Кому выгодны образовательные кредиты

Проект предоставления образовательных кредитов воспринят на Среднем Урале неоднозначно.

Напомним, в сентябре начался общероссийский эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов. Соответствующее постановление правительства под № 534 было опубликовано в «РГ». В этом документе четко сформулированы задачи, поставленные перед участниками эксперимента: повышение доступности качественного высшего образования, выявление потенциала и перспектив образовательного кредитования в существующей правовой и экономической среде, а также подготовка предложений по разработке нормативных правовых актов по данному вопросу.

Нововведение заинтересовало многих; платное образование все увереннее теснит привычное «бесплатное» и становится все дороже. А значит, и все менее доступным для детей из малообеспеченных семей. И как раз образовательные кредиты, по замыслу авторов эксперимента, могут уравнять шансы выпускников школы, желающих продолжить образование. В принципе, кредит на образование можно получить и сегодня, вне всякого эксперимента, но так называемый многоцелевой кредит бедному студенту дадут на тех же основаниях, что и преуспевающему бизнесмену на строительство нового офиса. Главное же отличие образовательного кредита от прочих существующих ныне — ставка по нему не может превышать 10 процентов, включая все комиссии, плату за обслуживание счета и так далее. Возвращать деньги и проценты по кредиту молодой специалист будет только после окончания обучения, и еще три месяца кредиторы предоставят ему на то, чтобы устроиться на работу. В рамках эксперимента в кредит можно будет получить не только первый, но и второй диплом о высшем образовании. Кроме того, деньги обещают давать и на курсы повышения квалификации. Можно взять даже так называемый «сопутствующий образовательный кредит» — то есть деньги на проживание, питание и покупку книг. И еще одно преимущество — если сам студент, его родители или фирма, которая готовит своего будущего сотрудника, захотят вернуть долг раньше срока, то банк за досрочное погашение кредита не имеет права взять ни копейки.

В эксперименте задействованы четыре стороны: вуз, банк, заемщик и поручитель. Требования к ним тоже четко прописаны. Вуз обязательно должен иметь государственную аккредитацию на срок не менее пяти лет. Заемщик — обязательно студент (то есть взять кредит до успешной сдачи экзаменов не получится) в возрасте от 14 лет и старше. Если заемщику уже есть 18 лет, то он сможет заключить договор с банком самостоятельно, а если нет — за него это сделают его законные представители (родители, попечители, опекуны). О поручителе государство тоже позаботилось, пообещав компенсировать ему часть затрат по возврату кредита, если студент окажется заемщиком недобросовестным.

Вроде бы все четко и ясно. Остается пойти в ближайший банк и взять кредит, но... пока не получится. Эксперимент хоть и вступил в силу с 1 сентября, а формы необходимых документов еще будут разрабатываться в министерстве образования и науки — до 1 октября. Но и после этого денег придется подождать. Согласно постановлению, после этого должен быть составлен перечень вузов (по их заявкам), которые примут участие в эксперименте. Потом его утвердят. Параллельно заявки будут составлять и потенциальные поручители. Из них тоже будет составлен список, который тоже потом утвердят. Вопрос на засыпку: кто скажет, сколько времени уйдет на эти бумажные процедуры?

Если вузы наверняка запишутся в очередь очень быстро, потому что образовательные кредиты для них, несомненно, выгодны, то со вторым списком — поручителей — по мнению наблюдателей, могут возникнуть сложности.

- Проблематично выбрать поручителя студенту, который приехал в другой город сразу после школы. Часто люди с дипломом о высшем образовании и с работой не предполагают, что с ними будет через пять лет. А ведь перед поручителем серьезные обязательства, — считает начальник отдела автокредитов и целевого кредитования Ирина Коснырева.

К тому же поручителем стать непросто. Поручитель по образовательному кредиту должен быть юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность не менее трех лет, причем деятельность успешную, что должно быть подтверждено аудиторским заключением. Иными словами, чтобы стать поручителем, надо нанять аудитора, понятно, не бесплатно, найти студентов, составить заявку... но сначала еще формы дождаться, а. потом в утвержденный перечень попасть. Хотя есть и другая точка зрения.

- Я думаю, что как раз поручитель и найдется, — считает член Свердловской областной коллегии адвокатов Андрей Каспирович. — От них, вполне возможно, отбою не будет, и вот почему. Поручитель обязан заключить со студентом договор о предоставлении поручительства. Так как поручитель является коммерческой организацией, то он просто не имеет права оказать такую услугу безвозмездно, то есть даром. И вопрос — сколько заплатит студент поручителю за его поручительство? А если таких студентов 20 или 50? Вырисовывается новое направление в бизнесе. Тем более, что размер государственных субсидий поручителю в случае, если ему придется гасить кредит за недобросовестного заемщика по истечении пяти лет и трех месяцев, будет определяться в размере десяти процентов от суммы всех образовательных кредитов, по которым он выступил поручителем. А значит, если у предприятия студентов не один-два, а много, то убытков от этого вида деятельности вообще не будет.

Есть, кстати сказать, вопросы и у студентов: вчерашний школьник взял кредит, заплатил деньги. А спустя какое-то время ему пришлось бросить учебу по каким-то причинам. Но в нынешних договорах об обучении на коммерческой основе ситуация возврата вузом уже полученных денег не предусмотрена. Так что студентам надо будет еще и внимательно подписывать договоры с вузом, учитывая этот момент, — предусмотреть и болезни, и декретные отпуска...

Пока без особого оптимизма восприняли эксперимент и банки: кредит на пять лет под низкие проценты им невыгоден. «Длинные деньги требуют длинных ресурсов, а таких денег у большинства банков сегодня нет», — говорят банкиры. Все ждут, ревниво поглядывая на конкурентов, какие бонусы и привилегии предложит государство тем банкам, которые согласятся участвовать в эксперименте...

Получается, что вопросов пока больше, чем содержится ответов в постановлении. Что ж, время есть: эксперимент рассчитан на три с лишним года, до 30 декабря 2010-го.

Комментарии

Константин Богатырев, директор департамента потребительского кредитования банка:

- Поддерживая приоритетный национальный проект «Образование», наш банк принял решение о разработке и внедрении программы образовательного кредитования. Такой кредит может получить гражданин РФ в возрасте от 18 до 65 лет на момент окончания срока действия кредитного договора. В зависимости от курса обучения предполагается выдавать кредиты на срок от шести до десяти лет, при этом процентная ставка последовательно снижается с каждым последующим курсом. Мы планируем начать выдачу первых кредитов в рамках разработанной программы в ближайшее время - уже этой осенью.