Введение банками безотзывных вкладов приведет к формированию у них «длинных пассивов», являющихся необходимым условием долгосрочного кредитования.

По оценкам специалистов, одним из препятствий на пути стабилизации системы депозитных вкладов в России долгое время служила статья №837 Гражданского кодекса РФ. Ее положения призваны защищать права вкладчиков, в том числе и право изъятия средств со счета в банке в любой момент. Согласно положениям статьи, любой гражданин РФ имел право снять деньги со своего депозита в банке, независимо от того, какую срочность тот имел. В результате, все вклады частных лиц до сих пор имели статус «до востребования», что в значительной мере сдерживало развитие кредитной системы, нуждающейся в «длинных деньгах». Опасаясь массового изъятия средств со счетов, кредитные организации ограничивали размеры кредитов, вынуждены были проводить политику диверсификации пассивов, в результате чего финансирование экономики, особенно малого бизнеса, было затруднено.

Наличие данной статьи сделало возможными события лета 2004 года, которые показали, что банковские пассивы, сформированные депозитами населения, являются самыми неустойчивыми в кризисной ситуации. Тогда определенные настроения среди населения дестабилизировали банковскую систему и поставили некоторые кредитные организации на грань выживания. В то же время, следует отметить, что право на досрочное изъятие не помогло вкладчикам в 1998 году вернуть деньги, оставшиеся в обанкротившихся крупных розничных банках того времени.

Вклады

Предложения по изменению сложившейся ситуации со стороны банков поступали давно, но только в этом году Правительство и Центробанк прописали внесение поправок по безотзывным вкладам в Стратегии развития банковского сектора. В январе такой законопроект в Государственную Думу РФ внес Анатолий Аксаков, член Национального банковского совета и заместитель председателя думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам. По его словам, правительство уже одобрило введение «безотзывных вкладов», и сейчас остается юридически оформить поправки.

«Возвращение денег вкладчикам по первому требованию противоречит практике цивилизованных стран. Насколько мне известно, только в двух странах мира – России и Болгарии – есть возможность досрочного возврата вкладов», – сообщил главный исполнительный директор по розничному бизнесу ФК «УралСиб» Андрей Донских. Таким образом, необходимость создания «безотзывных вкладов», призванных решить проблему экономической устойчивости банков, на сегодняшний день уже назрела.

По словам представителей банковского сообщества, речь идет не об устранении права гражданина на досрочное изъятие своего вклада, а лишь о введении новых видов вкладов – безотзывных, которые будут существовать наряду с обычными отзывными.

«Введение безотзывных вкладов будет способствовать повышению стабильности ресурсной базы банков и укреплению банковской системы в целом», – заявил заместитель председателя правления ОАО «Банк «Снежинский» Федор Богданчиков.

«Планируемые меры, на наш взгляд, позволят банкам более эффективно посредством активных банковских операций перераспределять финансовые потоки. Появится возможность направлять привлекаемые более стабильные долгосрочные ресурсы на кредитование реального сектора экономики, инвестиционные и ипотечные программы, и тем самым активизировать не только банковский сектор», – отметил Федор Богданчиков.

«В целом же для банковского сообщества эти меры необходимы, но нужно дождаться обязательной для реализации данного законопроекта поправки в Гражданский кодекс», – заключил специалист банка.

Одним из аргументов в пользу безотзывных вкладов является действие системы страхования вкладов, благодаря которой госгарантия распространилась уже на 98% депозитов в банках страны. Кроме того, в последнее время специалисты отмечают тенденцию увеличения популярности долгосрочных вкладов среди населения, что свидетельствует о росте доверия к банковской системе в целом. Клиенты охотнее открывают вклады, превышающие годичный срок. По данным Центрального банка России на
1 июля 2005 г. доля депозитов сроком от 1 до 3 лет составляет 39%. Бытует мнение, что оба эти фактора – система страхования и интерес населения к долгосрочным вкладам – позволят решить проблему недоверия граждан к банкам и успешно воплотить новый проект в жизнь.

С другой стороны, противники закона предполагают, что появление безотзывных вкладов вызовет недоверие к банкам, которые будут их вводить, а в кризисной ситуации усугубит панику отчаявшихся и напуганных граждан. «Как показал опыт 2004 г., страшна именно толпа вкладчиков у дверей банка, которая вызывает цепную реакцию у корпоративных клиентов. Это очень по-российски – пытаться решить простыми мерами сложную проблему: недоверие граждан к банкам», – утверждает член Национального банковского совета Павел Медведев.

Банки

Планируемые меры, по мнению экспертов, позволят банкам эффективнее перераспределять финансовые потоки. То есть вступление в силу законопроекта о безотзывных вкладах позволит кредитным организациям не только планировать свою деятельность, размещая имеющиеся средства в активы, но и разрабатывать долгосрочные программы с предоставлением «длинных» денег, дефицит которых сегодня наблюдается в данном секторе экономики. В целом это нововведение предоставит банкам больше возможностей для управления ликвидностью, считают в банках.

«Введение безотзывных вкладов будет способствовать формированию банками в будущем более стабильной ресурсной базы, что может повысить устойчивость банковской системы страны в целом», – отметил заместитель председателя Правления ООО «УИК-БАНК» Александр Балашов.

По его мнению, с введением безотзывных вкладов все граждане получают дополнительную возможность выбора депозита, который им более удобен и выгоден – безотзывный или отзывный. «Владельцы безотзывных вкладов получат преимущество, прежде всего, в виде более высокой процентной ставки. Она будет своеобразной компенсацией за лишение права досрочного расторжения договора вклада. Хотелось бы также добавить, что введение закона о безотзывных вкладах будет закреплять исполнение условий договора вклада в полном объеме для обеих сторон – и вкладчиков, и банков», – подчеркнул Александр Балашов.

«Введение безотзывных вкладов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы с более низким уровнем риска. Между тем, общественный резонанс от внедрения данных вкладов будет неоднозначным, вероятно, найдется группа людей, которая воспримет это нововведение отрицательно», – считает начальник Отдела розничных проектов ОАО «СКБ-Банк» Денис Белогуров.

Между тем, по прогнозам аналитиков, общественный резонанс от внедрения безотзывных вкладов может быть неоднозначным. Вполне возможно, что вкладчики не будут доверять свои деньги банкам на долгий срок без права их досрочного изъятия. Рядового клиента больше привлекает гибкость условий и сроков вклада, возможность свободно оперировать своими сбережениями, следовательно, под вопросом остается возможность увеличения уровня доходности безотзывных вкладов.

В то же время, можно предположить, что безотзывный банковский депозит будет выгоден как банкам, так и их клиентам. Во-первых, он сможет сдержать панические настроения на банковском рынке, возникающие порой без каких-либо на то оснований, и обезопасить банки от одномоментного изъятия значительного объема вкладов. При этом права вкладчиков должен будет защитить закон о страховании вкладов, который будет гарантировать гражданам возврат их вложений вне зависимости от состояния отдельной кредитной организации. Во-вторых, введение такого закона сможет закрепить исполнение условий договора вклада в полном объеме для обеих сторон – и вкладчиков, и кредитных организаций. Как отмечают многие банки, с появлением безотзывных вкладов все граждане получат возможность выбора между отзывным и безотзывным депозитом (что немаловажно с точки зрения обновления депозитной линейки на банковском рынке).

Но для того, чтобы банки могли сформировать в ближайшее время значительную долю безотзывных вкладов, им придется играть на ставках и других преимуществах этой программы, считают банковские эксперты. Для этого им придется пойти на такие меры как повышение процентных ставок, капитализация процентов, отмена минимального ограничения по сумме. Однако некоторые кредитные организации опасаются, что увеличение ставок по безотзывным вкладам даже на 2% (в пределах которых привлечение будет оставаться условно выгодным), не сможет стимулировать клиентов отказаться от права на досрочное расторжение договора вклада.

Более того, не все банки могут оказаться готовыми к введению безотзывных вкладов, более доходных, нежели уже существующие. Ведь уже сейчас банки предлагают своим клиентам условия, сводящие к минимуму банковскую маржу.

«Несмотря на то, что вопрос введения безотзывных вкладов интересен и выгоден для банков, мы на сегодняшний день не можем представить, чем привлечь клиента к такому продукту», – заявила ведущий экономист отдела развития пассивных операций ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Елена Федорова.

По ее словам, практика показывает, что вкладчики очень неохотно идут на условия долгосрочных вкладов, пусть даже с большей доходностью.

«Скорее всего, данный проект больше нацелен на кризисные моменты, нежели на повышение спроса на вклады. К сожалению, клиенты пока не настолько спокойны относительно своего финансового будущего, чтобы доверять банкам свои деньги на долгий срок без права их досрочного изъятия», – подводит итог Елена Федорова.

В то же время, оптимисты полагают, что у безотзывных вкладов найдутся свои поклонники, и их доля со временем будет расти.

«В случае крайней необходимости получения клиентом денег ранее оговоренного срока банк может предусмотреть возможность выдачи кредита такому клиенту под залог его вклада. Таким образом, можно постепенно переориентировать наших клиентов на международные стандарты взаимоотношений в экономической сфере», – отметила начальник управления по координации деятельности филиалов ОАО «Углеметбанк» (Челябинск) Светлана Анисимова.

Итог

Подводя итог, можно отметить, что появление безотзывных депозитов придаст импульс для дальнейшего развития и стабилизации банковской системы в нашей стране. При успешном воплощении в жизнь всех планируемых мер, банки смогут расширить свои кредитные программы настолько, что смогут кредитовать «забытые» отрасли экономики, более всего нуждающиеся в финансировании.
С другой стороны, нужно учитывать то доверие, которое население стало оказывать банковским структурам после кризисов или финансовой нестабильности в экономике, и по возможности не испугать вкладчика и не спровоцировать отток вкладов. Для того, чтобы этого избежать, банкам придется провести тщательные маркетинговые исследования и внедрить новый продукт, сгладив все противоречия.