бытовой техники и автомобилей, остальные 20-30% — на мебель, стройматериалы, одежду, турпоездки и некоторые другие товары и услуги. По экспертным оценкам, через 2-3 года до 20-30% автомобилей и бытовой техники россияне купят в кредит, а банки одолжат им на эти цели до $2 млрд.

А как у них?

Ежегодно банки во всем мире выдают частным лицам в виде займов около $1,7 трлн. В некоторых странах долги граждан перед банками достигли небывалых размеров. Так, по данным министерства промышленности и торговли Великобритании, только на кредитных картах жителей сейчас находится около 50 млрд фунтов стерлингов — примерно 1140 фунтов на каждого взрослого британца, а средний размер всех займов составляет около 11,3 тыс. фунтов стерлингов на одну семью — это половина среднегодовой зарплаты.

В развитых странах, где жить «в кредит» для граждан уже стало нормой, многие заемщики не осознают опасности, к которой может привести наращивание долга перед банками. Британская газета The Daily Telegraph сообщает, что многие жители недостаточно осведомлены о рисках, связанных с получением кредитов, и часто берут ссуду, не имея возможности ее погасить. Как показал опрос населения, 59% заемщиков не могут идентифицировать аббревиатуру APR (Annual Percentage Rate), обозначающую процентную ставку годовых по кредиту, 76% граждан находят непонятным язык, который банки используют в рекламе своих займов, а 84% заемщиков не ориентируются в документах, заполняемых при получении кредита.

Власти Великобритании сделали вывод, что соотечественники соблазняются рекламой банковских кредитов, не понимая, сколько в итоге им придется заплатить. По словам министра промышленности и торговли Великобритании Патрисии Хьюитт, правительство намерено внести изменения в правила кредитования, потребовав от банков и компаний размещать в рекламе и на бланках договоров о предоставлении кредитов специальные предупреждения об опасности займов. Сейчас банки указывают реальную процентную ставку по кредиту (то есть ставку с учетом комиссионных и других выплат) очень мелким шрифтом. Если новые правила вступят в силу, эти цифры будут печататься шрифтом вдвое крупнее шрифта любой другой финансовой информации. Кроме того, банкам и компаниям запретят рекламировать почти беспроцентные программы кредитования, поскольку ими чрезвычайно трудно воспользоваться.

1 Информация предоставлена Комитетом по защите прав потребителей Екатеринбурга.