Бюллетень «VIP-консультант» анализирует различные предложения на рынке потребительского кредитования Свердловской области.

На протяжении последних двух лет потребительское кредитование является одной из важнейших «точек роста» российской банковской системы. Объемы выданных населению кредитов, начиная с 2002 года, ежегодно увеличиваются более чем в 3-4 раза, неизменно опережая экспертные оценки ближайших перспектив развития отечественной банковской системы. Развитие программ потребительского кредитования приносит очевидные выгоды коммерческим банкам практически всех уровней – от международного до регионального, обеспечивая приток средств, диверсификацию активов и вполне ощутимую прибыль. Последняя, как считают специалисты, может составлять до 40% годовых, что сравнимо с прибылью от наиболее рискованных операций с ценными бумагами. В то же время, при условии взвешенного подхода к оценке платежеспособности частных заемщиков, риски ненадлежащего обслуживания потребительского кредита сравнительно невелики, и доля таких кредитов составляет, в нормальном случае, от 5 до 10%.

Развитие потребительского кредитования на протяжении последних лет привело к его дифференциации и появлению на отечественном рынке нескольких принципиально отличных друг от друга систем кредитования, каждая из которых имеет свои плюсы и минусы.

Кредиты «по месту покупки»

Во многих случаях сотрудники банка-партнера торгового предприятия предлагают покупателю оформить кредит на ту или иную покупку прямо в помещении магазина. При этом для получения кредита, как правило, требуется лишь предъявить паспорт, заполнить анкету и написать на имя банка соответствующее заявление. В Екатеринбурге по такой схеме чаще всего работают банки «Русский стандарт» и «1 О.В.К.» – «Росбанк».

Среди «магазинных» кредитов условно могут быть выделены, во-первых, кредиты, проценты по которым полностью выплачиваются покупателем, и кредиты, при получении которых стоимость кредита частично или полностью компенсируется торговым предприятием. В первом случае выплаты покупателя складываются из стоимости покупки, процентной ставки (от 19 до 23% годовых), комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (около 2% в месяц от суммы средств, находящихся на счету, открытом для обслу живания взятого кредита). Все эти суммы закладываются в размер ежемесячных выплат по кредиту. В результате, покупая, например, дорогостоящую одежду с использованием потребительского кредита сроком на полгода (без компенсации процентной ставки) банка «Русский стандарт» (ставка 23% годовых, комиссия за РКО – 1,9%), вы выплачиваете 120% стоимости вещи. Таким образом, переплата составляет 20% за полгода или 40% годовых. При досрочном погашении кредита переплата едва ли уменьшится, поскольку в большинстве банков, предоставляющих такого рода услуги, за досрочную выплату кредита на заемщика налагаются штрафы.

Если же стоимость кредита компенсируется банку торговым предприятием, прибыль банка и торговой сети обеспечивается за счет разного рода манипуляций с ценами. Та цена, по которой товар может быть приобретен за наличные, указывается как «цена со скидкой», в то время как, по сути, завышенная цена за товар, продаваемый в кредит с компенсацией процентов, заявляется как «обычная» цена. Кроме того, в ряде торговых сетей Екатеринбурга (например, в сети магазинов «Оникс»), действуют также «скидки» за приобретение (за наличный расчет) не менее чем двух единиц товара стоимостью не менее 2000 рублей. Таким образом, если вы расплачиваетесь с магазином наличными за серию достаточно крупных приобретений, товар вам продается по так называемой «оптовой» цене, которая, судя по всему, и составляет его реальную розничную цену.

Что касается условий кредита с компенсацией процентов, то достаточно показательны условия одного из кредитов банка «1 О.В.К.» «10-10-10», в соответствии с которыми покупатель выплачивает за предоставление кредита 10% от стоимости товара, а затем в течение 10 месяцев выплачивает равными долями цену сделанных им в кредит покупок. Какова же в этом случае реальная стоимость кредита? Предположим, например, что «оптовая» цена товара – 10000 рублей. Но, приобретая его в кредит, вы лишаетесь скидок, так что цена товара для вас возрастает на 14-23%, то есть составляет от 11400 до 12300 рублей. За использование кредита вы переплачиваете еще 10% от этой цены, так что в итоге входит от 12540 до 13530 рублей. Таким образом, в течение 10 месяцев стоимость товара возрастает на 25,4-35,3%, что составляет от 30,48 до 42,36% годовых.

Таким образом, 40% годовых переплаты являются обычной стоимостью «магазинного» кредита. Очевидно, эта цена значительно превосходит среднюю стоимость заемных средств на финансовом рынке, но является своеобразной платой за скорость осуществления приобретения. При оформлении кредита в магазине процесс оценки платежеспособности заемщика редко занимает более получаса, поэтому такая оценка осуществляется автоматически с помощью скоринговых программ, которые сводятся к набору критериев, оценивающих вероятность возврата заемщиком кредита в баллах. В ситуации отсутствия в России института кредитных бюро, точность таких оценок, проводимых на основании паспортной информации не в специализированном банковском офисе, а на территории магазина, далеко не всегда позволяет адекватно оценить платежеспособность клиента. Однако в самих кредитных схемах «магазинного» типа изначально заложен процент невозврата кредитов, который компенсируется за счет высокой процентной ставки.

По мнению специалистов, особенности кредитов, выдаваемых в местах продажи, делают их привлекательными при совершении сделок на относительно небольшие суммы, при которых удорожание кредита сопоставимо с затратами времени на получение аналогичного продукта в банковском офисе. Кроме того, подобные кредиты оказываются полезными в случае, если у покупателя не хватает незначительной суммы для приобретения достаточно дорогостоящего товара: в случае, если взять в кредит только недостающую часть стоимости покупки, проценты также окажутся соизмеримыми с экономией времени покупателя.

Кроме того, оценивая преимущества и недостатки предоставляемых таким образом кредитов, следует отметить, что, по мнению ряда экспертов, сама процедура оформления кредитов подобного рода, не подразумевающая заключение полноценного договора между клиентом и банком, представляется не бесспорной с юридической точки зрения. Так, по мнению председателя екатеринбургского Комитета по защите прав потребителей Андрея Артемьева, сделка по выдаче кредита, заключенная на основании одного только заявления клиента (такова практика, в частности, банка «Русский стандарт»), может считаться юридически ничтожной, что дает потребителю право не возвращать проценты банку. Сейчас соответствующее заявление Комитета по защите прав потребителей рассматривается в суде.

Экспресс-кредиты

Вторым видом потребительского кредитования, получившим широкое распространение в 2004 году, стали экспресс-кредиты, выдаваемые в офисах банков и не связанные напрямую с приобретением конкретного товара. Подобные кредитные продукты освоены целым рядом банков Свердловской области.

Как и в случае с кредитами, выдаваемыми в местах продаж, экспресс-кредиты выдаются на основе использования скоринговых схем оценки платежеспособности заемщика на основе минимального пакета документов. Как правило, такая оценка происходит в офисе банка и занимает от 15 до 45 минут, после чего заемщик получает требуемую сумму наличными или на счет на пластиковой карте.

В отличие от кредитов, выдаваемых в местах продаж, экспересс-кредиты не привязаны к конкретной покупке или конкретному продавцу, что полностью исключает возможность увеличения суммы кредита за счет манипулирования ценой товара. В результате конечная стоимость таких кредитов оказывается ниже: процентная ставка варьируется в диапазоне от 10 до 20% годовых. Комиссионные платежи в среднем оказываются выше, нежели при оформлении кредитов в местах продаж, и достигают 4% от общей суммы займа. В результате реальная стоимость кредита для покупателя существенно зависит (в отличие от кредитов, оформляемых на месте покупки) от срока, на который этот кредит предоставляется, и составляет в среднем около 25%.

Все это, по мнению наблюдателей, делает экспресс-кредиты коммерческих банков достаточно удобным средством для осуществления покупок в ценовом диапазоне от 3 до 15 тысяч рублей, особенно в тех случаях, когда средства необходимы для удовлетворения неотложных потребностей клиента или связаны с необходимостью приобретения нескольких покупок в различных местах. Особенно востребованными данные кредиты могут оказаться в случае, когда средства требуются клиенту немедленно, и промедление, связанное с процессом ожидания результатов взвешенной и разносторонней оценки его платежеспособности, может привести к существенным убыткам (например, при сезонных распродажах, когда «особые предложения» действуют всего несколько дней).

Потребительские кредиты

Третьим видом потребительского кредитования являются займы на нужды граждан, выдаваемые банками на основании традиционных схем всестороннего исследования потенциального заемщика. Такие кредиты рассчитаны на клиентов, которые намерены совершить действительно крупную покупку, например, стоимостью в несколько десятков тысяч рублей, и готовы соответствующим образом подтвердить уровень своих доходов и ожидать решения банка в течение нескольких суток. Традиционно, лидирующее положение в данном сегменте рынка занимает Сбербанк России.

Использование традиционных схем проверки платежеспособности занимает от суток до недели, но позволяет банку отсеять потенциальных неплательщиков. Минимизация рисков, связанных в возможностью невозврата средств, позволяет банку снизить процентную ставку до средневзвешенной по рынку. Так, в Сбербанке она, в зависимости от кредитной линии, колеблется от 16% до 19% годовых в рублях.

Наиболее массовым является единовременный кредит, процентная ставка по которому составляет 16% годовых. Кредит предоставляется на срок до полутора лет, при этом, в отличие от «быстрых» кредитов, имеется возможность досрочного погашения кредита, начиная с седьмого месяца пользования им, без каких-либо дополнительных комиссий и штрафов. Размер кредита не ограничен и зависит от платежеспособности заемщика. Кредит оформляется на основании паспорта и справок о доходах заемщика и поручителей. Кроме этого, заемщику следует заполнить анкету, что обычно занимает те же 15 минут. Поручительство третьих лиц в некоторых случаях требуется для обеспечения предоставляемых банком заемщику средств, но в качестве такого обеспечения может быть принят и залог имущества. Срок рассмотрения заявки составляет 7 дней.

Однако затраты, которые клиент банка рассчитывает погасить с помощью взятых в кредит средств, могут складываться и из множества сравнительно дешевых приобретений, сумма которых не может быть точно предсказана, будучи при этом довольно значительной. Предвидя эти затраты, клиент может быть готов подтвердить банку свою платежеспособность, но, скорее всего, посчитает для себя слишком утомительным процесс оформления кредита для каждого из этих приобретений в отдельности.

Поэтому для заемщиков данной категории более эффективным оказывается обращение к возобновляемому кредиту Сбербанка, в рамках которого ему будет открыта кредитная линия сроком на 3 года и 1 месяц. В течение этого срока клиент имеет право сколько угодно раз взять в Сбербанке (в пределах, ограниченных первоначальной оценкой его платежеспособности), потребительский кредит сроком до года, график погашения которого определяется им самостоятельно. Удобство использования возобновляемого кредита оплачивается несколько повышенной процентной ставкой, которая составляет 17% годовых.

Также клиент, который в течение последних 4 лет взял и исправно выплатил любой из кредитов Сбербанка, может в течение суток оформить «Доверительный» кредит сроком до 1 года, сумма которого не может превышать рублевый эквивалент 3 тысяч долларов США. «Доверительный» кредит оформляется без справок и поручительств, что в свою очередь оправдывает ставку в 19% годовых.

Данные условия делают подобный потребительский кредит востребованным в ситуациях, когда клиент не ограничен во времени и стремится получить в кредит достаточно крупную денежную сумму (порядка 30-60 тысяч рублей и более).

Вывод

Таким образом, современный финансовый рынок предлагает целый спектр потребительских кредитов, рассчитанных на удовлетворение потребностей граждан в заемных средствах в различных жизненных обстоятельствах. Относительно дорогие кредиты, выдаваемые в местах продаж, могут быть использованы при оплате относительно недорогих покупок, в ситуации, когда размер процентной ставки не имеет особого значения. Более дешевые экспресс-кредиты, выдаваемые в банковских офисах, оказываются востребованными при приобретении покупок средней ценовой категории в случаях, когда время оформления займа играет для потребителя определяющую роль. Кредиты, оформляемые по традиционным схемам проверки платежеспособности клиента, предлагают физическим лицам наиболее дешевые заемные ресурсы, но требуют определенного количества времени на сбор соответствующих документов и их обработку банком.