На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечал заместитель председателя правления ЗАО «КБ Дельта-Кредит» Игорь Садовский.

– Игорь Владимирович, ипотечный банк «Дельта-Кредит» только выходит на финансовый рынок Свердловской области. Что собой представляет эта финансовая организация?

– «Дельта-Кредит» – это первый и на данный момент один из немногих в России ипотечных банков, главной задачей деятельности которого является развитие рынка ипотечного кредитования. Акционером банка выступает инвестиционный фонд «США-Россия», основанный в целях содействия развитию наиболее важных структурных сегментов рыночных отношений в нашей стране. Ипотечное жилищное кредитование было признано одним из таких стратегически важных направлений, что и привело к созданию нашей организации.

Первый ипотечный кредит был выдан при нашем участии в 1998 году. До 2001 года «Дельта-Кредит» развивал ипотечные программы через банки-партнеры, выступая в качестве источника средств для рефинансирования выданных банками-партнерами ипотечных кредитов. С 2001 года «Дельта-Кредит» стал банковской организацией и в дополнение к работе с банками-партнерами приступил к осуществлению ипотечного кредитования самостоятельно. Собственные ипотечные программы были развернуты нами в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. За время работы на этом рынке нами было выдано более 4000 ипотечных кредитов на общую сумму более чем 200 миллионов долларов. Только за последний год «Дельта-Кредит» выдал ипотечных кредитов на 67 миллионов долларов.

– Каков основной принцип работы «Дельта-Кредита»? В чем ваше основное отличие от конкурентов?

– Главная задача, которая стоит перед нашим банком – это развить ипотечный рынок в России, сделать так, чтобы максимальное число россиян с помощью ипотечных кредитов смогли реально улучшить качество своей жизни, свои жилищные условия.

В качестве стратегии своего присутствия на рынке мы избрали максимальное внимание к нуждам клиентов. Ипотечный кредит – достаточно сложный в технологическом плане продукт, в котором непросто разобраться, еще сложнее – собрать весь пакет требуемых банками документов, обойти все необходимые для этого учреждения. «Дельта-Кредит» стремится избежать этого, сделав получение ипотечного кредита максимально быстрым, простым и комфортным для клиента. Клиенториентированность и высокое качество сервиса – основа нашей работы.

В своей деятельности «Дельта-Кредит» реализует комплексный подход к ипотеке: мы считаем, что наш клиент может рассчитывать на получение всех основных услуг, необходимых для заключения сделки по получению ипотечного кредита, непосредственно в банковском офисе.

Если говорить о конкурентных преимуществах, то следует отметить, что основная проблема, которая стоит сейчас перед развитием ипотеки в России – это недостаток у банковских организаций долгосрочных финансовых средств, необходимых для выдачи кредитов на 10-20-30 лет. Собственными достаточно «длинными» свободными денежными ресурсами располагает небольшое количество крупных российских банков. Для решения этой проблемы банк «Дельта-Кредит» привлекает долгосрочные ресурсы из-за рубежа, используя для этого средства крупных международных финансовых институтов. Фактически это означает, что мы используем деньги международных финансовых организаций для улучшения жилищных условий россиян, в том числе и екатеринбуржцев.

Что касается условий кредитования, то тут также существуют определенные отличия от других кредитных учреждений, занимающихся ипотекой. Прежде всего, мы предлагаем гражданам Екатеринбурга ипотечные кредиты на сумму до 150 тысяч долларов США, что выше, нежели у конкурентов. Во-вторых, «Дельта-Кредит» проводит достаточно либеральную политику в области пакета документов, необходимых для заключения кредитного соглашения: как правило, он значительно меньше, чем у других организаций, предлагающих ипотечные кредиты. В частности, мы не требуем подтверждения доходов заемщика справками из налоговых органов. Это делает наши кредиты доступнее.

В-третьих, мы предоставляем кредиты в долларах США. Это связано, в первую очередь, с источниками получения средств для рефинансирования, но в связи с тем, что в среднесрочной перспективе доллар демонстрирует тенденцию к устойчивому понижению, это может стать дополнительным плюсом для наших заемщиков.

И, наконец, клиенториентированность, быстрота и простота оформления и выдачи ипотечных кредитов также являются нашими конкурентными преимуществами. А поскольку цены на недвижимость имеют тенденцию к росту, лучше воспользоваться ипотечным кредитом по программе «Дельта-Кредита» уже сейчас, не дожидаясь очередного витка роста цен на жилье.

– Каковы критерии, с помощью которых «Дельта-Кредит» отбирает банки для реализации совместных ипотечных программ?

–Таких критериев несколько. В первую очередь мы обращаем внимание на внешние параметры деятельности банка, который стремится стать нашим партнером. Это финансовая устойчивость, опыт работы на розничном рынке и развитие сети отделений, репутация в банковских кругах, наличие достаточных объемов собственных средств.

Во-вторых, это совпадение ценностей и стремлений банка с теми принципами, которыми руководствуется в своей работе «Дельта-Кредит». Мы стремимся работать с банками, близкими нам по духу – динамичными, развивающимися кредитными организациями. Для нас важно, чтобы партнеры разделяли наши убеждения в области внедрения клиенториентированного подхода, были готовы к требованиям и стандартам, выдвигаемым нами к продуктам, которые будут реализованы в рамках наших совместных программ.

Однако главное наше требование – это принципиальная готовность банка развивать ипотеку в качестве стратегического направления своего развития. Дело в том, что сам по себе ипотечный кредит – достаточно сложный продукт, его внедрение и продвижение на рынке требует от банка вложения значительных ресурсов, большой работы, причем как в непосредственно банковской сфере, так и на информационном уровне. Со своей стороны банк «Дельта-Кредит» готов предоставить опыт, накопленный за годы работы на ипотечном рынке, имеющиеся у нас технологии работы с клиентами и, что особенно важно, финансовые ресурсы для рефинансирования сделок.

Убедившись, что ОАО «Меткомбанк» соответствует всем этим требованиям, мы заключили с ним договор о сотрудничестве. Сейчас можно говорить о том, что наша совместная ипотечная программа функционирует, первый кредит по ней уже выдан.

– Можно ли говорить о существовании конкуренции на рынке ипотечного жилищного кредитования?

– Об определенной конкуренции между кредитными организациями, предлагающими услуги ипотечного кредитования, можно говорить разве что только применительно к московскому рынку, на котором сейчас присутствует достаточно много игроков. Как правило, банки, только что вышедшие на этот рынок, пытаются заявить о себе путем снижения процентных ставок. На наш взгляд, это неоправданный путь: для большинства потребителей доли процентов в размере ставки оказываются менее важными, чем комплексное обслуживание и клиенториентированность банка, возможность получить ипотечный кредит быстро, просто и с минимальным количеством приложенных усилий.

Впрочем, следует отметить, что и московский рынок еще очень далек от насыщения. Что же касается Свердловской области, то здесь, на мой взгляд, все разговоры о конкуренции преждевременны: спрос на ипотечные кредиты на несколько порядков опережает предложение. Екатеринбург – крупный город с высоким уровнем жизни. Цены на жилье здесь достаточно высоки, что делает услуги ипотечного кредитования востребованными среди граждан города, которые не имеют возможности приобрести квартиру сразу.

Сейчас в области выдано менее 1000 ипотечных кредитов, в то время как емкость рынка одного только Екатеринбурга мы оцениваем в 150 тысяч семей. Потенциал для роста здесь просто огромный, на таком рынке будет не тесно очень многим кредитным организациям.

– На кого рассчитаны ваши кредитные продукты? Кто является вашим «целевым потребителем»?

– Наши кредиты рассчитаны на представителей среднего класса, молодых профессионалов, нашедших свое место в этой жизни и благополучно адаптировавшихся к существующим экономическим условиям. Наши потенциальные клиенты – это люди, чей достаток не позволяет им приобрести квартиру немедленно, но дает возможность выплачивать проценты по кредиту. Это люди, нацеленные на определенный карьерный рост: многие из наших заемщиков рассчитываются по кредитам досрочно именно в связи с увеличением достатка. Но в первую очередь, это уверенные в себе люди, с оптимизмом смотрящие в будущее и готовые к тому, чтобы взять в свои руки ответственность за свою будущую жизнь.

– Каковы планы дальнейшего развития банка «Дельта-Кредит»?

– Планов у нас достаточно много. Так, в ближайшее время «Дельта-Кредитом» будет запущена программа по ипотечному кредитованию приобретения загородных домов и коттеджей. Уже работает программа кредитования участия в долевом строительстве под залог имеющегося жилья. Мы рассматриваем это направление как одно из наиболее перспективных. Мы также работаем над возможностью выпуска ипотечных облигаций, что поможет привлечь долгосрочные финансовые ресурсы на российском рынке. Соответствующая работа уже достаточно давно ведется нами с Центробанком и Правительством РФ.

Что касается развития ипотечных программ «Дельта-Кредита» в Екатеринбурге, то тут все будет полностью зависеть от нашего партнера: со своей стороны, мы готовы рефинансировать высокие объемы ипотечных кредитов, выданных Меткомбанком. Хочу отметить, что планы у нас самые грандиозные, и уже в ближайшее время мы надеемся выйти на объемы выдаваемых ипотечных кредитов, измеряемые миллионами долларов. Все необходимые предпосылки для этого есть и у нас, и у Меткомбанка, и у Екатеринбурга.