Аналитический бюллетень «VIP-консультант» продолжает следить за развитием ситуации на рынке кредитования малого бизнеса, оценивая результаты реализации стратегий уральских банков в данном сегменте рынка финансовых услуг.

По мнению специалистов, малый бизнес является основой экономики средних и малых муниципальных образований. От его состояния напрямую зависят уровень экономического развития регионов и благополучие значительной части населения. Разумеется, деловая активность в небольших муниципальных образованиях значительно ниже, чем в мегаполисах. Это, в свою очередь, влияет на масштабы бизнеса и, как следствие, обостряет традиционные для малого предпринимательства проблемы получения кредитных ресурсов. К этим проблемам, как правило, относят непрозрачность финансовых потоков, недостаток оборотных средств, отсутствие необходимого обеспечения. Кроме того, немногие кредитные учреждения готовы работать в регионах, поскольку развитие банковской филиальной сети – процесс достаточно затратный и трудоемкий. Недавний банковский кризис также привел к некоторому ограничению предложения кредитных ресурсов.

Таким образом, развитие малого бизнеса в муниципальных образованиях по сути сдерживают два главных препятствия: довольно жесткие банковские требования к получению кредитов именно малым предпринимательством с одной стороны, и с другой – недостаточное развитие банковской инфраструктуры.

Сегодня можно говорить о том, что в решении проблем малого бизнеса произошли определенные позитивные изменения. Связаны они с либерализацией условий кредитования малого бизнеса в Сбербанке России, который на территории Уральского региона (Свердловская, Курганская, Челябинская области и Республика Башкортостан) представлен подразделениями Уральского банка Сбербанка России. Уральский банк занимает лидирующее положение по развитию филиальной сети, в том числе, в Свердловской области: присутствует в каждом районе субъекта Федерации, всего на территории области расположено 41 отделение Сбербанка России, занимающееся кредитованием субъектов малого предпринимательства.

Как известно, сегодня Уральский банк Сбербанка России представляет две программы кредитования для представителей малого бизнеса: программу Сбербанка России и совместную программу с Европейским банком реконструкции и развития. В последнее время условия кредитования были значительно либерализованы, что сделало кредитные ресурсы банка более доступными для предпринимателей и малых предприятий. Как отмечают сами клиенты банка, к основным нововведениям относятся увеличение срока кредитования до 3 лет и существенные послабления в части кредитного обеспечения. Для оформления кредита предпринимателю необходимо обратиться в отделение Сбербанка, после чего специалисты банка проведут анализ бизнеса клиента, тенденций развития его деятельности, целевого назначения кредитных ресурсов. После проведения оценки бизнеса обозначается сумма кредита, сроки, ставки. Рассматривая механизмы привлечения филиалами уральских банков представителей малого бизнеса, аналитический бюллетень «VIP-консультант» на практических примерах рассматривает опыт работы ряда отделений Сбербанка России, расположенных в Свердловской области.

Качканар

На сегодняшний день в г. Качканаре работает 90 частных предприятий, основной вид деятельности – торговля. Как сообщил помощник главы города Качканара по вопросам малого и среднего бизнеса Евгений Кумичов, многие предприятия в сфере кредитования работают со Сбербанком.

В Качканарском отделении №8057 Сбербанка России могут оформить кредиты предприниматели трех городов севера Свердловской области – Качканара, Нижней Туры, Лесного. Как отмечает начальник отдела кредитования Качканарского отделения СБ РФ Галина Толстых, в настоящее время наблюдается увеличение числа предпринимателей, готовых оформить кредит в Сбербанке. «К настоящему моменту к нам обратились 106 представителей малого бизнеса, с начала текущего года их число увеличилось более чем в 3 раза», – говорит она. В основном, сообщает Галина Толстых, предприниматели указанных городов оформляют кредит для строительства торговых и офисных площадей, приобретения недвижимости, наращивания мощностей бизнеса.

В то же время, предприниматели из Качканара, Лесного и Нижней Туры, работающие по кредитным программам Сбербанка России, отмечают преимущества новых схем предоставления кредитов малому бизнесу по сравнению с кредитными продуктами других финансовых учреждений. «Мое сотрудничество со Сбербанком началось в прошлом году. Но за это время я смог оценить преимущества данного банка, в частности, программу кредитования малого бизнеса», – говорит предприниматель из г. Лесного Станислав Слюсарев. «Моя коммерческая деятельность начиналась с небольшого магазина в 1998 году. На данный момент в городах на севере области находится 12 торговых точек. В основном, наши магазины специализируются на продаже промышленных товаров», – отмечает он. По словам Станислава Слюсарева, он своевременно осознал необходимость привлечения кредитных ресурсов. «У нас был неудачный опыт получения кредитов в некоторых местных банках, тогда оформление кредита затягивалось на несколько месяцев. После обращения в Сбербанк России кредит на покупку торговой площади был оформлен в течение двух недель. Максимальная сумма оформленных в этом банке кредитов составляет 9 миллионов рублей», – рассказывает он. Говоря о перспективах, Станислав Слюсарев отмечает, что в дальнейшем собирается продолжать сотрудничать со Сбербанком: «Совсем недавно специалисты банка предложили мне оформить кредит на новых условиях. Думаю, что я воспользуюсь данным предложением».

В свою очередь, директор качканарского стоматологического центра «Для Вас» Сергей Окладников, пользующийся кредитами банка уже более двух лет, отмечает, что для приобретения медицинской техники, лекарств, инструментов и оборудования требовались значительные средства. «Меня заинтересовала программа кредитования малого бизнеса Сбербанка России. В первую очередь, для меня большое значение имело то, что Сбербанк имеет многолетнюю историю и большую ресурсную базу», – говорит он. Оценивая новую программу кредитования малого бизнеса в Сбербанке, Сергей Окладников отмечает, что специалисты банка могут подобрать оптимальный вариант кредитования в индивидуальном порядке. Кроме того, по его мнению, в банке достаточно короткие сроки рассмотрения заявок на получение кредита. Сергей Окладников рассказал также об опыте взаимодействия с западными бизнесменами. При создании стоматологического центра он заключил договор лизинга с изготовителями медицинского оборудования в Италии. «Итальянцы с большим уважением отнеслись ко мне, когда узнали о том, что я оформил кредиты в Сбербанке. Они отметили, что гарантии Сбербанка России очень ценятся в Европе», – подчеркнул он.

Каменск-Уральский

Об увеличении числа предпринимателей, оформляющих кредиты для развития своего бизнеса, говорит и и.о. управляющего Каменск-Уральским отделением № 1726 СБ РФ Лариса Аблоухова. «Программы имеют преимущества, которые могут оценить местные бизнесмены. Так, кредиты Сбербанка России для малого бизнеса имеют ступенчатое погашение, возобновляемую кредитную линию, возможность использовать овердрафт, – говорит она. – Минимальная сумма кредита, который у нас получили представители малого бизнеса, составляет 50000 рублей, средняя сумма кредитования Сбербанком малого бизнеса в Каменск-Уральском – около 700 тысяч рублей». По словам Ларисы Аблоуховой, благодаря оформленным кредитам представители малого бизнеса могут наращивать обороты бизнеса, улучшить условия и качества предоставления услуг. «В основном, кредиты оформляют предприниматели для расширения производства, чаще всего в таких сферах, как оптовая и розничная торговля продуктами», – говорит она.

Многие из каменск-уральских предпринимателей считают, что наращивание торгового оборота необходимо для успешного развития бизнеса. Так, директор местного магазина бытовой техники «Техно-сила» Сергей Прищенко подчеркивает, что рассчитывать на собственные силы сложно, поэтому его компания неоднократно пользовалась кредитами Сбербанка. «Наше предприятие занимается торговлей бытовой техникой, относится к сфере среднего бизнеса. Используя кредиты Сбербанка России, магазин «Техно-сила» значительно расширил свои торговые площади, смог выйти на качественно новый уровень обслуживания жителей города», – сообщил Сергей Прищенко.

После изменений условий кредитования Сбербанком представителей малого бизнеса кредиты стали доступны для многих предпринимателей, отмечает индивидуальный предприниматель из Каменск-Уральского Юрий Овечкин. Сотрудничество его предприятия и Уральского банка Сбербанка России продолжается на протяжении пяти лет, за время сотрудничества также были оформлены кредиты в банке. «Некоторые представители малого бизнеса говорят о трудностях, которые возникают при кредитовании, у меня же их не было. Специалистами Сбербанка была оказана квалифицированная помощь при оформлении кредита», – сообщает Юрий Овечкин. Говоря о кредитовании малого бизнеса, предприниматель отмечает, что очень важно получить без проблем первый кредит. «Для получения кредита необходимо взвесить свои возможности. Специалисты Сбербанка России оценили мой бизнес, и я, в свою очередь, смог реально оценить сумму возможного кредита», – отмечает Юрий Овечкин. «В последнее время мне поступает много предложений от других кредитных организаций, но я не собираюсь менять банк. В дальнейшем буду продолжать сотрудничество с Уральским банком Сбербанка России», – заявил он.

О том, как в краткие сроки расширить свой бизнес – увеличить торговые площади, купить новое оборудование, увеличить ассортимент предлагаемых товаров – рассказывает предприниматель из Каменск-Уральского Елена Рояк. Она напрямую связывает успех собственного бизнеса с использованием кредитов Сбербанка России. «Несколько лет назад мы рискнули и взяли первый кредит. Сумма его была сравнительно небольшой, но этот кредит смог дать необходимый толчок для развития нашего бизнеса», – рассказывает она. Говоря о смягчении условий кредитования предпринимателей малого бизнеса в Сбербанке России, Елена Рояк считает, что это будет дополнительным плюсом при использовании кредитов. «Мы запланировали один из наших магазинов, которые специализируются на реализации косметики, парфюмерии и бытовой химии, перевести на самообслуживание, для этого необходимо специальное кассовое оборудование. К концу лета мы собираемся оформить кредит в Сбербанке для покупки данной техники, тогда сможем оценить изменения условий кредитования», – отмечает Елена Рояк.

Другие города

«На данный момент предприниматели города Асбеста могут воспользоваться двумя программами кредитования, которые предлагает Сбербанк России», – сообщила начальник кредитного отдела Асбестовского отделения № 1769 СБ РФ Ольга Токманцева. «Так, только в этом году было оформлено 139 кредитов индивидуальным предпринимателям и владельцам малых предприятий, – отмечает она. – Кредиты Сбербанка России являются большим подспорьем для развития бизнеса».

Кредитный портфель Полевского отделения № 1780 СБ РФ на 2/3 состоит из кредитов предпринимателям и только на 1/3 – предприятиям, сообщила начальник отдела кредитования Полевского отделения № 1780 Сбербанка России Лариса Плесовских. Она связывает такой состав кредитного портфеля с изменением условий программы кредитования малого и среднего бизнеса Сбербанка. «Для информирования клиентов о новых условиях программы кредитования малого и среднего бизнеса Сбербанка России, мы встречаемся с предпринимателями на проходящем каждые три месяца в Полевском совете предпринимателей», – рассказывает Лариса Плесовских.

С введением новой программы кредитами Сбербанка смогут воспользоваться и многие предприниматели г. Серова, уверена начальник отдела кредитования Серовского отделения № 1705 Нина Разбойникова. По ее словам на 1 июля 2004 года было выдано 127 кредитов представителям малого бизнеса, из них 117 – индивидуальным предпринимателям. Ссудная задолженность по этим кредитам составила 70,976 миллионов рублей. Кроме того, по новому регламенту кредитования малого бизнеса Сбербанка уже оформлено 17 кредитов на сумму 14 миллионов рублей.

Изменение условий кредитования малого предпринимательства уже дало первые результаты и в масштабах всего Уральского банка Сбербанка России. За семь месяцев 2004 года банк выдал субъектам малого предпринимательства кредитов на общую сумму около 21 миллиарда рублей.

Выводы

По мнению наблюдателей, развитие малого бизнеса является важнейшим фактором социально-экономического развития средних и небольших населенных пунктов. Повышение доступности кредитных ресурсов для субъектов малого предпринимательства в конечном итоге имеет положительный эффект не только для конкретного предприятия, но и для всего региона за счет возможности активизации конкуренции, создания новых рабочих мест и т.д. В этих условиях предложение новых условий кредитования малого бизнеса Сбербанком России дает предпринимателям дополнительные возможности для развития.