В Управление Роспотребнадзора по Свердловской области продолжает поступать большое количество обращений граждан на действия банков. За последнее время получены жалобы в отношении ЗАО «Банк Русский Стандарт», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО «АЛЬФА-БАНК», ООО «КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Русфинанс Банк», ОАО «АКБ «РОСБАНК» и др. Об этом говорится в сообщении ТУ Роспотребнадзора.

Доводы большинства жалоб связаны с начислением несоразмерных штрафов (пеней) за нарушение сроков очередного платежа по кредиту, несвоевременное зачисление банками очередного платежа по кредиту, непредоставление сведений об операциях по счету, взимание значительных сумм за дополнительные услуги, размер которых потребители не могли оценить при заключении договора.

В сообщении Управления приводятся примеры обращений граждан.

В частности, два из них содержат следующие жалобы на ЗАО «Банк Русский Стандарт».

«Гражданкой А. в 2005 г. в ЗАО «Банк Русский Стандарт» получен кредит по карте, который она считает оплаченным полностью. Однако банком выставляется сумма задолженности, которая образовалась в результате введения в августе 2006 г. страхования жизни. Банк указал, что комиссия начисляется за заключение договора страхования в рамках программы по организации страхования клиентов. Согласия на страхование гражданка не давала, с условиями оказания услуг не ознакомлена, была просто поставлена перед фактом начисления суммы. Она обращалась в банк с просьбой исключения сумм по страхованию, о проведении перерасчета и закрытии счета. Вместо решения вопроса, банк продолжает начислять проценты по страховке, а теперь еще и выставляет штрафы за их неоплату».

«В силу сложившейся ситуации в январе 2006 г. гражданин В. воспользовался картой ЗАО «Банк Русский Стандарт» и снял 30 000 рублей. Карта от банка поступила по почте. Никакой договор о предоставлении кредита по карте он не подписывал, однако в отправленной банком выписке по счету указан номер заключенного договора. В целях получения копии договора и сведений о платежах, задолженности по кредиту в июле 2007 г. гражданином направлен запрос в банк. Ответ поступил только в январе 2008 г. К ответу банк приложил копию заявления о предоставлении кредита, которое было оформлено в 2003 г. при покупке товара. Данный кредит давно погашен. Более того, банк указал о наличии долга, основную сумму которого составляют ежемесячная плата за обслуживание счета, плата за выдачу наличных денежных средств, плата за пропуск минимального платежа. На момент подачи жалобы выплачено 23 000 рублей, а оставшийся долг составляет 42 000 рублей».

Кроме того, в сообщении приводится и обращение с жалобой на ОАО «Альфа-Банк».

«В октябре 2006 года гражданкой Ю. с ОАО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования для покупки холодильника и электроплиты. Большая часть задолженности по договору оплачена. После чего небольшой период времени она не имела работы и поэтому не могла производить погашение кредита. Устроившись на работу, готова была погасить остаток кредита. В офисе банка выдали справку, никем не подписанную и не заверенную. Согласно справке, в июле 2007 г. образовалась просрочка основного долга в размере 20 000 рублей. В результате начисления штрафов, неустойки, процентов по кредиту к оплате предъявлено 108 166 рублей. Большую часть суммы составляют штрафы, которые начислялись отдельно: по просроченному основному долгу, по просроченным процентам, по просроченной комиссии за обслуживание, за образовавшуюся просроченную задолженность. С этим расчетом я категорически не согласна, поскольку получается, что сумма штрафа в несколько раз превышает сумму основного долга. Это несоразмерно», — говорится в обращении.

Согласно сообщению, граждане, не обладая специальными познаниями, находятся в неравном положении с банками. Договоры кредитования изложены с использованием специальных банковских и юридических терминов, соответственно трудны для понимания потребителей. Условия заявлений о предоставлении кредита печатаются мелким шрифтом и содержат отсылки на многочисленные дополнительные условия, тарифы, программы страхования, являющиеся составной частью договора. Общий объем приложений может достигать 32 страниц и более. Кроме того, как показывают обращения граждан, многочисленные дополнения просто не выдаются потребителям.

Ряд кредитных организаций предоставляют потребителям сведения об условиях оказания услуг и даже заключают договоры (например, страхования, кредита по карте) по телефонному звонку гражданина в банк. Оценить предложения банка в такой ситуации достаточно сложно. В результате у граждан возникают претензии к банку по непредоставлению необходимой информации об оказываемых услугах, а также по несоблюдению письменной формы договора. Рассмотрение данных требований в суде затрудняется тем, что граждане не могут подтвердить свои доводы доказательствами (письменными документами и т. п.), в то время как банк представляет в суд первоначальное заявление о выдаче кредита, в котором гражданин дал согласие на предоставление сведений по телефону и аудиозапись телефонного разговора. Судебная практика показывает, что по данному вопросу отсутствует единообразный подход: существуют судебные акты как удовлетворяющие требования потребителей о неправомерности заключения договоров в таком порядке, так и подтверждающие законность действий банков. Управление Роспотребнадзора по Свердловской области придерживается точки зрения, что заключение договора и внесение изменений в него в ходе устного телефонного разговора не являются надлежащей формой возникновения, изменения и прекращения обязательств между потребителем и банком.

В настоящее время увеличивается количество судебных исков о взыскании банками задолженности с потребителей, образовавшейся в связи с непогашением кредитов. Одной из причин подобной ситуации является кредитная политика банков, направленная на минимальное предоставление информации потребителям при заключении договора либо предоставление информации в форме, не доступной для понимания потребителя, не обладающего специальными знаниями. Такая политика кредитных организаций приводит к тому, что потребитель берет кредит, который изначально оплатить он не в силах, но из-за отсутствия полных данных не может оценить его условия при оформлении отношений с банком.

В связи с этим Управление Роспотребнадзора по Свердловской области разработало общие рекомендации для потребителей, планирующих получение кредита, позволяющие воспринимать кредитные денежные средства как финансовый инструмент:

— не стоит брать кредит, не ознакомившись с условиями его получения в нескольких банках, чтобы иметь возможность сравнения условий. При этом необходимо ознакомиться с информацией о полной сумме, подлежащей выплате, размере эффективной ставки по кредиту и с предполагаемым графиком погашения кредита;

— не заключать договоры, предварительно не ознакомившись со всеми условиями, в том числе указанными в качестве приложений. Если в заявлении о предоставлении кредита содержатся отсылки к приложениям договора, попросить сотрудников банка их предоставить для внимательного изучения;

— подумайте, нужен ли вам кредит по банковской карте. Данная категория кредитов является наиболее сложной для расчета задолженности. Гражданам сложно рассчитать суммы очередного платежа, минимального платежа, многочисленных дополнительных комиссий. При этом, как правило, данные кредиты являются самыми дорогими;

— рекомендуем отдавать предпочтение кредитному договору, денежные средства по которому получаются наличными в кассе банка. Согласно законодательству банковский счет в данном случае может открываться только с согласия гражданина. Соответственно дополнительных обязательств и затрат, связанных с открытием и обслуживание счета, можно избежать. Если кредитный договор заключен с условием оказания услуги по открытию банковского счета, то гражданин в любой момент может отказаться от этой услуги;

— оказание услуг по страхованию при предоставлении кредита не является обязательным. Такие услуги могут быть предоставлены только с согласия потребителя. При оформлении документов следует подумать, действительно ли вам нужно страховаться;

— в случае несогласия с суммой, указанной в выписке по счету, лучше сразу написать в банк претензию с приложением, копиями документов, подтверждающих обоснованность своих доводов;

— общаясь по телефону с представителями банка, нужно помнить, что ряд банков записывают все телефонные разговоры;

— заполняя заявление о получении кредита, не указывайте номера телефонов, по которым бы вы не хотели, чтобы вас беспокоили представители банков (например, родственников, соседей);

— обязательно сохраняйте договор (заявление, приложения) и документы, подтверждающие оплату по нему, не менее 5 лет;

— после выплаты кредита рекомендуется получить справку в банке, подтверждающую исполнение со стороны потребителя обязательств по договору;

— если в отношении гражданина вынесен судебный приказ о взыскании заложенности по кредиту, с которым гражданин не согласен, следует направить в течение 10 дней с момента получения приказа в суд возражения в соответствии со ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае судебный приказ отменяется, а взыскание задолженности возможно только через обращение в суд, где спор рассматривается по существу.