На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечал Председатель Правления ОАО «СКБ-Банк» Михаил Яковлевич Ходоровский.

ОАО «СКБ-Банк» в этом году отмечает свое 14-летие. Каких результатов удалось достигнуть банку за годы работы?

– Действительно, в начале ноября СКБ-Банку исполнилось 14 лет. По мировым меркам, этот период – исторический миг, но для российского банка это достаточно солидный возраст. Фактически, мы ровесники банковской системы современной России.

За эти годы мы прошли серьезный путь наработки опыта, завоевания рынков, преодоления трудностей и достижения поставленных целей. В 1992 году, активы банка составляли примерно 58 миллионов долларов США. Активы на 1 октября текущего года превысили 243 миллиона долларов, рост составил более чем 400%. Если продолжить этот ряд, то можно отметить, что основные наши активы также выросли примерно на 400% и сейчас составляют порядка 150 миллионов долларов. Существенным образом увеличились остатки на счетах – с 25 миллионов в 1992 году до 174 миллионов на 1 октября текущего года.

Следует сказать и о капитализации банка. Нам удалось увеличить наш капитал с 1,5 миллиона долларов в 1993 году до почти 35 миллионов долларов сегодня. Рост составил 2000%, и это достаточно серьезный показатель. Я сознательно привожу цифры в долларовом эквиваленте, чтобы нивелировать как колебания курса за эти годы, так и деноминацию.

Следует отметить, что такая динамика для нас – не самоцель. Конечно, нам приятно отмечать, что в рейтингах региональных кредитных учреждений СКБ-Банк занимает высокие места. Но, на самом деле, и капитализация, и рост активов, и увеличение пассивов направлены на то, чтобы дать экономике возможность удовлетворить свои потребности в банковских услугах, а нам – расширить бизнес и (мы не альтруисты и этого не скрываем) увеличить прибыль, чтобы акционеры, которые вложили средства в наш бизнес, получили адекватный результат. Интересы наших акционеров, равно как и интересы клиентов, всегда являются для нас приоритетом.

– Каковы итоги первого года работы СКБ-Банка по системе ипотечного жилищного кредитования? Каковы дальнейшие планы по реализации ипотечных программ банка?

– Если говорить о «реперных точках» нашего развития, об относительно новых операциях, которые мы начали реализовывать в последние полтора-два года, то мы не можем обойти вниманием вопрос ипотеки, ставшей одним из наиболее интересных проектов, осуществленных СКБ-Банком. Сейчас мы продолжаем развивать это направление. Достаточно отметить, что с 5-6 миллионов рублей, которые мы выдали в ноябре 2003-го года, а это ровно год назад, портфель ипотечных кредитов вырос до 200 миллионов рублей. И в данном направлении у нас есть перспективы для роста: потребности рынка в ипотечных кредитах измеряются миллиардами.

За тот год, что СКБ-Банк занимался ипотечным кредитованием, нам удалось наработать определенный опыт и определенную технологию.

Хотя следует отметить, что для банка коммерческая составляющая не так высока: стандарты ипотечного кредитования устанавливает Федеральное агентство, и хотя нам, возможно, хотелось бы увеличить свою маржу или произвести снижение ставки, самостоятельно сделать мы этого не можем. Существующая ставка – 15% годовых – продолжает оставаться достаточно высокой, но за последний год увеличился срок ипотечного кредита: 27 лет – этот срок вполне адекватен и соответствует мировой практике.

Что касается перспектив развития рынка ипотечного кредитования, то в данном вопросе многое зависит от скорости совершенствования соответствующей нормативно-правовой базы. Если существующие законодательные инициативы в ближайшее время будут облачены в форму законов и подзаконных актов, то уже скоро в России будет организован полноценный рынок закладных. То, что сейчас ипотечное кредитование, фактически, существует за счет энтузиазма отдельных банков, объясняется, главным образом, отсутствием вторичного рынка закладных обязательств.

Если же изменения в существующей правовой базе приведут к созданию вторичного рынка закладных, то механизм ипотечного кредитования станет самодостаточным, что само по себе не может не привести к росту интереса со стороны банков, увеличению числа игроков на ипотечном рынке. Пока же, при всей ажиотажности данной темы, я не вижу сегодня бурной активности других банков на этом рынке.

Сейчас мы продолжаем развитие данного направления, понимая, что рано или поздно оно принесет совсем другие дивиденды. Кроме того, мы чувствуем определенную социальную ответственность перед жителями области, которые с помощью этой программы получают возможность приобрести жилье.

– Какова роль крупных региональных банков в современной банковской системе России? Какие функции они исполняют, каково их будущее?

– У российской банковской системы нет будущего без крупных региональных банков. Возможно, со мной кто-то захочет поспорить, но опыт работы в банковском секторе убеждает меня в этом.

Роль региональных банков – это обеспечение устойчивости национальной банковской системы. В них всегда меньше спекулятивная составляющая, они всегда крепче стоят на ногах, не с точки зрения масштабов и объемов бизнеса, а с точки зрения знания клиентов этой территории, понимания тенденций, которые складываются на местах, и зачастую отличаются от общефедеральных и московских. Поэтому будущее у региональных банков есть, и я в этом не сомневаюсь.

С другой стороны, у региональных банков специфическая роль. Надо быть реалистами и понимать, что эти банки не смогут предоставлять кредиты в таких же объемах, как и федеральные. Хотим мы того или нет, деньги перетекают в центр. Но своя стратегия и своя роль у региональных банков есть.

Что касается СКБ-Банка, то на сегодня мы – универсальный банк со сложившимся сбалансированным бизнесом. Мы обслуживаем и корпоративных клиентов, и физических лиц, работаем со всеми банковскими продуктами, имеем все необходимые технологии, разветвленную сеть зарубежных банков-корреспондентов.

– Каковы перспективы развития банковской системы Свердловской области, в том числе и учетом таких факторов, как продолжающаяся экспансия федеральных кредитных учреждений и возможный приход на рынок иностранного банковского капитала?

– Мы трезво оцениваем складывающуюся ситуацию: понимаем, что конкуренция на региональном банковском рынке будет усиливаться. Её усилению будет способствовать и приход зарубежных банков, и крупные московские банки, многие из которых в том или ином виде уже представлены на уральском рынке.

Конечно, региональным банкам необходимо следить за этими тенденциями, заниматься развитием собственного бизнеса. Для того, чтобы не отставать, необходимо двигаться вперед.

– Для современного российского потребителя усиленно пропагандируются потребительские кредиты и в целом идея «жизни в долг», зачастую динамика выданных кредитов существенно превышает динамику привлеченных вкладов. Может ли данная тенденция привести к дисбалансу между активами и пассивами банков?

– Я не думаю, что агрессивная реклама западных стандартов потребления может привести к существенным изменениям в структуре банковского капитала российских банков. Поскольку Россия стала открытым государством, неизбежное проникновение западных стандартов должно было произойти. Движение по «столбовой дороге капитализма» подразумевает, что наше общество во все большей степени будет жить в кредит. Но этот процесс будет развиваться до определенного предела. Хотелось бы, чтобы этот предел был осознан населением не за счет собственных ошибок, а за счет трезвого и взвешен ного отношения к своим потребностям.

Перекоса в банковской системе произойти не должно. Если человек понимает, сколько денег он может занять для решения своих насущных задач, то он точно так же будет понимать, что ему необходимо где-то хранить излишек имеющихся у него средств. И тут уже задача банков грамотно и ответственно предоставить ему необходимые услуги.

– Какие задачи Вы ставите перед банком на ближайшее будущее? Какие проекты банка уже готовы к реализации?

– В ближайшее время СКБ-Банк выйдет на рынок ритейловых услуг. Сейчас мы завершаем проработку вопросов технического обеспечения данного направления развития банка. Это не значит, что мы «очертя голову» будем внедрять продукты в секторе экспресс-кредитования, но у банка появится комплекс ритейловых продуктов.

Кроме того, мы уже начали всерьез заниматься доверительным управлением. Это также достаточно новая услуга, и мы готовы эффективно и профессионально управлять доверенными нам капиталами. Уже сейчас мы имеем достаточные объемы подобных операций и продолжаем привлекать клиентуру в данном секторе. Это интересная альтернатива традиционным депозитам, способная конкурировать с ними как по доходности, так и по надежности вложения.

Как я уже говорил, многое предстоит сделать в области ипотечного кредитования. Банку необходимо выйти на принципиально новые объемы предоставления займов.

В ближайшее время мы будем предлагать свои услуги в качестве финансового консультанта и андеррайтера для компаний, которые хотят разместить свои облигации на открытом рынке. Мы наработали этот опыт, участвуя в качестве со-андеррайтера в размещении облигационного займа Трубной металлургической компании, и считаем, что предлагаемые нами услуги не уступают по качеству аналогичным предложениям московских компаний, но оказываются значительно дешевле.

Я был бы не прав, если бы не сказал о традиционных для нашего банка сферах деятельности – о кредитовании, о работе с ценными бумагами, о вексельном обращении. Несмотря на привычную фразеологию, каждый год заставляет нас думать о стандартных услугах, совершенствуя их технологию и диверсифицируя условия их предоставления, чтобы сделать эти услуги еще более привлекательными.

Мы совершенствуем и развиваем технологическую базу. Основную часть дороги мы прошли, обновив нашу операционную систему и реализовав автоматизацию банковских процессов. Кроме этого, мы открываем новые подразделения: на днях начал работу офис «Первомайский», также была открыта площадка в УГТУ-УПИ. Завершается реконструкция нового помещения в Заречном.

В целом, планов очень много, и я уверен, что мы их реализуем.

Беседовал Евгений Потапов