На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечала заместитель Председателя Правления ОАО «Меткомбанк» Нина Баталова.

– Год назад ОАО «Меткомбанк» начало реализацию программы по выходу на рынок розничных банковских продуктов. Каких результатов удалось достичь банку на этом рынке?

– Действительно, 2004 год стал для «Меткомбанка» годом «большого рывка», в том числе и на розничном рынке. До этого времени банк был, в первую очередь, ориентирован на обслуживание корпоративных клиентов и не предлагал широкой линейки продуктов для физических лиц. Когда год назад Правлению была представлена программа по развитию розничного направления, многие отнеслись к ней достаточно скептически, даже самим разработчикам многие планы казались «наполеоновскими». Тем не менее, подводя предварительные итоги года, можно сказать, что планы выполнены на 100%.

Об этом свидетельствуют основные итоги деятельности банка в 2004 году.

Так, благодаря реализации программы по выходу на розничный рынок, объем привлеченных средств физических лиц в банке увеличился практически на 100% и на данный момент достигает порядка 1,2 миллиарда рублей. Прирост вкладов демонстрирует прогрессирующую динамику: так, по итогам 10 месяцев 2004 года увеличение составило 71,8%, по итогам третьего квартала – 54%. Согласно банковским рейтингам, по темпам роста объема депозитов «Меткомбанк» занимает второе место среди крупных кредитных учреждений Пермской, Свердловской и Челябинской областей.

Кредитный портфель банка на 1 декабря 2004 года составил более 2,9 миллиарда рублей, продемонстрировав за год рост более чем на 180%. По данному показателю «Меткомбанк» опережает все другие крупные кредитные учреждения Уральского региона. Доля кредитов физическим лицам в нем составляет более 10% – 310 миллионов рублей. Рост данного портфеля кредитов составил порядка 300%.

Также следует отметить, что в течение года банк на 23% увеличил свой уставной капитал, который теперь составляет более 404 миллионов рублей.

– Какие новые продукты были предложены клиентам банка в этом году? Какие из них оказались наиболее востребованными?

– Рынок розничных банковских продуктов достаточно развит, и на него сложно выйти с уникальным предложением. Поэтому большая часть продуктов, предложенных «Меткомбанком» физическим лицам, достаточно стандартна.

Так, в частности, банком была представлена «Сберегательная программа» для физических лиц, включающая в себя целую серию уникальных вкладов. Мы намеренно не стали выделять какой-либо отдельный продукт, предложив клиентам гибкий набор депозитов, способный удовлетворить любого вкладчика – от пенсионера до миллионера. Итогом внедрения данной «Сберегательной программы», как я уже отмечала, стал двукратный рост объемов привлеченных средств физических лиц.

Также, в рамках реализации программы по выходу на розничный рынок, банк создал пакетное предложение по кредитованию физических лиц. Были внесены изменения в модульный ряд потребительского кредитования. Юридическим лицам, являющимся корпоративными клиентами банка, были предложены партнерские программы по кредитованию их сотрудников. Такие программы были реализованы в целом ряде городов Свердловской области, в которых представлены интересы банка и его контрагентов. Наиболее масштабные проекты осуществляются в Каменск-Уральском, Краснотурьинске, Иркутске и Екатеринбурге. Участие в данных проектах наших партнеров из числа промышленных предприятий позволило снизить риски по потребительским кредитам для их работников, что сказалось как на условиях предоставления займов, так и на ставках по ним.

Кроме того, следует отметить, что «Меткомбанк» при формировании своих кредитных продуктов в области кредитования физических лиц всегда открыто информирует своих клиентов как о размере ставки по кредиту, так и о величине комиссии на его открытие. В данной сфере банк старается выстраивать с клиентами долгосрочные отношения, не ограничиваясь разовыми контактами, а такие отношения неизбежно требуют взаимной открытости и честности. В то же время недобросовестная реклама, которую позволяют себе некоторые банки, разрушает доверие клиентов не к конкретному банку, а к банковской системе в целом.

– ОАО «Меткомбанк» создало собственную программу автокредитования. Каковы первые итоги её работы?

– Программа автокредитования стала для банка совершенно новым продуктом, с «нуля» разработанным и внедренным в этом году. Несмотря на то, что это достаточно стандартный продукт, давно присутствующий на рынке, спрос на него стабильно растет. Так, открыв программу автокредитования в сентябре, «Меткомбанк» уже собрал кредитный портфель объемом порядка 40 миллионов рублей, за 3 месяца выдав 220 автомобильных кредитов.

– В 2004 году ОАО «Меткомбанк» начало реализацию программы образовательного кредитова ния. Каковы её результаты? Как опыт «Меткомбанка» используется при формировании государственной политики в данной области?

– Кредит на образование – это, пожалуй, самый серьезный и интересный продукт, выпущенный банком для розничного рынка. Если в остальных сферах мы скорее догоняли кредитные организации, давно занимающиеся продуктами для физических лиц, то здесь «Меткомбанк» выступил лидером. В течение этого года нами была проделана большая работа, потребовавшая серьезных исследований как в сфере маркетинга, так и в области организации продаж, результатом которой стал новый и во многом уникальный банковский продукт, ориентированный на складывающийся и быстро развивающийся рынок коммерческого образования.

Востребованность данного кредита не вызывает сомнений: быстрое изменение социальной обстановки в стране приводит к тому, что именно образование начинает рассматриваться в качестве одного из основных капиталов, обеспечивающих человеку продвижение по социальной лестнице. Так как государственная поддержка образования постепенно сокращается, все более актуальным становится получение качественного высшего образования на платной основе.

Внедряя данный продукт, мы работали в тесном контакте с высшими учебными учреждениями Екатеринбурга. С семью ВУЗами были заключены договора о сотрудничестве. Сегодня «Меткомбанк» готов кредитовать обучение в любом платном учебном заведении без заключения дополнительных соглашений. Образовательные кредиты сейчас выдаются на срок до 10 лет, в качестве заемщика может выступать не только студент, но и его родственники, любое лицо, заинтересованное в получении студентами качественного образования.

По итогам первого года реализации данной программы нами выдано кредитов на общую сумму порядка 1 миллиона рублей. С экономической точки зрения, это относительно немного. Но, в то же время, банк проработал схемы выдачи кредитов, приобрел опыт работы на данном рынке, выстроил необходимые связи с учебными заведениями.

Программа образовательных кредитов «Меткомбанка» не только получила отклик со стороны потребителей (а в период вступительных экзаменов по «горячей линии» в банк за консультациями ежедневно обращалось до 80 человек), но и стала предметом изучения для федеральных органов власти, занимающихся формированием образовательного законодательства в России. Сегодня в Госдуме создано несколько комитетов, в которые «Меткомбанк» приглашен в качестве консультанта при формировании закона по образовательным кредитам. В Думе при комитете по финансовым рынкам при участии Ассоциации российских банков создан совместный комитет, в который вошли и представители «Меткомбанка».

– Планирует ли ОАО «Меткомбанк» расширение своего участия в пластиковых проектах?

– В 2004 году «Меткомбанком» был запущен пластиковый проект с международной системой «Master-Card», в рамках которого выпущено 10000 крат, с помощью которых реализованы зарплатные проекты на предприятиях, являющихся корпоративными клиентами банка. Для их обслуживания уже запущено в эксплуатацию 8 банкоматов. Общее число пластиковых карт, обслуживаемых банком, превысило 30 тысяч.

Кроме того, банк вступил в международную платежную систему Visa, что позволит нам с марта 2005 года приступить к эмиссии собственных карт этой системы. На следующий год банком запланирована эмиссия 25 тысяч карт обеих этих платежных систем. Всего же карточными системами планируется охватить от 50 до 100 тысяч работников предприятий, являющихся корпоративными клиентами «Меткомбанка».

В инвестиционные планы банка входит покупка процессингового центра и выпуск собственных кредитных карт.

– Какое место в стратегии развития ОАО «Меткомбанк» занимает увеличение числа дополнительных офисов и отделений? Какая работа в этом направлении была проделана в этом году, каковы планы на будущее?

– В 2004 году «Меткомбанк» открыл два дополнительных офиса в Каменск-Уральском и Краснотурьинске. В Екатеринбурге банк приобрел три помещения, дополнительные офисы в которых откроются в первом квартале 2005 года. Все офисы будут универсальными, но со своей «узкой специализацией»: профилем одного станет обслуживание юридических лиц, второй будет предназначен для оформления ипотечных кредитов, третий будет специализироваться на операциях с физическими лицами.

В следующем году новые офисы откроются в Североуральске, Волгограде, Москве и Екатеринбурге. Эти территории являются приоритетными для «Меткомбанка».

– Каковы планы «Меткомбанка» по освоению розничного рынка в 2005 году? Какие новые продукты будут предложены банком физическим лицам?

– Что касается планов на будущее, то, как показал уходящий год, все они вполне осуществимы. В целом, мы планируем расширение своего присутствия на рынке розничных продуктов Свердловской области в соответствии с собственной стратегией развития данного направления, согласно которой приоритетной целью является обеспечение необходимым набором качественных банковских услуг работников предприятий, являющихся корпоративными клиентами нашего банка. Большая часть наших розничных продуктов создавалась именно для удовлетворения их потребностей. В то же время, банк не намерен замыкаться на этом рынке и предлагает те же продукты самому широкому кругу клиентов. В следующем году мы планируем развивать оба этих направления, разрабатывать новые продукты.

Что касается общих планов, то главные задачи – не потерять взятый в этом году высокий темп развития, а также улучшить качество наших услуг: не секрет, что при рывке на новый рынок, при увеличении числа оказываемых услуг всегда остается место для улучшения качества.

Если говорить конкретнее, то будет развиваться ипотечная программа. Если в этом году мы выдали ипотечных кредитов общим объемом порядка 2,5 миллиона рублей, то в следующем году планируем выйти на объемы порядка 50-60 миллионов рублей.

Несомненно, дальнейшее развитие получит программа образовательного кредитования. Если 2004 год для нас был временем создания и апробации новых кредитных схем, то уже в следующем году мы надеемся выйти на «промышленные» объемы образовательных кредитов. Кроме того, будет расширена география данной программы: образовательные кредиты также будут выдаваться в Москве и Иркутске.

Расширится программа потребительского кредитования, линейка вкладов. Если в течение этого года мы догоняли крупные региональные банки, то в следующем году будем стремиться двигаться чуть впереди банковского майнстрима, находить новые незанятые ниши, разрабатывать собственные оригинальные продукты. Так, в частности, в следующем году мы планируем принять участие в проектном финансировании строительных проектов.

– Существует ли некая общая стратегия развития, которой придерживается банк?

– На наш взгляд, современное российское общество перешло от «режима ожидания» неких благ, которые сами должны упасть нам в руки, к режиму активных действий, направленных на улучшение собственного положения. Эти изменения заметны невооруженным взглядом в поведении очень многих людей вне зависимости от возраста и социального положения. Люди сейчас не боятся действовать, принимать решения, самостоятельно строить свою жизнь.

«Меткомбанк» старается не отставать от убыстряющегося ритма жизни, сохраняя при этом активную жизненную позицию – не ждать, когда тебе что-то принесут «на блюдечке», а добиваться поставленных целей, постоянно развиваясь, изобретая и осваивая все новые поля для деятельности.

При этом мы стремимся использовать культурный и интеллектуальный ресурс нашего общества. В ситуации, когда в мире завершается процесс глобального разделения труда, Россия еще не потеряла возможности занять место основного мирового рынка интеллекта. Стремление поддержать данную тенденцию, сохранить и приумножить культурный и интеллектуальный потенциал страны – одна из основных задач банка.

Поэтому мы говорим, что в основе стратегии и миссии «Меткомбанка» заложена идея развития, развития общества и культуры, в том числе – культуры финансовой, культуры накопления и потребления. Можно сказать, что, реализуя свою активную жизненную позицию, мы пытаемся воспитать в обществе финансовую культуру.

В данном направлении банк движется дорогой «малых дел»: пусть мы не обладаем ресурсами, дающими возможность для совершения неких глобальных изменений в обществе, но стараемся внести свою лепту в общие культурные процессы. Таким вкладом становятся образовательные кредиты, организация взаимодействия бизнеса и культуры в рамках «круглых столов», наше шефство над Каменск-Уральским драматическим театром. Возрождая традиции русской деловой культуры, мы планируем провести в филармонии бал для наших менеджеров и клиентов. При банке существует выставка фоторабот, экспонирующаяся в отделениях, особенно в тех районах, где у людей нет возможности другим способом приобщиться к искусству. В следующем году мы планируем развернуть художественную выставку. Таких примеров можно привести много.