Взамен обязательство не забирать деньги досрочно

На чьей стороне закон

Толчком к введению безотзывных вкладов послужил кризис доверия августа 2004 года, когда закрытие ряда банков привело к паническим настроениям среди населения, бросившегося забирать свои деньги из банков. Сторонники нового законопроекта считают, что безотзывные вклады позволят обеспечить определенный уровень стабильности на банковском рынке и не дадут клиентам увести разом все деньги.

— Зная, что деньги размещены, скажем, на три года, и их не заберут, банк может спокойно кредитовать клиентов. А если человек открывает вклад, а потом через несколько дней приходит и в панике его закрывает, банк не может вкладывать или предоставлять эти деньги на долгие сроки, - замечает президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. - Предоставлять кредиты на длительный срок банкам более выгодно, они менее трудоемки и приносят лучшие доходы. Поэтому банки, безусловно, заинтересованы в таких вкладах, но люди заинтересованы в них не меньше.

В АРБ уверены, что закон предоставит людям дополнительную возможность выбора.

— Клиенты получат более выгодные условия по вкладу, если согласятся не отзывать деньги раньше времени, - замечает Тосунян. — Если вас не устраивает отказ от досрочного изъятия денег, то нужно просто выбирать иные вклады, например, вклады до востребования или срочные вклады с правом досрочного изъятия средств.

— Это редкий закон, который вреден для всех, — спорит первый зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Павел Медведев. - В первую очередь он вреден людям. Например, человек выбрал безотзывный вклад на три года, но у него неожиданно что-то случилось. Забрать назад деньги уже не удастся. Вредит этот закон и банкам. Он может подорвать к ним доверие. На первый взгляд закон подстраховывает от того, что люди могут неожиданно прийти и забрать свои деньги. В то же время люди, даже добровольно согласившись на такие условия вклада, могут начать штурмовать банки и требовать справедливости. Вкладчики будут утверждать, что банк хочет их обмануть и не вернуть деньги. Начнется паника, и другие клиенты тоже начнут уводить деньги из банка.

Ставки сильно не вырастут

Основной плюс безотзывных вкладов в том, что по ним банки могут предлагать более высокие проценты. Возможно, эта ставка будет выше всего на 0,5%, возможно, на 1 — 1,5%. Многое будет зависеть от срока вклада.

— Но намного выше ставки по этим вкладам не будут, - считает Тосунян. — ведь банки должны на длительный срок давать фиксированный процент. Но даже если банк даст по безотзывному вкладу процент не выше, чем по срочным вкладам, например, 11%, но на три года, для клиента это будет очень выгодное предложение.

В то же время, если у вас случится какой-то форс-мажор и кровь из носу потребуются деньги, договор нарушить вы уже не сможете. Правда, в исключительных случаях, как сказано в законопроекте, человек может обратиться в суд с требованием о досрочном возврате денег.

— Если деньги срочно понадобятся, человек, скажем, может занять их у друзей или взять кредит. Безотзывный вклад будет гарантом возврата кредита, — считает Гарегин Тосунян.

На Западе деньги вернуть можно всегда

У безотзывных вкладов есть альтернатива. На Западе человек, который хочет положить деньги на долгое время и получать высокие проценты, приходит в банк и покупает сберегательный сертификат. Если он додержит у себя сертификат до конца его срока, то банк обменяет его на деньги вместе с обещанными процентами. Если у человека случается какое-то несчастье и ему срочно нужны деньги, он этот сертификат продает. И тогда он даже не теряет полностью проценты. Банк выплачивает ему прибыль, которую человек должен был бы получить пропорционально сроку вклада.

— Законодательная база по вкладам выстроена, люди умеют с ними работать, это понятный инструмент. Вторичные инструменты — это более сложно. Люди не хотят понимать, что такое брокерские сертификаты. Многие даже не понимают, кто такие брокеры. Зачем голову ломать? - недоумевает Тосунян.

— Безотзывные вклады - тоже новый продукт, — возражает ему Медведев. Если один банк выпустит безотзывные сертификаты, люди научатся ими пользоваться. Сертификат - гораздо более простой банковский продукт, чем кредит. А кредитами сейчас люди пользуются все активнее.