Уральские банки, реагируя на коммерциализацию высшей школы, внедряют специализированные программы кредитования оплаты физическими лицами образовательных услуг.

На протяжении целого ряда лет одним из основных направлений развития системы высшего образования в России в целом, и на Урале в частности, остается расширение сегмента платных образовательных услуг, которое, по мнению экспертов, обеспечивается наличием целого ряда объективных факторов.

С одной стороны, это привлекательность высшего образования для все большего числа молодых людей: согласно социологическим данным Министерства образования РФ, если 10 лет назад поступить в высшее учебное заведение стремился только каждый третий выпускник школы, то в 2004 году продолжить образование в ВУЗе хотели бы уже более 80% школьников.

Однако существующая система бесплатного государственного образования оказывается не в состоянии удовлетворить растущий спрос на образовательные услуги: количество «бюджетных» мест в ВУЗах не увеличивается, а зачастую уменьшается, государство все отчетливее заявляет о том, что в ряде специальностей наблюдается перепроизводство специалистов, и бесплатное обучение по ним должно быть сокращено. Более того, существуют планы реорганизации системы государственного образования, в соответствии с которыми специалисты, обученные на бесплатной основе, должны будут «отработать» определенное время по своей специальности в системе государственного распределения.

Рост спроса на образовательные услуги и дефицит предложения со стороны бесплатного образования приводят к увеличению доли платных образовательных услуг, оказываемых как государственными ВУЗами (так называемое «обучение с частичным возмещением затрат» в контрактных группах, получающих образование параллельно с бюджетными студентами), так и в частных учебных заведениях. По данным различных уральских ВУЗов, уже сейчас около половины всех студентов высших учебных заведений Екатеринбурга обучаются на платной основе. Ожидается, что через три года на каждого бесплатного студента может приходиться до двух платных.

Одним из недостатков системы платного образования, на который часто обращают внимание её критики, является своеобразный «имущественный ценз», в соответствии с которым оплатить обучение в ВУЗе могут позволить себе только дети достаточно состоятельных родителей, в то время как для значительной массы подростков, в том числе – и одаренных, чьи родители не обладают такими средствами, получение высшего образования становится недоступным. Одним из способов преодоления данной проблемы может стать система образовательных кредитов, способная сделать платное образование доступным для абитуриентов с самым различным социальным положением.

Образовательный кредит

Кредитование на получение платного высшего образования является одним из продуктов розничного кредитования. Кредит на получение образования предоставляется студенту или его родителям, как бы в счет тех заработков студента, которые станут возможны после завершения обучения. Поэтому образовательный кредит выдается, как правило, на достаточно длительный срок (свыше 5 лет) и оставляет заемщику возможность выплачивать до окончания обучения только проценты по кредиту. В силу этих особенностей, функции образовательного кредита не могут адекватно дублироваться функциями обычного потребительского экспресс-кредитования.

Несмотря на то, что многие коммерческие банки декларируют возможность взять в этих банках «образовательный кредит», предлагаемые ими под этим названием продукты чаще всего представляют собой незначительную модификацию стандартного потребительского кредита. На федеральном уровне специализированные программы кредитования оплаты образовательных услуг действуют лишь в таких системообразующих банках, как СБ РФ.

Вместе с тем, в развитых странах именно существование системы специализированных образовательных кредитов обеспечивает получение престижного образования перспективными, но не платежеспособными студентами. Как утверждают специалисты, в этих условиях студент через систему финансовых институтов занимает средства у своего будущего, нарабатывает за время обучения ресурсы для него, и дивиденды с них в назначенное время возвращает прошлому. Идет своеобразная игра с деньгами и временем, реально формирующая ответственность молодого человека: необходимость аккуратно платить проценты дисциплинирует. Помимо лежащей на поверхности выгоды получения высокооплачиваемой специальности, существует еще целый ряд преимуществ образования в кредит. В частности, известно, что к такому образованию студенты относятся серьезнее. Есть стимул хорошо учиться, чтобы затем в кратчайшие сроки рассчитаться с банком, получив престижную, хорошо оплачиваемую работу. К тому же такой кредит может стать первым в кредитной истории, что впоследствии станет большим плюсом для получения следующего кредита – например, на покупку квартиры.

Региональные перспективы

В настоящее время потенциально высокий спрос и социальная значимость специализированных кредитных продуктов, обеспечивающих получение качественного образования в региональных ВУЗах, вполне осознаны, как представителями банковского сообщества, так и региональными экспертами. Так, по заявлению директора Института экономики УрО РАН Александра Татаркина, появление на рынке банковских услуг программ кредитования оплаты обучения в ВУЗах несет в себе много положительных моментов. «Несомненно, многое упущено в социально-экономическом развитии, с момента установления здоровых рыночных отношений. На протяжении более 10 лет финансово-кредитные учреждения не могли представить реальные программы поддержки социально значимых проблем населения», – говорит Александр Татаркин.

По его мнению, попытки банков предложить программы финансирования социальных потребностей населения, в том числе образовательных услуг, могут привести к расширению спектра участия банковского сектора в социальных программах. Так, по мнению директора Института экономики УрО РАН, в ближайшем будущем возможно кредитование медицинских программ, санаторно-курортного лечения, экологических проектов.

Александр Татаркин особо отмечает, что внимание со стороны не только государственных структур, но и коммерческих, очень положительно скажется на социальном развитии российского общества.

По мнению проректора по учебной работе Уральского государственного университета Виталия Прокопьева, внедрение программ кредитования населения на оплату обучения в ВУЗах сделает высшее образование более доступным. Виталий Прокопьев считает, что нужно приветствовать не одну конкретную программу кредитования физических лиц на оплату образовательных услуг, а поощрять любое кредитование в образовательных целях.

Одна из первых специализированных региональных программ кредитования физических лиц на оплату образовательных услуг будет запущена ОАО «Меткомбанк» с 1 июля 2004 года. Новый продукт предназначен для абитуриентов, учащихся очной, заочной и вечерней формы среднего и высшего профессионального образования. То есть, кредитом могут воспользоваться желающие получить и высшее, и среднее профессиональное образование. Условия, на которых осуществляется образовательное кредитование ОАО «Меткомбанк», предопределяют удобство и широкую доступность данных кредитов. Кредит выдается на срок до 10 лет, процентная ставка составляет 18 – 19% годовых. Кредит быстро оформляется, его размер может достигать полной стоимости обучения. При оформлении кредита для увеличения максимального лимита кредитования предусмотрена возможность привлечения созаемщиков, в число которых в обязательном порядке должен входить сам учащийся (для этого ему не обязательно являться совершеннолетним, кредиты предоставляются с 14 лет). Обеспечением по кредиту могут выступать поручительства физических и юридических лиц, частных предпринимателей, а так же залог ликвидного имущества созаемщиков.

Кроме того, новая программа образовательного кредитования Меткомбанка отличается большой гибкостью. Для поддержания интереса к учебе в кредитном договоре предусмотрено снижение процентной ставки за успехи в учёбе: за семестр, оконченный без «троек», базовая процентная ставка будет снижена на 1%, за семестр, оконченный на «отлично», базовая процентная ставка будет снижена на 2%. Предусматривается возможность досрочного погашения кредита, за которое банк не взимает дополнительной платы. Получателем кредита может стать любой человек, имеющий государственную регистрацию на территории Свердловской области или городов, в которых расположены представительства Меткомбанка, чей возраст на момент полного погашения кредита будет ниже пенсионного.

Комментируя появление данной программы, Виталий Прокопьев отмечает, что он с большим интересом ознакомился с условиями данной программы кредитования. «Это расширит приток студентов в ВУЗы, программа кредитования населения на оплату обучения в ВУЗах сделает высшее образование более доступным», – говорит он.

По мнению проректора по образовательной работе Уральской государственной архитектурной академии Виктора Колясникова, это предложение ОАО «Меткомбанк» вполне своевременно. «На данный момент актуально участие банковских структур в оплате обучения в ВУЗах», – говорит Виктор Колясников. По его словам, в приемной комиссии УрГАХА в этом году присутствует банковский консультант, который ознакомит желающих с условиями кредитования образовательных услуг. «Наш ВУЗ сотрудничает с ОАО «Меткомбанк». На мой взгляд, Меткомбанк предлагает выгодные условия кредитования, они позволят многим нашим абитуриентам получить высшее образование. У студентов расширяются возможности выбора оплаты обучения, это в значительной степени оптимизирует финансовые нагрузки, возникающие как следствие необходимости оплачивать обучение в ВУЗе», – отмечает проректор по образовательной работе УрГАХА.

Вывод

Таким образом, внедрение в Уральском регионе коммерческих программ кредитования оплаты образовательных услуг может явиться одним из средств оптимизации издержек и потерь качества вузовского образования, возникающих в результате снижения реальных объемов государственного финансирования образовательной системы и расширения спектра платных образовательных услуг. При этом достаточным условием для возникновения платежеспособного спроса на образовательные кредиты является стабилизация экономики страны в сочетании с внедрением ВУЗами образования по специальностям и направлениям, получение которых способно принести выпускнику предсказуемо высокий доход. В то же время, существующая потребность в кредитовании оплаты образовательных услуг открывает для региональных банков совершенно новый и достаточно емкий сегмент рынка розничного кредитования, преимущественное освоение которого вполне может рассматриваться как одно из конкурентных преимуществ банка.