На рынке банковской розницы появляется новый продукт: беззалоговый нецелевой потребительский экспересс-кредит, рассчитанный на самую массовую аудиторию.

Потребительское кредитование является относительно молодой отраслью отечественной банковской розницы: массовый интерес к выдаче займов населению появился у российских банков не более трех лет назад. Однако за этот относительно короткий срок потребительское кредитование в России сделало большой шаг вперед, став одной из самых динамично развивающихся областей банковской работы.

Потребительские кредиты

По мнению аналитиков, к тому есть как минимум две причины: с одной стороны, в последние годы наблюдается устойчивый рост благосостояния, а значит – и кредитоспособности граждан. Сейчас уже около 15% жителей России делали покупки в кредит, и ещё не менее 35% достаточно обеспечены и уверены в завтрашнем дне для того, чтобы взять такой займ.

С другой стороны, в условиях падения доходности традиционных банковских инструментов, а также исчерпания рынка корпоративных клиентов, рынок потребительских кредитов с его относительно высокими ставками и необозримыми перспективами развития стал привлекательным и для банков. За первые годы работы в розничной сфере были налажены механизмы страхования относительно высоких рисков потребительского кредитования, отлажена система выдачи кредитов.

В результате сейчас на рынке представлен достаточно широкий спектр потребительских кредитов, ориентированных на покрытие самых различных потребностей граждан – от долговременных займов на приобретение жилья или получение образования (срок погашения первых достигает 25 лет) до краткосрочных кредитов на относительно небольшие суммы, выдаваемых, например, на приобретение сотовых телефонов.

Тем не менее, по мнению аналитиков, рынок потребительского кредитования далеко не исчерпан: на нем существуют незанятые ниши, не охваченными потребительскими кредитами до сих пор остаются более 85% россиян.

Дело в том, что большая часть существующих кредитных продуктов ориентирована в первую очередь на людей достаточно состоятельных, относящихся к «среднему классу», которые могут предоставить банкам надежные гарантии своей кредитоспособности на относительно длительный срок или соответствующий залог. Именно на них ориентированы ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобиля, а также нецелевые кредиты, предоставляемые не на конкретные покупки, а для решения комплекса проблем, встающих перед заемщиком. Как правило, предоставляя подобные кредиты, банк тщательно проверяет заемщика, процедура оформления займа может занять до недели.

Существует категория доступных кредитов, которые могут себе позволить самые широкие массы россиян: банки готовы предоставлять заемщикам относительно небольшие суммы, которые могут удовлетворить текущие необходимости клиентов в улучшении своего бытового положения, под приемлемые для большинства граждан проценты. Но, как правило, страхуя себя от дополнительных рисков, банки стремятся выдавать такие кредиты под конкретную покупку, которая зачастую выступает в качестве залога погашения кредита. Дополнительным механизмом, обеспечивающим возврат кредита, является первый взнос за покупку.

Наличие такого механизма страхования рисков позволяет выдавать подобные кредиты в экспересс-режиме: кредитоспособность заемщика определяется скоринговой программой, при оформлении займа требуется минимум документов, сама процедура занимает около часа.

Однако такая система кредитования, удобная для банков и торговых предприятий, не всегда комфортна для потребителя экспресс-кредита: зачастую средства необходимы ему не на конкретную покупку, а на решение некой сложной жизненной ситуации, например – проведение ремонта, когда необходимо совершить большое количество мелких покупок в разных местах.

В случае, если человеку необходимо, к примеру, заплатить за медицинскую операцию, отремонтировать автомобиль и купить сыну велосипед, ему придется брать

3 различных кредита, потратив время на поиски торговых и сервисных центров, оказывающих услуги в долг.

Фактически, существующая схема лишает потребителя свободы выбирать, куда потратить полученные в займ деньги. Её результатом становится определенный перекос в сфере распределения средств, полученных в рамках программ потребительского кредита. Согласно результатами исследований маркетингового агентства BusinessVision, опубликованным в конце марта 2004 года, большинство кредитов (41%) берут на приобретение бытовой, аудио- и видеотехники, 37% приходится на компьютерную технику, 15% – на покупку дорогостоящей верхней одежды, на автомобили – 6%. На прочие товары остается лишь 1%. Многие сферы потребления, в частности, потребление платных услуг, оказываются практически не затронутыми кредитованием. В других сферах (приобретение товаров, не относящихся к перечисленным выше категориям) присутствие заемных средств оказывается минимальным. В то же время на рынке существует не покрываемый предложением спрос на «быстрые» кредиты, которые могли бы быть истрачены заемщиком на личные нужды.

Новый продукт

Существование устойчивого потребительского спроса на кредитный продукт, который бы сочетал в себе «свободу выбора», предоставляемую нецелевым кредитом, с доступностью и скоростью оформления «экспресс-кредита», аналитики рынка отмечают достаточно давно. По оценкам экспертов, потенциальная аудитория такого кредита могла бы составить до 35% населения России, включая самые широкие его слои.

Категория потенциальных заемщиков подобного кредита оказывается очень массовой: в нее входят рабочие промышленных предприятий, служащие, работники бюджетной сферы. Его внедрение позволило бы многим россиянам перейти от характерной для традиционных обществ схемы «отложенного потребления», при которой улучшению условий жизни предшествует долгий процесс накопления необходимых для этого ресурсов, к ставшей обычной в западном обществе «жизни в кредит», когда человек сразу же становится обладателем необходимых ему товаров или услуг, откладывая и разнося во времени процесс оплаты.

Однако выход на этот практически неисчерпаемый рынок относительно небольших кредитов, рассчитанных на самые широкие слои населения, до последнего времени был затруднен целым рядом факторов.

Во-первых, долгое время небольшие массовые кредиты были не очень интересны большинству банков: операционные расходы на заключение кредита на 150 тысяч и 15 тысяч рублей вполне сопоставимы, однако прибыль банка в первом случае на порядок больше. Но увеличение конкуренции на рынке традиционных розничных продуктов и стремление выйти на принципиально новые объемы кредитования преодолели данное препятствие.

Во-вторых, принципиальным отличием потребительского кредитования и, в первую очередь, экспресс-кредитов является высокий риск невозврата средств недобросовестными заемщиками. В случае, если экспресс-кредит оказывается нецелевым, то есть банк не получает под выданные средства залога, этот риск увеличивается. Решением данной проблемы стало создание автоматических скоринговых систем, которые, по сути, представляют собой системы автоматизированной оценки вероятности возвращения денежных средств заемщиком. Их внедрение обеспечивает высокую скорость получения кредита и отсекает всех потенциальных неплательщиков.

Такие системы, относящиеся к области инновационных технологий, как правило, создаются банками под конкретный проект и представляют собой «ноу-хау», от которого во многом зависит успешность внедрения того или иного кредитного продукта. На данный момент ряд российских банков обладает автоматическими системами, позволяющими им реализовывать проекты беззалоговых нецелевых потребительских экспресс-кредитов, рассчитанных на самую массовую аудиторию заемщиков.

Уральский рынок

Освоение российского рынка нецелевых потребительских экспресс-кредитов, оформляемых при минимуме предоставляемых документов и без дополнительного отягощения в виде залога или необходимости наличия счета в том же банке, уже началось. Первым уральским банком, предложившим своим клиентам такой продукт, стал Уралвнешторгбанк.

25 и 26 июня этого года состоялись пробные выдачи «Экспресс-кредита» – нового нецелевого потребительского кредита, оформляемого за 20 минут. Размер кредита может составлять до 15 тысяч рублей, а срок его возврата клиентом – до 1 года. В течение июля 2004 года это продукт внедряется во всех офисах банка.

«Данный продукт интересен для банка тем, что позволяет кредитной организации выйти на новый, огромный, на сегодняшний день практически неисчерпаемый рынок массового кредитования населения. Речь идет не об индивидуальных кредитах, не о кредитах для среднего класса. Мы предлагаем кредиты как массовый продукт для самого широкого круга лиц. Наши потенциальные заемщики – это очень широкая категория, в которую входят рабочие промышленных предприятий, служащие, работники бюджетной сферы.

Такой кредит может быть взят на осуществление ремонта, на эти деньги можно приобрести достаточно простую мебель, бытовую технику. Можно сказать, что кредит позволяет заемщику решить некие повседневные проблемы, улучшить качество своей жизни.

Время оформления зависит от предоставляемых заемщиком документов и того времени, за которое он сможет заполнить анкету. Решение он получает тут же: банк не задерживает его с ответом. Решение принимается в присутствии клиента», – прокомментировал появление нового кредитного продукта начальник управления стратегического развития и анализа Уралвнешторгбанка Даниил Сандлер.