Дедушка хотел, чтобы не было бедных?

Люди, которые выступают против экспресс-кредитования, даже из самых благих побуждений отказывают огромному количеству людей в возможности более высокого качества жизни. Эти люди полагают, что кредит, как в благословенные советские времена, можно только «достать» или заслужить, принеся в банк ворох справок и характеристику с работы. Но так не оденешь и не обуешь тысячи действительно нуждающихся, не дашь им возможности приобрести ни холодильник, ни плиту, ни современный телевизор, так не сделаешь их жизнь лучше.

Одним из самых заметных явлений в жизни современной России, и Урала – в частности, стало значительное развитие кредитования частных лиц, которое на сухом банковском языке называется розничным или потребительским. Масштабы кредитования позволяют говорить, что люди охотно пользуются возможностью уже сегодня, безотлагательно, поднять свой уровень жизни. Жить в кредит становится цивилизованной нормой.

Наконец-то и правительство, законодатели, и контролирующие органы заметили, что розничное кредитование стало значимым общественным явлением, и теперь стараются взять это явление под контроль, регламентировать его.

К сожалению, в этом благородном и, несомненно, правильном деле хватает спекуляций, попыток нажить политический капитал на «горячей теме» и просто некомпетентных суждений. В целом, процесс начинает приобретать цивилизованный вид: широкие общественные дискуссии, регламентирующие документы, поправки в законодательство – одним словом, констатация свершившегося факта: розничное кредитование стало столь же значимым общественным явлением, как, например, дорожное движение или торговля продуктами питания.

Как образуется стоимость кредита

Кредитование – наиболее древняя банковская операция. За долгую историю банковский кредит переживал различные трансформации. С точки зрения клиента суть операции выглядит предельно просто: «Я взял в банке деньги, чтобы приобрести или оплатить то, что мне сегодня необходимо. А через какое-то время я верну деньги в банк, заплатив за предоставленную мне возможность уже сегодня пользоваться необходимым».

Но с точки зрения банка процесс выглядит сложнее. Деньги, которыми располагает банк, – это либо его собственные деньги (то, что банк заработал), либо деньги, вложенные в банк предприятиями и частными лицами. У банка есть обязательства перед вкладчиками, банк должен развиваться -предоставлять новые услуги и продукты. Поэтому деньги не должны лежать в банке мертвым грузом, они должны работать. В частности, деньги «работают» в кредитах. Стоимость заемных денег складывается не только из инфляции и гонорара банку, но и из стоимости программного обеспечения, позволяющего быстро обрабатывать огромную массу информации, стоимости аренды помещений офисов банка, чтобы клиенту не приходилось искать банк за тридевять земель и стоять в километровой очереди, из зарплаты сотрудников, которые тратят рабочее время на оформление и обслуживание счета заемщика. А еще в соответствии с требованиями ЦБ РФ и законодательства банк, который

активно работает на розничном рынке, должен создавать значительные резервы и регулярно делать взносы в Агентство страхования вкладов.

Кроме того, нужно учитывать рынок, рыночную цену. Сегодня никого не удивляет, что обыкновенная вода может стоить и 5, и 10 руб. за литр, хотя есть и бесплатная вода. А сколько стоит пирожок с мясом? Неужели те 15 руб., за которые он продается? Большая часть конечной стоимости продукта сегодня – это стоимость технологии его доставки и продажи. И если люди готовы покупать пирожок за 15 руб., значит, это рыночная цена, значит, – столько он и стоит.

Кредитование: элитарное и массовое

Традиционный кредит работает по принципу: «деньги к деньгам». Максимально снижая риски, банк дает деньги тем, у кого они и так есть. Есть у вас шикарная городская квартира, загородный коттедж, дорогая иномарка, высокая зарплата, вы - преуспевающий бизнесмен, владелец предприятия или сети торговых точек, банк легко выдаст вам кредит. Еще легче начислит кредит на международную кредитную карту, которой вы удобно сможете воспользоваться за границей, в местных дорогих бутиках или нескольких крупных магазинах, где есть соответствующее оборудование. А если у вас нет ни того, ни другого, ни третьего - то, извините, этот кредит не для вас.

Но есть и другой вид кредитования -массовое. Принцип этого кредитования: «деньги тем, кто в них реально нуждается». Это новое явление только для россиян. На Западе же во всех цивилизованных странах такой принцип кредитования появился давно, и сегодня является основным при кредитовании населения. Ведущие экономисты отмечают, что современная Европа и Соединенные Штаты стали такими преуспевающими во многом благодаря системе массового доступного кредитования. Там давно поняли: жить в кредит не просто модно, но и выгодно, причем как для самого человека, так и для его страны.

Доступность кредита – это социальное явление

Уралвнешторгбанк первым предложил уральцам массовый доступный кредит наличными деньгами. Мы выбрали стратегию предоставления кредитов людям, которые реально нуждаются в деньгах. Кредиты без залогов и поручительств, при предъявлении оптимального минимума необходимых документов, выдаваемые в кратчайшие сроки. Человек получает деньги наличными и сам решает, как ими распорядиться.

Мы дали людям, которым отказывают в «традиционных» кредитах, возможность

реализовать желаемое – купить необходимую вещь, съездить в заслуженный отпуск, заплатить за медицинские услуги, оплатить обучение детей, сделать достойный подарок близким. Доступность кредита - это не столько его товарная, сколько социальная характеристика. Именно массовый доступный кредит стал общественно значимым явлением. Менее чем за год более 100 000 человек взяли кредит в Уралвнешторгбанке. Чтобы наглядно оценить эту цифру, представьте себе демонстрацию, на которую вышел каждый десятый житель Екатеринбурга. А многие приходят в банк за вторым кредитом.

К сожалению, еще не во-всех банках, в том числе и достаточно крупных, осознали значимость этого социального явления. Некоторые предлагают работать по старинке – давать деньги только тем,у кого они и так есть, и тем самым увеличивают социальную пропасть между имущими и нуждающимися. Тем, кто нападает на экспресс-кредиты, хочется сказать: выглядывайте хотя бы иногда в окно из своих дорогих офисов и «мерседесов», посмотрите на реальных людей, примите во внимание и их потребности, а не только потребности ваших друзей по элитному клубу.

Ежедневно тысячи людей обращаются к различным посредникам – платят не одну сотню рублей только за то, чтобы им дали распечатку с Интернет-сайта банка, где можно взять кредит. Люди едут на другой конец города или вообще в соседний город, приходят в банк, а их просят заполнить анкету из ста вопросов, словно речь идет не о кредите на 5-10 тыс. руб, а о разрешении на управление пассажирским самолетом. Потом просят принести пяток различных документов и справок. И в итоге все равно отказывают! Якобы потому, что «человек, не подходящий» под критерии для кредитования. А на самом деле, потому что в банке элементарно нет технологии массового кредитования реальных людей. Что толку от дешевого кредита для богатых, если большинство, и притом реально нуждающихся людей, не может им воспользоваться?

Стоимость измеряется в деньгах

Очень немногие люди рассчитывают свои доходы и расходы в процентах. Большинство реальных людей считает доходы и расходы в деньгах. Поэтому чрезвычайно важно, чтобы при оформлении договора заемщик видел не только все комиссии по кредиту в процентах, но и график погашения кредита в деньгах. Когда человек видит конкретную сумму ежемесячного платежа по кредиту в деньгах, он легко может прикинуть, готов ли он столько заплатить за возможность осуществить свое желание уже сегодня. Конкретная сумма в деньгах скажет ему куда больше, чем абстрактные проценты.

Конечно, кредит можно мерить и в процентах годовых, и в комиссиях, и в «эффективных ставках», и даже, как в том мультфильме, - в слониках или попугаях. Но главный вопрос, который волнует заемщика, когда он приходит в банк: «Сколько я заплачу денег в рублях?» Нельзя адекватно оценить современный бизнес, используя для этого счеты и идеологические штампы прошлого века. В массовом продукте, каковым сегодня является кредит, важна не только процентная ставка, но и его реальная доступность.

Уралвнешторгбанк для тысяч людей расширил границы представления о кредитных продуктах. Тысячи людей, которые с помощью кредита реально улучшили свое благосостояние, еще год назад считали, что кредит-это не для них, верили, что лучше пять лет копить по рублю, невзирая на инфляцию, чем взять кредит в банке. Но жизнь вносит свои коррективы: мы дали им кредит, и они пришли снова.

У человека должен быть выбор: ездить на трамвае или на такси, получать кредит долго и подешевле или быстро, но подороже. Ведь в конечном итоге деньги, выданные в кредит, – это деньги, реально вернувшиеся в оборот, причем через руки самого рядового человека, это в конечном итоге улучшение уровня жизни не только конкретного человека, взявшего кредит, но и всего общества в целом.

Общественная польза вместо «диалога с обществом»

Сейчас, в условиях высоких цен на нефть в России царит относительная стабильность. Но и общество, и государство ищут источник долгосрочной стабильности. Этот источник в активном поощрении потребительского спроса на товары и услуги, в том числе и отечественные. Сегодня нет других возможностей роста потребительского спроса, сравнимых по эффективности с потребительским кредитованием. В нем - опора экономического развития страны и улучшения жизни людей, которые ее населяют.

Споры и обсуждения вокруг и по поводу розничного кредитования должны быть направлены на то, чтобы сделать этот рынок еще более доступным и понятным для большинства россиян, снять психологический барьер добровольного отчуждения от реализации своих социально-экономических потребностей, который возник у многих в 90-е годы. Но этот общественный диалог будет по-настоящему полезен, только если перестанет напоминать склоки продавцов на рынке, когда один, дабы выжить конкурента, предлагающего продукты на более удобных условиях, «высасывает из пальца» различные поводы, натравливает на соседа то пожарную, то санинспекцию. Люди сами выберут победителя.