О новых условиях предоставления ипотечных кредитов в Екатеринбурге рассказывает начальник отдела розничного кредитования ОАО «МЕТКОМБАНК» Андрей Николаев .

– Андрей Иванович, вопросы развития ипотечного кредитования в Екатеринбурге сегодня волнуют многих. Как Вы думаете, с чем это связано?

– Думаю, жилищный вопрос всегда остро стоит в любом городе, особенно для молодежи. Ведь новая философия «Жить здесь и сейчас» стоит на том, что надо не ютиться по съемным углам «до поры-до времени», а приобретать качественное жилье уже сегодня. Время не стоит на месте, а жилищный вопрос, как один из важнейших в истории любой семьи, может ускорить или напротив, затормозить, дальнейшее ее развитие – рождение детей, приобретение качественной бытовой техники. По сути, от наличия или отсутствия у семьи отдельной квартиры, отвечающей всем современным запросам, нередко зависит и существование этой семьи. Устав от бесконечных переездов с одной арендованной жилплощади на другую, от постоянного роста цены аренды, некоторые люди решают расстаться. А можно было взять кредит – и сразу въехать в собственную квартиру.

– И лучше, очевидно, в новую. А можно получить ипотечный кредит для покупки квартиры в новостройке?

– Ипотечный – вряд ли. Дело в том, что ипотека – это залог недвижимости. И чтобы заложить свою квартиру, нужно ее сначала построить. Но МЕТКОМБАНК может помочь и в этом случае – мы предоставляем кредит «Классический», максимальная сумма которого составляет 600 тысяч рублей.

– Андрей Иванович, Вы не первый год работаете над развитием ипотеки на Урале. С Вашей точки зрения, каковы основные причины ее, скажем прямо, не слишком стремительного развития?

– Основное препятствие в реализации ипотечных программ – недостаток информации. Это проблема не только Екатеринбурга, но и всей России. Нередко люди, строя планы на покупку квартиры в кредит, либо переоценивают свои возможности, либо напротив, недооценивают их, из-за отсутствия полной информации предполагая худшее.

– Например?

– Например, полагая, что для получения ипотечного кредита в банке придется затратить слишком много времени и сил, заполняя анкеты заемщика, поручителей, подтверждая доходы и так далее. На самом деле, установленный порядок оформления документов – это не прихоти банкиров и юристов, а объективная необходимость, призванная обеспечить безопасность сделки по приобретению жилья, как для заемщика, так и для банка, а также для продавца жилья. В этой ситуации нужно понимать, что «все эти бесконечные бланки» - гарантия Вашего радостного новоселья и дальнейшей спокойной жизни в новом доме.

– В то же время, нет никакой гарантии, что результатом заполнения «всех этих бесконечных бланков» станет получение кредита и радостное новоселье…

– Не совсем так. Если на старте вашего сотрудничества, например, с МЕТКОМБАНКом, вы как потенциальный заемщик соответствуете условиям кредита – живете и работаете в Екатеринбурге или Свердловской области, обладаете собственными средствами в объеме 25%-30% от стоимости квартиры и имеете стабильный доход, которого хватит и на выплату кредита, и на собственные нужды – то вероятность положительного решения по вашему вопросу очень велика. Конечно, если заемщик не отвечает на все вопросы банка, или его доходы после выплаты кредитного взноса не позволят обеспечить приемлемый уровень жизни для семьи, тогда банк может отказаться от участия в сделке.

– Кстати, о доходах. Не секрет, что большинство из нынешних потенциальных заемщиков не могут получить кредит на жилье из-за того, что их «официальная зарплата» слишком мала. Люди оказываются в безвыходном положении – фактически, они страдают по вине работодателя, а ему важнее снижение затрат на производство, чем жилищные условия сотрудников…

– Долгое время с этим действительно ничего нельзя было поделать. Но в 2005 году МЕТКОМБАНК приступил к реализации совместной ипотечной программы с банком «Дельта-Кредит». По этой программе заемщик может в произвольной форме предоставить данные о своих доходах, и банк будет подтверждать их только у руководителя предприятия. Соответственно, все, что нужно в этом случае – взаимопонимание руководителя, подчиненного и представителей банка.

– Получается, что работодатель ничем не рискует, подписывая справку о «полной» зарплате?

– И вы сами тоже не рискуете. Кредитный отдел ОАО «МЕТКОМБАНК» при принятии решения о предоставлении вам ипотечного кредита интересует только ваша реальная платежеспособность.

– А можно поподробнее об этом кредите?

– Пожалуйста. Ипотечный кредит по совместной валютной ипотечной программе, реализуемой МЕТКОМБАНКом и КБ «Дельта-Кредит», предоставляется на 10 или 15 лет в долларах США. Минимальный размер кредита - $12000, максимальный объем – 75% стоимости квартиры, базовая процентная ставка – 11,5%. Погашается, как и любой другой ипотечный кредит, равными платежами ежемесячно. Но в принципе, мы предоставляем и возможность досрочного погашения.

– Страшновато брать валютный кредит, да еще на 15 лет…

– А вы проанализируйте то, что происходит с долларом – он опять падает. И вероятность того, что он внезапно существенно подорожает, невелика. К тому же, в МЕТКОМБАНКе есть и федеральная рублевая ипотечная программа: процентная ставка 14% годовых, объем кредита от 30% до 70% стоимости жилья, срок - от 2 до 27 лет.

– Как правило, ипотечные программы больше всего интересуют молодые семьи, официально зарегистрированные или живущие «в гражданском браке». Возможна ли ипотека на двоих, и что делать, если семья распалась до окончания выплаты кредита, а при его выдаче учитывался общий доход семьи?

– Конечно, ипотека на двоих возможна, и состоять в браке заемщикам совсем не обязательно. Ипотечный кредит в ОАО «МЕТКОМБАНК» берут даже на троих – ребенок и родители, например. Ничего страшного нет и в том, что люди разводятся или женятся, выходят замуж, рожают детей. Главное, чтобы это не помешало добросовестному исполнению взятых на себя кредитных обязательств, поскольку только в этом случае банк может начать процедуры взыскания задолженности за счет недвижимости.

– Один из самых серьезных упреков в адрес ипотеки – большая «переплата», набегающая из-за процентов. Есть у Вас, что возразить скептикам?

– Я могу им напомнить, что в 2001 году квадратный метр жилой площади в центре Екатеринбурга стоил в среднем $490. Сегодня средняя цена по городу колеблется вокруг $1000 за метр. Меньше, чем за пять лет рост цен превысил 200%. У ипотеки аналогичный объем процентов по кредиту «набегает» за 15 лет. Представьте себе теперь две семьи – одна взяла ипотечный кредит, купила квартиру, понемногу выплачивает кредит (мы не можем установить сумму платежа больше, чем 50% - 60% от дохода семьи) и готовится к 2020 году отметить завершение своей «квартирной эпопеи».

Другая семья живет, выплачивая немалые суммы за аренду своего нынешнего жилья, и отказывает себе во всем, откладывая на квартиру, которая с каждым месяцем дорожает. Однокомнатная квартира, между тем, стоит сейчас порядка $30 тысяч, и даже если она повышается в цене «всего» на 1%, то это $300 в реальном денежном выражении. Зная примерный объем доходов средней молодой семьи, делаем естественный вывод – один из супругов работает только лишь на текущую аренду и на поддержание постоянной доли в желаемом жилье. Сомневаюсь, что они поблагодарят сегодняшних скептиков через 15 лет.

– В последнее время встречаются фирмы, заключающие договоры о долевом строительстве или предлагающие предоставить ссуду в рассрочку на покупку жилья. Но они передают права собственности на жилье только после того, как будут выплачены все деньги за приобретаемое жилье. Заключая ипотечный договор с ОАО «МЕТКОМБАНК», клиент сразу становится собственником квартиры?

– Конечно. Ведь банку нет нужды покупать или продавать жилье. Квартира при заключении договора ипотечного кредитования становится залогом – нашей гарантией того, что деньги банк получит.

– Допустим, семья решит взять квартиру по одной из ипотечных программ МЕТКОМБАНК, стабильно будет выполнять обязательства в течение 10-12 лет, а потом случится что-либо непредвиденное, и она не сможет продолжать выплаты. Что тогда? Ни денег, ни квартиры?

– Абсолютно нет. Ипотека – это кредит, который вы берете под залог своего жилья. Оно уже ваше. Первоначальный взнос и все произведенные вами выплаты, особенно, если они продолжались стабильно в течение такого долгого срока, одновременно снижают сумму вашей задолженности и поднимают ваш рейтинг в глазах банка. После того, как вы, по каким то причинам, перестанете исполнять свои обязательства перед банком, вам дается шесть месяцев для решения данного вопроса, например найти новую работу или найти иной вариант погашения кредита, только после этого квартира будет продана, и банк компенсирует себе те – и только те – средства, которые вы ему задолжали по кредитному договору, а остальные деньги вернутся к вам – вполне возможно, вам удастся приобрести другое, меньшее по площади жилье.

– Таким образом, приобретая сегодня квартиру в кредит по одной из ипотечных программ ОАО «МЕТКОМБАНК», заемщик освобождается от необходимости платить за аренду жилья, исключает риски, связанные со стремительным ростом цен на недвижимость в Екатеринбурге, и в самом крайнем случае теряет только то, что реально не сможет выплатить?

– Если действительно не сможет. Да, вы совершенно правы. Ипотека – реальный способ решить так надоевший всем жилищный вопрос. Но для уточнения всех деталей стоит зайти или позвонить в наш офис, специализирующийся на ипотечных кредитах.

– Андрей Иванович, много вопросов и сомнений вызывает у горожан новый Жилищный Кодекс РФ. Не стало ли, в связи с его введением, труднее купить жилье по ипотеке?

- Наоборот, после введения нового ЖК РФ купить жилье по ипотеке стало легче.

– Сегодня базовые ставки по кредитным программам ОАО «Меткомбанк» - 11,5% в валюте или 14% в рублях. Ожидается ли снижение процентных ставок?

- Насколько мы можем судить по макроэкономическим показателям экономики страны (инфляция, ставка рефинансирования и др.) снижения ставки ипотечных кредитов в банках в ближайшее время не предвидится.

– А встречались в Вашей практике случаи просрочки платежей по ипотечному кредиту, что банк делает в таких случаях?

– В нашей практике такого пока не было, поскольку мы подходим к этому вопросу с позиции недопущения просрочек, а не борьбы с должниками. Дело в том, что своевременное исполнение обязательств по ипотечному кредиту очень важно, как для банка, так и для заемщика, поскольку в случае возникновения трех незначительных прострочек в течение 12 месяцев или одной просрочки на срок свыше 30 дней является основанием для начала процедуры взыскания.

Мы проработали такую процедуру погашения ипотечного кредита, которая наиболее удобна заемщику для исполнения своих обязательств. Так, например, заемщик может в любой день месяца прийти в любой офис нашего банка и внести на свой счет сумму необходимую для погашения. В целом МЕТКОМБАНК стоит на позициях индивидуального подхода к каждому клиенту, особенно, когда дело касается такой долгосрочной и жизненно важно программы, как ипотечное кредитование. Поэтому я рекомендую тем, кто уже всерьез задумывается о поиске средств для покупки жилья, прийти в наш профильный дополнительный офис на Куйбышева, 82а или позвонить туда. Вместе с опытными профессионалами, работающими там, вы сможете найти оптимальное решение вашего жилищного вопроса.