Количество бюджетных мест в вузах России и Екатеринбурга неуклонно сокращается. При этом представители крупнейших вузов предупреждают о повышении цены за обучение на платных отделениях.

В этой ситуации образовательный кредит ОАО «МЕТКОМБАНК» реальное подспорье и для самих студентов, и для их родителей. Для того, чтобы понять особенности оформления и погашения Образовательного кредита журналист УрБК обратился к начальнику отдела розничного кредитования ОАО «МЕТКОМБАНК» Татьяне Волковой.

— Какова должна быть роль государства в сфере кредитования образования?

— Мировой опыт показывает, что роль государства сводится к двум параметрам. Это создание законодательной базы по образовательному кредитованию, и участие государства либо в роли гаранта по такому кредиту, либо в роли компенсирующего органа. Когда государство берет на себя часть процентной ставки, либо выступает поручителем за студента.

Два года назад Ассоциацией банков России был выдвинут проект образовательного кредитования. Наш банк тоже принял участие в создании этого проекта. Мы присутствовали на его обсуждении в Государственной Думе РФ. Но на сегодняшний день государство не готово вступать гарантом по образовательному кредиту и компенсировать снижение процентной ставки, в связи с тем, что в бюджете отсутствует источник формирования таких выплат.

Кроме того, в законе была предусмотрена довольно сложная процедура компенсации этих выплат, которая была не удобна для банков. По последним данным, новый законопроект о государственном регулировании кредитования образования будет рассмотрен Государственной Думой осенью 2006 года.

Пока этот закон не заработает, возможности снизить процентную ставку по Образовательному кредиту не будет. Наш банк минимизировал расходы клиента, и отменено страхование жизни заемщика.

— Татьяна Егоровна, ваш банк при разработке этого продукта изучал зарубежный опыт. На каких принципах там строится образовательное кредитование?

— Ставки по таким кредитам на Западе сильно варьируются. Где-то до 10%, но там государство выступает и в роли гаранта и в роли компенсирующего органа. Студент может взять кредит без всяких поручителей, потому что у его родителей уже есть кредитные истории. Банк ему доверяет и предлагает кредит по более низкой процентной ставке.

Система образовательного кредитования там очень развита. Вообще весь Запад живет в кредит, а образование это одна из самых важных инвестиций. Лучше вложить деньги в свое будущее с помощью образования, чем просто потратить их на какую-либо вещь.

— Татьяна Егоровна, образовательный кредит — это специфический банковский продукт. Как Вы считаете, какую роль он может играть в финансовой и образовательной сфере в России?

— Платное образование, и образовательный кредит, как его необходимый элемент, может способствовать повышению качества образования, предоставляемого вузами. За деньги никто не будет учиться в вузе, который дает образование низкого качества. Также никто не будет платить за получение профессии, не востребованной на рынке. То есть, благодаря широкому внедрению образовательного кредитования, осуществится отсев невостребованных экономикой специальностей. Уйдут в сторону вузы, которые дают неудовлетворительное, с точки зрения современных требований, образование. С другой стороны, предприятия, которым требуются специалисты определенного профиля и квалификации, могут путем предоставления поручительств по образовательному кредиту «вырастить» для себя необходимых «профессионалов».

Государство, путем предоставления гарантий по образовательным кредитам, тоже может регулировать ситуацию на рынке труда. Например, сейчас в России необходимы специалисты в области инновационных технологий, но нет материальной базы для их обучения. При ее приобретении стоимость образования существенно возрастет для студента. Только так вуз сможет покрыть собственные затраты. В таких условиях образовательный кредит будет единственным выходом для людей даже со средним достатком.

Образовательный кредит имеет и воспитательную функцию. По нашему опыту работы со студентами можно сказать, ни одного случая просрочки по образовательному кредиту у нас не было. То есть эта система воспитывает ответственных и финансово образованных молодых граждан. Не стоит забывать, что кредитная история по образовательному кредиту является первой в жизни молодого человека, и по тому, как он будет ее обслуживать, банк будет строить с ним отношения в дальнейшем.

— В чем отличие образовательного кредита от других продуктов банка?

— Чтобы ответить, надо рассказать о специфике образовательного кредита МЕТКОМБАНКа. Кредит предоставляется студентам всех форм обучения в любых образовательных учреждениях, которые имеют лицензию на права осуществлять образовательные услуги. Срок кредитования — 10 лет, в рамках которого, по желанию заемщика, может быть предоставлена отсрочка по уплате основного долга, то есть пока студент учится, он платит только проценты, после окончания и получения диплома начинаются выплаты по основному долгу. Возможно досрочное погашение кредита как полностью, так и частями без штрафных санкций. Выгодные процентные ставки: базовая — 18 процентов годовых, если с отсрочкой — то 19 процентов годовых.

Кроме того, в нашем банке предусмотрено снижение ставки по образовательному кредиту при успешном обучении. Такого нет ни у одного банка. Если студент заканчивает сессию без «троек» — ставка снижается на один, если на «отлично» — на два процента годовых. Если студент приносит отличный диплом, то на весь период выплат по кредиту ему будет предоставлено снижение ставки.

— Много вопросов вызывает ставка по этому кредиту. Расскажите о том, каким образом она формируется?

— Существует мнение, и у представителей вузов, и у будущих студентов, что ставка в 18-19 процентов годовых — слишком высокая. Проблема в том, что не все банки сегодня раскрывают полную информацию о своей реальной эффективной ставке. Образовательный кредит сравним с обычным потребительским кредитом, потому что здесь нет залога, он не обеспеченный. Часть банков в своих рекламных материалах заявляют о своих ставках по потребительским кредитам в 10 процентов годовых. У населения формируется мнение, что кредиты очень дешевы, но на самом деле реальные эффективные ставки при потребительском кредитовании составляют от 30 до 70 процентов годовых, если учесть ежемесячные комиссии, различные сборы. По образовательному кредиту МЕТКОМБАНКа заявленная ставка в 18-19 процентов отличается от эффективной всего на 0,85 процентных пункта. И еще, у нас в банке по всем кредитным продуктам не существует скрытых комиссий или дополнительных платежей по кредитам.

— Как Вы оцениваете ситуацию в этом году по сравнению с предыдущим периодом?

— Программа развивается. По сравнению с 2004-2005 годами она стала более известной и популярной среди студентов и их родителей. На сегодняшний день количество обращений увеличилось в несколько раз по сравнению с предыдущим годом. Обычно спрос возникает в августе–сентябре и в декабре-январе, то есть когда подходит время платить за семестр или поступать в вуз.

Когда мы начинали в 2004 году развивать эту программу, крупные вузы Екатеринбурга не стремились к сотрудничеству, не видели в этом необходимости. В этом году ситуация кардинально изменилась. Образовательные учреждения сами приходят в банк с просьбой совместного продвижения образовательного кредитования как единственной возможности получить высшее образование.

МЕТКОМБАНК оказывает поддержку: так уже второй год представители банка находятся в приемной комиссии крупнейших вузов Екатеринбурга в период приема вступительных экзаменов. Это помогает абитуриентам получить информацию о Образовательном кредите и, при необходимости, написать заявление о предоставлении кредита на обучение. Практика показывает, что некоторые из поступающих своевременно оформляют образовательный кредит, таким образом, получая при этом гарантии обучения в понравившемся факультете в вузе.

— Как Вы оцениваете информированность потенциальных клиентов о существовании такой услуги?

— Образовательный кредит предлагают единицы банков, поэтому объем информации, который они могут донести до своих потенциальных клиентов не идет ни в какое сравнение с тем, что говорится везде, например, об ипотеке, которую предоставляют почти все банки. Тем более что развитию ипотеки оказывается поддержка со стороны государства, в том числе и информационная.

Если государство не помогает финансово студентам, желающим получить кредит на образование, так хотя бы могло информировать о такой возможности.

Наш банк в вузах, которые с нами сотрудничают, размещает информацию об образовательном кредитовании. Во время дней открытых дверей наши сотрудники работают в вузах. Информация о таком кредитовании распространяется среди выпускников школ. А также мы размещаем в СМИ свои рекламные материалы.

— Не так давно было снято требование о необходимости соглашения между банком и вузом о предоставлении образовательного кредита. Увеличилось ли в МЕТКОМБАНКе после этого количество выдаваемых кредитов?

— Существенно увеличилось. На сегодняшний день 19% от всего портфеля банка по образовательным кредитам — это кредиты студентов тех вузов, которые не заключили с нами соглашения. Ситуация в свое время сложилась следующим образом: наш банк разработал программу и обратился к вузам с предложением о заключении соглашения. Некоторые вузы отказались от сотрудничества, но сразу после появления программы появился интерес студентов в этих вузах. И МЕТКОМБАНК пошел им навстречу: сейчас для нас главным условием для предоставления Образовательного кредита в вузе является наличие у него лицензии на право осуществления образовательной деятельности.

— Программа образовательного кредитования будет расширять сферы кредитования?

— Сейчас в МЕТКОМБАНКе действует два варианта программы образовательного кредита: МЕТКОМ Развитие и МЕТКОМ Студенческий.

МЕТКОМ Развитие — это программа на получение второго высшего образования, учеба в докторантуре, аспирантуре, на различных курсах повышения квалификации, курсах вождения и так далее. 15% от всех образовательных кредитов ОАО «МЕТКОМБАНК» — кредиты, выданные в рамках этой программы. Но основной все-таки является МЕТКОМ Студенческий, на него приходится 85% выданных кредитов.

В дальнейшем это соотношения будет смещаться в сторону программ дополнительного обучения. В частности, сегодня существует очень большой спрос на получение бизнес-образования. Наш банк разрабатывает программу МЕТКОМ MBA, которая тоже будет как программа дополнительного образования. Специфика ее в том, что в MBA сроки обучения короткие, а стоимость очень высокая. Мы думаем, что она будет пользоваться спросом.