В Свердловской области продолжает развиваться система образовательного кредитования.

Юрий РЫБАЛЬЧЕНКО

На протяжении последних 10-12 лет в Свердловской области сложился достаточно обширный и емкий рынок платных образовательных услуг. По самым скромным оценкам, на нем работает порядка 50 тысяч человек, его оборот сопоставим с оборотом крупнейших промышленных предприятий региона.

Если исключить из рассмотрения сферу услуг по школьному и дошкольному образованию, до сих пор зачастую пребывающую «в тени» и формирующуюся по собственным законам, то наиболее крупную и стабильную часть рынка составляет платное высшее образование. Согласно статистическим данным, в 2004-2005 учебных годах на платной основе училось более 52% от общего числа студентов екатеринбургских ВУЗов. В наступающем учебном году количество бюджетных мест в высших учебных заведениях России сокращается на 43 тысячи. Не удается избежать сокращения и государственным ВУЗам Екатеринбурга: на ряде специальностей количество бесплатных студентов сократится на 8-10%. Несмотря на это, число молодых людей, стремящихся получить высшее образование, ежегодно увеличивается на 5-7%, и, по мнению социологов, эта тенденция будет сохраняться на протяжении как минимум еще 2-3 лет. Очевидно, что следствием данных тенденций будет рост числа платных учебных мест как в государственных, так и в частных вузах.

Объем платных образовательных услуг также увеличивается за счет роста популярности второго высшего образования, которое предоставляется только на платной основе. По мнению руководителей учебных заведений, именно эта сфера является на данный момент наиболее быстрорастущей, так как с её помощью люди, сделавшие карьеру в областях, не связанных с их первой специальностью, стараются получить недостающие им специальные знания.

Параллельно в последние годы возник рынок бизнес-образования, на котором сейчас постоянно трудится несколько десятков специализированных агентств и тренерских команд. Благодаря более сжатым срокам обучения и более высокой плате, взимаемой за получение специализированных знаний, даже при относительно небольшом количестве учащихся оборот специализированных учебных центров оказывается сопоставим с оборотами крупных ВУЗов.

В то же время следует отметить, что, несмотря на то, что все большее количество людей воспринимает вложение в собственное образование или обучение своих детей как удачные инвестиции, в будущем способные принести ощутимые дивиденды, на пути развития рынка платных образовательных услуг лежит ряд препятствий, и одно из них – недостаток у потенциальных студентов средств на оплату учебы. Прежде всего эта проблема касается абитуриентов высших учебных заведений и их родителей.

Выходом из данной ситуации могут стать банковские кредиты на образовательные нужды.

Oбразовательные кредиты

Быстро растущий рынок образовательных услуг формирует целый класс потенциальных потребителей кредитов на обучение. Опыт западных стран, где система платного образования сформировалась достаточно давно, показывает, что в кредит может обучаться до 70% студентов высших учебных заведений и до 40% людей, получающих второе высшее образование. Однако потенциал этого сегмента рынка практически не используется, так как в России на настоящий момент еще не существует отработанной системы образовательного кредитования. Органы государственной власти только начинают процесс создания законодательной базы, регулирующей платное образование и регламентирующей кредитование в образовательной сфере. Финансовые организации, предлагающие кредитные продукты для учащихся, чаще всего выступают пионерами, на свой страх и риск создающими уникальные инструменты для малоисследованного и неразработанного рынка.

Впрочем, банковские специалисты полагают, что подобные эксперименты по созданию специфических продуктов для нового рынка должны быть вознаграждены в будущем: банки, которым первыми удастся создать действующую систему массового образовательного кредитования, в будущем смогут претендовать на доминирующее положение на данном сегменте сферы потребительских кредитов.

Одним из первых в Уральском регионе услуги по образовательному кредитованию на массовый рынок вывело ОАО «МЕТКОМБАНК». В рамках реализации «пилотного» проекта, летом прошлого года банк заключил соглашения о сотрудничестве с семью ведущими вузами Екатеринбурга. В рамках этих соглашений во время работы приемных комиссий в вузах присутствовали представители банка, которые консультировали по вопросам образовательного кредитования всех желающих.

Первый год работы на новом рынке показал, что программа образовательного кредитования востребована среди студентов и способна окупить затраты на свою разработку и внедрение: достаточно отметить, что общий объем кредитных договоров превысил миллион рублей. Впрочем, эксперты банка отмечают, что их главной целью на первом этапе внедрения нового продукта было не столько получение прибыли, сколько корректировка и отладка технологии выдачи кредитов.

Следует отметить, что данный продукт является строго сезонным: фактически, основная работа по нему приходится на летние месяцы, когда идут вступительные экзамены и зачисления в ВУЗах, а также зимой, когда студенты платят за очередной семестр. Впрочем, о первых итогах можно говорить уже сейчас, когда работа по выдаче кредитов только началась: по словам сотрудников «МЕТКОМБАНКА», ежедневно в банке фиксируется более 20 звонков, связанных с вопросами оплаты высшего и дополнительного образования, по меньшей мере несколько сот человек в день обращается в консультационные пункты, расположенные в приемных комиссиях многих крупных ВУЗов.

«Меткомбанк»

На данный момент «МЕТКОМБАНК» предлагает два вида образовательных кредитов. Первый – «МЕТКОМ – СТУДЕНЧЕСКИЙ» – рассчитан на молодых людей в возрасте от 14 лет, которые впервые получают образование и впоследствии сами планируют рассчитываться за него. Второй продукт – «МЕТКОМ – РАЗВИТИЕ» – создан для взрослых самостоятельных заемщиков, имеющих постоянный источник дохода и нуждающихся в средствах либо для получения второго образования, либо для обучения своих детей.

«Преимущество программы образовательного кредитования заключается в ее долгосрочности. Максимальный срок кредита – 10 лет, и в рамках этого срока предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Это означает, что когда студент обучается в ВУЗе, он выплачивает только проценты, не возвращая сам кредит. После получения диплома и поступления на работу происходит выплата основного долга по кредиту. Такой вариант индивидуального подхода ВУЗ вряд ли сможет предложить самостоятельно», – отмечает заместитель начальника отдела розничного кредитования ОАО «МЕТКОМБАНК» Татьяна Волкова.

Кредит не выдается заемщику на руки, а перечисляется на счет учебного заведения, что страхует банк от нецелевого использования средств. Базовая ставка по кредиту определена в размере 18% годовых и может быть увеличена до 19% в случае предоставления заемщику отсрочек по выплатам (в том числе – в связи с академическим отпуском или службой в армии).

«Кроме того, новая программа образовательного кредитования «МЕТКОМБАНКА» отличается большой гибкостью. Для поддержания интереса к учебе в кредитном договоре предусмотрено снижение процентной ставки за успехи в учёбе: за семестр, оконченный без «троек», базовая процентная ставка будет снижена на 1%, за семестр, оконченный на «отлично», базовая процентная ставка будет снижена на 2%. Предусматривается возможность досрочного погашения кредита, за которое банк не взимает дополнительной платы. Получателем кредита может стать любой человек, имеющий государственную регистрацию на территории Свердловской области или городов, в которых расположены представительства банка, чей возраст на момент полного погашения кредита будет ниже пенсионного», – поясняет Татьяна Волкова.

По словам заместителя начальника отдела розничного кредитования ОАО «МЕТКОМБАНК», программа образовательного кредитования является востребованной как студентами, так и учебными заведениями, предоставляющими платные образовательные услуги. «ВУЗы сами видят необходимость в сотрудничестве с банком по образовательному кредитованию», – сообщила Татьяна Волкова.

Необходимость сотрудничества ВУЗов и кредитных учреждений подтверждают слова проректора по учебной работе Уральской государственной архитектурно-художественной академии Виктора Колесникова. «Как проректор по учебной работе я положительно оцениваю инициативу «МЕТКОМБАНКА» по реализации программы образовательного кредитования», – отмечает Виктор Колесников.

Его слова подтверждает и декан филологического факультета Уральского государственного университета Валерий Гудов. «В настоящее время положенных 170 бюджетных мест не хватает для всех желающих получить образование. В этой ситуации образовательные кредиты «МЕТКОМБАНКА» являются выходом для многих абитуриентов», – считает Валерий Гудов.

По его мнению, образовательный кредит дает возможность в короткий срок получить нужную сумму денег. Условия таковы, что получение денег осуществляется достаточно просто, и схема погашения довольно лояльна, выплачивать можно хоть ежемесячно, хоть еженедельно.

Перспективы

Между тем, большинство участников образовательного рынка полагает, что потенциал, существующий у банковских учреждений при кредитовании учебы, будет полностью реализован только тогда, когда государство возьмет на себя решение ряда проблем, остающихся на данный момент неразрешенными.

По словам ректора Уральской государственной архитектурно-художественной академии Александра Старикова, объемы образовательных кредитов, выдаваемых в Екатеринбурге, могут быть значительно увеличены в случае, если банки получат государственную поддержку с целью реализации возможности снижения процентной ставки. «В Правительстве РФ уже идет работа по внесению предложений о государственной поддержке кредитов на образование в Государственную Думу, Федеральное Собрание России», – пояснил Александр Стариков.

В настоящее время существует законопроект «Об образовательных кредитах», разработка которого была начата еще в прошлом году совместными усилиями Ассоциации российских банков, Государственным университетом – Высшей школой экономики, образовательным сообществом, представителями Госдумы. По этому документу кредит должен стать доступным любому студенту. Сумма кредита по проекту не ограничена, а значит, можно начать учиться даже без стартового капитала. Кроме того, банки будут давать деньги не только на обучение, но и на проживание, питание и т.д.

АРБ предложила внести следующее новшество в документ. Клиент будет гасить ссуду по льготной ставке – не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ за вычетом 2%. Получается, что если бы закон уже действовал, максимальный процент, под который банк давал бы кредиты учащимся, не превысил 11%.

«Образовательный кредит очень помогает абитуриентам и студентам. Я доволен тем, что «МЕТКОМБАНК» предлагает такие кредиты. С их помощью студенты могут быть свободны в выборе специальности, которой они будут обучаться», – заявил министр общего и профессионального образования Свердловской области Валерий Нестеров. По его словам, подобные продукты способствуют развитию системы образования в России.

С мнением Валерия Нестерова согласны и специалисты банка.

«Мы ожидаем, что активность заемщиков по программе образовательного кредитования будет увеличиваться. Ведь предоставляя средства, необходимые для оплаты обучения, мы создаем для молодежи прочную основу ее будущего», – отмечает заместитель Председателя Правления ОАО «МЕТКОМБАНК» Нина Баталова.