Паника вкладчиков в октябре обрушила сотовую связь в окрестностях Банка24.ру. Топ-менеджеры за время переговоров о санации потеряли по 7 кг. Группа Life понравилась корректностью: другие потенциальные инвесторы оценивали бизнес как мешок картошки. Эти и другие факты из осенней истории Банка24.ру в эксклюзивном интервью «ДК» изложили Борис Дьяконов и Сергей Лапшин, которые на прошлой неделе стали наемными менеджерами в собственном банке.

Глава совета директоров Банка24.ру Борис Дьяконов и председатель правления банка Сергей Лапшин встретились с «ДК» сразу после того, как финансовая группа Life объявила о покупке 99,5% акций банка. Оба управленца продали и свои (главные) пакеты, и аффилированный с банком бизнес, но как минимум несколько месяцев продолжат возглавлять банк. Впрочем, о будущем г?да Лапшин и Дьяконов говорят неохотно и на вопрос «Что ждет лично вас?» отшучиваются. «Долгосрочно нас всех ждет смерть», — не моргнув глазом, отвечает Борис Дьяконов, а Сергей Лапшин, как обычно, дополняет ответ коллеги: «Дай бог чтобы долгосрочно. Я решил прожить 500 лет — пока все идет нормально». Они вообще много шутят — банкиры?собеседники, одновременно и победители, и проигравшие, — по контрасту с невеселым выражением глаз.

Бывшие владельцы по крайней мере уверены в одном: Банк24.ру жить будет долго. Это уже немало, с учетом того что накануне сделки с ФГ Life все ждали его банкротства. К началу декабря банк фактически встал: не отправляли платежи юридических лиц, лимиты на картсчетах упали до 2 тыс. руб. в месяц, круглосуточный режим работы отменили, а от санаторов не было вестей. Г-да Лапшин и Дьяконов рассказывают: переговоры с группой Life продолжались полтора месяца. Впрочем, были и другие претенденты — всего с десяток. «А вообще, — говорят экс?владельцы, — санация Банку24.ру была не нужна. У нас запас ликвидности на начало октября составлял 17% — в разы больше, чем у крупнейших банков страны. Но им государство помогло, а нам — нет».

«Деловой квартал»: Вы говорите, было несколько инвесторов?претендентов. Расскажите подробности.

Борис Дьяконов: Банк смотрели многие. Но на финишную прямую вышли четыре покупателя. Это те, кто на момент сделки был в стадии переговоров с АСВ. Местных претендентов на инвестирование почти не было. Только федералы.

«ДК»: Ну кто это был, кроме Пробизнесбанка и группы Life?

Сергей Лапшин: Это уже неважно.

Б.Д.: Есть множество других интересных вещей.

«ДК»: Например, получили ли вы в результате сделки какие?то деньги на руки?

Б.Д.: Они перечислены безналом. Мы же не сайгаки паникующие, нам не надо тут же бежать и снимать их. (Смеется.)

«ДК»: Как получилось, что банк продан?

Б.Д.: Когда мы в Москве с людьми общались, банкиры тоже недоумевали. Спрашивали: «Парни, а в чем подвох? Выгоднее же банк завалить!»

Финансово нам это было бы выгоднее раз этак… (Смотрит на Сергея Лапшина.) Боюсь сказать, во сколько. Во много раз удобнее довести банк до банкротства. И это во всех случаях так.

«ДК»: То есть покупатели искали подвох?

Б.Д.: Да. Понятно же: когда на спокойном рынке банк валится — явно руководители непрофессиональны. Когда валится во время кризиса — это из серии «Война все спишет». Объективно — в стране кризис. Объективно — была паника. А значит, наши активы можно было, грубо говоря... (Подбирает слова.)

С.Л.: Вывести.

Б.Д.: Да, культурно вывести, развести с банком. Это в деньгах было бы гораздо больше, чем мы выручили от продажи. Но у нас, скажу пафосно, была важная позиция: интересы клиентов выше наших. Да, мы продали банк, продали активы. Но это было решение не экономическое в своей сути, а моральное. Чего вы так грустно смотрите?

С.Л.: Им хочется жареных фактов.

«ДК»: Они и так жареные. О банкротстве Банка24.ру было много разговоров, и признаков несостоятельности — тоже. Удивительно, что у вас так долго не отзывали лицензию.

Б.Д.: Нет, наоборот. Сначала были разговоры, а потом стали появляться признаки.

С.Л.: Вначале было слово.

Б.Д.: Да. А мы принципиально не делали двух вещей, какие делают банкиры в схожей ситуации. И во многом благодаря этому выжили. Первая вещь — банкиры начинают на банкротстве зарабатывать. Отгоняют часть ликвидности за угол — то, что от нее осталось. И на эту же ликвидность покупают собственные обязательства…

С.Л.: С дисконтом...

Б.Д.: И тем самым уменьшают объем обязательств, а значит, увеличивается капитал… Ну там долго объяснять. Эта схема кидает клиентов, но позволяет банкирам заработать. Второе, что делают, — банкиры в панике начинают распродавать активы, чтобы как?то пополнить ликвидность. Либо кредитные портфели сбрасывают с дисконтом. На мой взгляд, именно последний сценарий погубил один из банков в соседнем регионе.

«ДК»: А вы сами банку «Восточный экспресс» разве не продали часть кредитного портфеля?

Б.Д.: Дисконт тут был нулевой. И мы не продали, а отдали за межбанк. Это две большие разницы. Объем отданного маленький — 100 млн руб. Просто мы должны были «Восточному экспрессу» деньги. Не хотели подводить коллег и действовали по схеме цессии, но ни копейки дисконта не отдали. Ни копейки! На межбанковском рынке мы не допустили дефолтов, рассчитались со всеми.

«ДК»: Как это удалось?

Б.Д.: Ну… Несколько переговоров с председателем правления «Восточного экспресса», ссылка на пару законов об оспариваемости сделок с дисконтом... (Улыбается.) Добрым словом и пистолетом можно добиться больше, чем просто добрым словом. Если бы продали с дисконтом, мы бы сейчас это интервью не давали.

«ДК»: Во сколько вы оценили стоимость спасения банка? Владимир Фролов (бывший акционер банка «Северная казна». — Прим. ред.) говорил, что ему нужно 8 млрд руб., потом — что 6 млрд…

Б.Д.: На начало октября мы бы проскочили с половиной ярда.

«ДК»: Хотите сказать, вам не хватило 500 млн рублей?!

Б.Д.: Да. Эти 500 млн пошли бы на расшивку платежей юрлицам. По частным клиентам тоже все решаемо было. Но когда ситуация вошла в острую фазу — сумма стала существенно больше. Грубо говоря, каждый день насчитывалось по столько же.

С.Л.: Ну не каждый…

Б.Д.: В первые дни паники по столько же, потом гораздо меньше.

С.Л.: Самое главное, что нам немножко не хватило под платежи, и мы начали зарываться носом. (Показывает ладонью наклонную плоскость.) Вот в тот момент 500 млн было бы достаточно, чтобы пройти острую фазу кризиса и спокойно выкарабкиваться. И сохранить самостоятельность.

«ДК»: Но у вас же были непрофильные активы — акции завода «Стройпластполимер», 30% Нижнетагильского котельно?радиаторного…

С.Л.: Когда кризис, ничего не продается. Ничего. Мы продали потом все вместе, в рамках сделки с Пробизнесбанком.

«ДК»: За какой актив заплатили больше всего, можно выделить?

С.Л.: За банк.

Б.Д.: Банк24.ру — это не мешок картошки. Есть банки, которые так и оценивают: «Кредитный портфель такой?то, офисы — все в аренде, людей мы не считаем, технологию все равно надо будет выбрасывать, всех увольнять…» Здесь абсолютно другой подход. Покупался именно готовый бизнес.

«ДК»: Почему от вас было так мало информации, как реально обстоят дела?

Б.Д.: Надо понимать, как проходила сделка. Например, на позапрошлой неделе мы были в Москве, прилетели в Екатеринбург в 10 часов вечера. Где?то до часу ночи шла дискуссия с группой Life о банке. Потом с двух до трех утра чуть?чуть поговорили о нашей будущей роли, потом был разговор за жизнь, а потом Сергей Геннадьевич тут остался, а я в шесть утра улетел назад в Москву. И так — почти ежедневно. У сотрудников, которые в банке работали по санации, не было выходных два месяца. Я за это время семь килограммов потерял, 10% массы тела.

С.Л.: Я примерно так же. Мышцы же горят.

«ДК»: Как вы выбирали покупателя?

С.Л.: Мы не выбирали.

Б.Д.: Из всех, с кем мы общались, группа Life вела себя самым интеллигентным образом. Мы же всяких насмотрелись, кто приезжал сюда. Разные люди были.

«ДК»: Но 99,5%! Можно было меньше продать?

Б.Д.: Теоретически да, но стороны сошлись на этом.

«ДК»: Что повлияло на размер пакета, почему вам пришлось лишиться банка?

Б.Д.: Давайте восстановим всю историю. В сентябре — начале октября была информатака на банки. Началось все в Тюмени, потом у нас. Вначале это были обычные действия конкурентов, мы к ним привыкли. Всегда во время кризиса банки тихонечко друг другу начинают подлить. Аккуратненько так. Но в октябре атака приняла промышленный масштаб, явно подключились мощные игроки.

И сложилась хитрая ситуация. Мы не получили ни копейки государственных денег. Весь этот крик по телевизору — что крупные госбанки деньги получили и сейчас будут их транслировать — полная ерунда. Они никуда не транслировали. Был список 50 уполномоченных банков, которые могли выступить поручителями за нас перед ЦБ. Мы всем написали письма, везде звонили. Большая их часть даже не удосужилась рассмотреть заявку. Из трех или четырех нам пришел сухой и сдержанный ответ, что в настоящее время им это неинтересно. Эти банки кредитовали друг друга, и деньги не вышли за пределы Садового кольца. Может быть, так оно и планировалось.

«ДК»: Но у вас же тоже был миллиард от ЦБ, как вы говорили.

Б.Д.: Мы просто сделали вид, что получили его. Когда части наших банков дали деньги в Банке России, сказать, что мы не получили ничего, было бы неправильно. На самом деле у нас этот миллиард был еще год назад — это схема под залог облигаций федерального займа. Мы просто рассказали, что такие деньги есть.

Обидно одно. У нас уникальная область, один из профицитных регионов, который не поддержал свою банковскую систему материально. Ни одной копейки направлено не было. Тем самым, по моим оценкам, Свердловская область поймает одни из самых тяжелых последствий кризиса. Дело не в налогах даже, которые теперь будут уходить в Москву. (Сергею Лапшину.) Расскажи про банковские мультипликаторы.

С.Л.: Не хочу.

Б.Д.: Тогда я. Каждый рубль в банке для экономики превращается в 5-15 руб. Так вот, их не стало — ни одного, ни 15. И второй момент: раньше сильные местные банки самостоятельно принимали решения, и взять кредит у них было проще. Сейчас этого не будет. Ну будет в меньшей степени. По большинству ссуд решения станут принимать в Москве. И бизнес этих денег уже не увидит. Потому что у москвичей будут высокие проценты, а на Урале не осталось ни денег, ни возможности их давать.

С.Л.: Крупных рыночных, не кэптивных банков больше нет.

«ДК»: Вернемся к Банку24.ру. Получается, все действительно шло к банкротству.

Б.Д.: Если называть вещи своими именами, по Свердловскому Губернскому банку решал губернатор, «Казне» с УБРиРом он же помог взять кредит Сбербанка. А по нам не стали решать: не тот масштаб. Все обсуждалось на уровне Грефа (глава Сбербанка Герман Греф. — Прим. ред.). У нас таких лоббистских механизмов нет. Звонить Грефу и говорить: «А вот тут еще мы, маленькие, но у нас тоже есть хорошие залоги…» Это было нереально. Однако за нас, к счастью, вступились. Нашлись люди, которые понимали, что помогать надо всем банкам, а не избранным.

«ДК»: Это люди на федеральном уровне?

Б.Д.: Это был покойный Петр Михайлович Латышев (полпред президента в УрФО. — Прим. ред.), царство ему небесное. Единственное, что переломило ситуацию, — письмо из полпредства, что наш банк тоже стоит рассматривать в числе социально значимых. Во многом благодаря такой позиции удалось избежать и нарастания паники…

С.Л.: И банкротства тысяч субъектов малого предпринимательства, которые у нас обслуживались. Мы искренне благодарны сотрудникам полпредства за помощь.

«ДК»: У вас был запас ликвидности. Вы считаете, что против вас провели информатаку. Почему допустили, что ликвидность рассосалась?

С.Л.: Ну как это?! Нельзя же не отдавать вкладчикам деньги.

«ДК»: Бросьте. Очень быстро стало можно.

Б.Д.: На самом деле все наши банки перетерпели. Можно было вводить ограничения двумя?тремя неделями раньше. Но тогда думали: кто первый введет, тот и упал, а мы продержимся. И все дотянули до последнего, до 16?17 октября.

Кроме того, вначале все считали, что панику можно погасить раздачей депозитов. Чтобы не уговаривать вкладчиков не волноваться, нужно молча отдать им деньги, и все. Понятно, что с таким подходом средств уходит больше.

«ДК»: И вы договорились, что победителя в этой войне не будет…

С.Л.: Что это вы за нас решаете, договорились мы или нет?

«ДК»: Хорошо. Банки решили: победителя не будет. Чтобы не остаться в проигравших, надо устанавливать лимиты — кто больше, кто меньше. Но было поздно?

(Пауза.)

Б.Д.: Не поздно. Мы бы выстояли, если бы параллельно враги не включили рассылку, что у банков проблемы. Мне самому приходило сообщение в «аську», не считая сотен звонков.

А я в тот вечер поехал по городу. В офисе на ул. Малышева, 84 просто дикая паника была. Там человек, например, вытащил из постели свою больную старенькую маму. У нее крошечный вклад, а ему сказали, что банк завтра закроется. И они стояли и ждали, что в полночь вывеска погаснет. Потом поехал дальше. Картинка была как из фильмов ужаса: у банкоматов всех банков стояли очереди и народ выдаивал их, выдаивал, выдаивал…

«ДК»: А вы не произнесли вкладчикам пламенной речи?

Б.Д.: Нет, ну понятно, что я их отпустил домой — спать.

«ДК»: Как это?

Б.Д.: Сказал вежливую ласковую речь. Объяснил, что они несколько подвержены психологическому воздействию… Но затем все равно постоянно звонили мобильники: «Да?да! Я уже снимаю, надо забирать!» Да что там! У нас в окрестностях главного офиса из?за количества звонков случился перегруз мобильных сетей. В общем, была объективная паника — раз и объективная глубина кризиса — два.

«ДК»: Какой бизнес у вас остается, у каждого?

Б.Д.: У меня массажные кресла останутся. (Смеется.)

С.Л.: У меня голова полна новых идей. В стране десятки тысяч заводов, сотни тысяч частных предприятий, а живых банков около 500. Поэтому предпринимателей в банковской сфере на всю страну не более нескольких сотен человек. Рынок банковских услуг полупустой и необъятный.

«ДК»: А есть конкретные планы?

Б.Д.: Сейчас лучше некоторое время пересидеть в кеше, нежели в бизнесе.

«ДК»: Вы довольны вообще произошедшим? Лица у вас невеселые.

Б.Д.: Усталость накопилась, это быстро пройдет. Вообще?то это success?story. Но в чем?то со слезами на глазах. Клиенты радуются, в офис заходят, поздравляют. С одной стороны, приятно, а с другой — созданы такие условия игры, что…

С.Л.: Что мы оказались в заведомо проигрышной позиции. Банки, получившие в напряженный момент беззалоговые кредиты от ЦБ, сейчас увлеченно скупают тех, кто такие кредиты не получил. (Улыбается.)

Б.Д.: И выигравших уже определяет не рынок…

С.Л.: Мы получили качественную прививку от патриотизма, потеряли капитал и иллюзии, но не жажду предпринимательства.