Вот уже полтора года в Свердловской области действует федеральная ипотечная программа. Сколько семей уже приобрели новое жилье в кредит? Много ли приходится переплачивать за квартиру при ипотеке? Выгоден ли сегодня ипотечный кредит, и насколько сложно его получить? Все эти вопросы волновали и читателей «Комсомолки», которые звонили в редакцию, и нас, корреспондентов газеты. Участники «Круглого стола», организованного нашей редакцией, обсудили эти и другие аспекты тотечного жилищного кредитования.

«Комсомолка»:

- В начале года вышел новый пакет законов, касающихся жилья. Что он изменил в системе ипотечного кредитования? Стала ли ипотека доступней?

Раиса Садыкова:

-Ипотечные кредиты выдавались и до запуска государственных программ по жилью. Но тогда были прорехи в законодательстве, которые создавали определенные проблемы для банка, а из-за этого

граждане не могли получить кредит. Новые законы устранили многие из них. Программа ипотечного кредитования очень востребованна жителями города и области. Как правило, в банк обращались клиенты, которые хотели бы иметь жилье элитного класса или приобрести загородную недвижимость. Но сегодня все чаще участниками ипотечных программ становятся люди со средним уровнем доходов.

Александр Щур:

- Приобрести квартиру стало легче уже потому, что в ипотечную программу активно включилось большее количество банков. Во всеуслышанье объявил о своем интересе мощный банк «Райффайзен». А чем больше игроков на этом рынке, тем больше у человека возможности получить кредит в том или в другом банке. Если ваша зарплата выплачивается легально, то есть вы можете получить документы, подтверждающие ее, и если уровень этой зарплаты соответствует стоимости желаемой недвижимости, значит основные условия для получения кредита уже выполнены.

Юрий Моисеенко:

- За время работы нашего банка по ипотечной программе (а это чуть больше года) нами в Свердловской области выдано более 700 ипотечных кредитов. Это значит, что 700 семей живут в квартирах, купленных с помощью ипотечного кредита. В масштабах области это, конечно, мало, но лиха беда начало. По опенкам экспертов, на сегодняшний день ипотечным кредитом может воспользоваться порядка 10% населения. Если считать население нашей области - это свыше ста тысяч семей.

Если каждый возьмет по полмиллиона - а это средний размер ипотечного кредита - то, чтобы удовлетворить этот спрос, потребуется 50 миллиардов рублей. 300 миллионов, которые выданы сегодня - меньше 1,5% от этой суммы! Получается, что ипотека работает для достаточно узкого слоя населения.

Александр Комаров:

- Ипотека стала доступнее не только по программе САИЖК. На рынке ипотечных кредитов активнее начинают работать те банки, которые до недавнего времени вообще не предоставляли такие кредиты. Подключаются города Свердловской области – Каменск-Уральский, Нижний Тагил и другие. В активе СКВ-банка много кредитов, которые были предоставлены и в Ревде, и в Первоуральске, и в других небольших городах.

Роман Рященко:

Приятно, что в программе участвует все больше банков. Растет конкуренция, а значит, есть надежда, что ставки по тарифам будут падать. Администрация города реализует и свои собственные жилищные программы. Например, действует специальная программа для бюджетников. Там цены на жилье несколько ниже рыночных и процентная ставка существенно меньше.

Станислав Придвижкин:

- Ипотека — это, прежде всего, вопрос доступности жилья. И здесь могут работать разные финансовые механизмы. Если у тебя нет официально подтвержденного дохода и ты живешь в Екатеринбурге,тотыне идешь за ипотечным кредитом, а покупаешь облигации жилищного займа. Там не спрашивают, откуда у тебя деньги. Можно также записаться в ссудосберегательное строительное товарищество (ССТ). Сегодня в Екатеринбурге три таких товарищества, формируется четвертое. В Асбесте начинается строительство дома по программе ССТ, в Каменск-Уральском два подъезда уже сданы, в Заречном – четыре, еще два подъезда строятся (там эта программа работает уже третий год).

Главное — решиться!

«Комсомолка»:

- К нам в редакцию звонят читатели, и спрашивают, что им делать, если их зарплата не позволяет взять кредит в банке?

Александр Щур:

- Основная проблема - не в зарплате. Главное — рассчитать свои силы на большой срок. Ну не привыкли наши люди жить в кредит! Боятся брать на себя обязательства.

Станислав Придвижкин:

- Если взять среднюю зарплату по области 7-8 тысяч, то семья из двоих работающих может спокойно купить квартиру по кредиту, только надо на это решиться. Барьер здесь не столько экономический, сколько психологический: взять на себя обязательства и выполнять их. Причем, в небольших городах приобрести квартиру по ипотеке даже реальней, чем в Екатеринбурге. Например, в Байкалово трехкомнатная квартира стоит 100000 рублей. Молодая семья преподавателей с зарплатой 3 тысячи рублей на каждого может купить такую квартиру в кредит достаточно легко.

Выгодна ли ипотека?

«Комсомолка»:

- А как быть с расхожим утверждением, что, строя себе квартиру по ипотечной программе, ты строишь еще одну такую же для банка?

Александр Щур:

-Это действительно распространенное заблуждение. Есть такое понятие как аннуитетный платеж, то есть погашение основного «тела» кредита. Процентная ставка насчитывается только на остаток суммы задолженности.

Станислав Придвижкин:

-Говорят, на Западе ипотека дешевле. Откровенно говоря, там тоже не все могут ею воспользоваться. Давайте посчитаем. Процент по ипотеке — 15. С учетом роста ценна недвижимость (минимум 20 процентов в год)приобретение квартиры под 15 процентов годовых -это шикарное вложение

денег, не говоря уже о решении самого жилищного вопроса. Плюс к этому, теперь по налоговому законодательству все расходы по ипотечному кредиту - погашение кредита и выплата процентов по нему – можно вычесть из своих налогов. По моим подсчетам получается, что ипотечный кредит обходится человеку в 8 процентов годовых. Это при уровне инфляции 12 процентов в год!

«Первичка» или «вторичка»?

« Комсомолка»:

– При принятии решения о выдаче кредита руководствуется ли банк тем фактом, первичное или вторичное жилье приобретает человек?

Раиса Садыкова:

– Да, конечно. От этого зависят сроки кредитования. При приобретении первичного жилья человек может рассчитывать на срок кредитования до 27 лет, а при покупке вторичного - на 20 лет.

Сегодня, по статистике Уральской палаты недвижимости, вторичное жилье иногда значительно дороже, чем строящееся. Это, конечно же, ненормально. Думаю, что с введением нового законодательства и возможностью участвовать в долевом строительстве по ипотечной схеме качество жилья, покупаемого заемщиком на первичном и вторичном рынках, уравновесится: «вторичка» должна стать дешевле, чем «долевка».

Станислав Придвижкин:

– Правда, сегодня помимо элитных домов строится и много жилья эконом-класса. Это уже не та типовая 141-я серия, где на этаже две «трешки», «однушка» и «двушка». Сейчас на этаже три однокомнатных, две двухкомнатных и одна трехкомнатная квартиры. Такое соотношение было выявлено специальными исследованиями спроса на жилье.

Опасайтесь жуликов

Станислав Придвижкин:

-Сегодня среди множества предложений по приобретению жилья появилось много «липовых» товариществ и прочих жуликов. Совет такой: надо внимательно посмотреть документы этих фирм. Если условия уж слишком заманчивые, скорей всего, это обман.

Александр Щур:

– Причем, если квартира продается по ипотечной схеме, то есть в этом участвует банк, – это стопроцентная гарантия и для продавца квартиры, идля покупателя, что сделка состоится и будет полностью законной. Такие сделки при ипотеке гораздо менее рискованны, чем даже простая купля-продажа.

Будет ли снижаться процентная ставка?

«Комсомолка»:

– Не собираются ли банки снизить процентную ставку по ипотеке и облегчить условия получения кредита?

Юрий Моисеенко:

– Отчасти эта проблема начала решаться благодаря тому, что появились разнообразные строительные предложения, а также предложения от банков.

Александр Щур:

– Наш банк уже заключил соглашение с КБ «ДельтаКредит». Там более простые условия заключения ипотечного договора. И если по федеральной программе процентная ставка составляет 15%, то здесь – порядка 13,5 в валюте. Но срок кредитования короче – 10–15 лет.
Однако сегодня спрос на ипотечные кредиты настолько превышает предложение, что никакого разумного довода снижать процентные ставки у игроков рынка нет.

С другой стороны, чем больше игроков будет на этом рынке, тем более дешевые предложения будут возникать. Возьмем, например, автокредитование. Еще три года назад автокредиты выдавали считанные банки, сегодня этим занимаются многие. И потребитель просто выбирает тот банк, где дешевле, лучше, быстрее. Думаю, через несколько лет то же самое будет происходить и с ипотекой.