Аналитический бюллетень «VIP-консультант» рассматривает примеры успешного развития банковской розницы с использованием функционала банкоматных сетей.

Василий Шувалов

Укрупнение банковских сообществ продолжает оставаться одной из основных тенденций развития финансового сектора экономики на всех уровнях, от мирового до регионального. Одновременно непрерывно увеличивается стратегическое значение массовых продаж финансовых продуктов и услуг частным клиентам. Даже на стартовом уровне финансовое обслуживание физических лиц – это тысячи клиентов и финансовых транзакций ежедневно. Поэтому как само существование розничного бизнеса, так и его успешное развитие не в последнюю очередь зависят от гибкой автоматизации процессов обслуживания частных клиентов.

Одним из традиционных системообразующих узлов системы автоматизации финансовых услуг частным клиентам является банкоматная сеть. Однако сам по себе выпуск пластиковых карт и возможность обналичивания через банкоматную сеть средств, находящихся на карточном счету, уже давно утратили статус эксклюзивных услуг. В настоящее время банки стремятся к оптимальному сочетанию традиционных карточных продуктов и «дополнительных» сервисов, внедрение которых зачастую и составляет основной мотив развития банкоматной сети. Как правило, банки нацелены на реализацию возможностей по осуществлению массовых платежей и использованию клиентами кредитных программ в виде наиболее удобного для своей целевой аудитории комплекса услуг.

Пример

В этих условиях достаточно большое число региональных банков декларирует развитие карточных продуктов и банкоматной инфраструктуры в качестве интегральной части своей бизнес-стратегии. Однако в целом ряде случаев эти декларации оказываются непроверяемыми. С одной стороны, это происходит в силу того, что ориентация на сращивание розничного бизнеса с процессингом пластиковых карт стала актуальной сравнительно недавно, а декларации банков на осуществление такого сращивания, как правило, нацелены на реализацию в среднесрочной перспективе (более 3 лет). С другой стороны, преимущества технологических инноваций в этом направлении наиболее четко проявляются в ситуации большого объема финансовых операций, значительной по масштабам и географическому «разбросу» клиентской базы и т.д., чего едва ли можно ожидать в случае большинства региональных банков.

Адекватным примером реализации преимуществ интеграции карточного бизнеса в глобальную стратегию развития розничного бизнеса кредитной организации является деятельность банковского альянса УБРиР–ССБ. Здесь имеются, с одной стороны, условия и возможности для организации розничного бизнеса на основе банкоматных сетей в существенных, по региональным меркам, масштабах: банки обладают не только значительным собственным и привлеченным капиталом, но и разветвленной филиальной сетью, которая представлена не только в Екатеринбурге и Свердловской области, но и в Челябинской и Кировской областях. С другой стороны, присутствуют четкая ориентация на развитие в этом направлении и первые существенные результаты такого развития.

«Планета карт»

Качество сервисов, предоставляемых сетью банкоматов, определяется не только их составом и содержанием, но и доступностью. Доступность розничных услуг напрямую зависит от численности и разветвленности банкоматного парка, режима работы банкоматов, а также от удовлетворенности клиентов работой сети банкоматов в целом. Несмотря на то, что качество услуг, действующих на региональном рынке банков-эквайеров, достаточно активно повышается (чему способствует напряженная конкуренция среди уральских банков), наблюдатели отмечают, что возможности для ее оптимизации как по экстенсивным, так и по интенсивным параметрам еще далеко не исчерпаны.

Как уже отмечал аналитический бюллетень «VIP-консультант», одна из крупнейших в Свердловской области банкоматных сетей «Планета карт» возникла в результате объединения банкоматных сетей и процессинговых центров участников банковского альянса УБРиР–ССБ и была запущена в тестовую эксплуатацию 2 июля 2004 года. Уже в самые первые месяцы эксплуатации объединенной сети был зафиксирован всплеск активности операций с пластиковыми картами, имевший место на фоне непрерывного роста основных показателей развития карточного бизнеса банковского альянса.

Так, если при запуске сети банкоматы УБРиР были переоборудованы для обслуживания карт системы Union Card, которое было бескомиссионным для карт, эмитированных ССБ, то уже в первые месяцы работы «Планеты карт» было обеспечено также и бескомиссионное обслуживание международных карт УБРиР в банкоматах ССБ. Как отмечают наблюдатели, позитивный эффект этого объединения

усиливается спецификой географического разброса банкоматов УБРиР и ССБ. Например, в пределах Екатеринбурга банкоматами УБРиР в наилучшей степени охвачены центральные и южные районы, но эти банкоматы полностью отсутствуют в северной части города. С другой стороны, именно на севере Екатеринбурга расположена большая часть банкоматов ССБ.

Почти сразу же после запуска банкоматы «Планеты карт» были переоборудованы под работу с чиповыми картами; в то же время их парк увеличился с 92 до (по состоянию на 15 марта 2005 года) 98 банкоматов. При этом число транзакций, совершенных через объединенную банкоматную сеть, превысило 2,8 миллиона. Таким образом, через «Планету карт» совершалось в среднем свыше 10 тысяч транзакций ежедневно, а их общая сумма на 15 марта 2005 года превысила 4 миллиарда рублей.

«Развитие единой банкоматной сети «Планета карт» невозможно без дальнейшего увеличения банкоматного парка и расширения его функционала, – отмечает руководитель пресс-службы Уральского Банка Реконструкции и Развития Вадим Салий. – Поэтому до конца года мы планируем приобрести 50 новых банкоматов. С учетом замены морально устаревших терминалов, общее увеличение банкоматной сети к концу 2005 года составит 20-25 единиц, 15 из которых будут приобретены и установлены еще до конца лета».

Кроме того, в течение 3 квартала 2005 года «Планета карт» планирует взаимную отмену комиссий по обслуживанию карт платежной системы VISA с локальной банкоматной сетью «ЭкономЪ», организованной группой екатеринбургских банков и насчитывающей около 90 банкоматов в Екатеринбурге и городах Свердловской области.

Кредиты

Как отмечают специалисты, для успешного продвижения розничного бизнеса клиент должен воспринимать банкоматную сеть как неотъемлемую часть системы трансляции финансовых услуг данного банка. Этого невозможно добиться, если банкоматная сеть не является таковой для самого банка, если ее развитие и функционирование не согласовано с развитием системы POS-терминалов, автоматической банковской системы и других систем, наличие которых зависит от специфики бизнеса, например, системы «Телебанк» и т.д.

«Развитие банкоматной сети и внедрение новых карточных продуктов для банковского альянса УБРиР–ССБ никогда не являлось некой самоцелью, – говорит Вадим Салий. – И если на первом этапе развития «Планеты карт» усилия банков-партнеров были, в первую очередь, связаны с реализацией системы безналичных платежей за коммунальные услуги, услуги связи и т.д., то это не значит, что осуществление этих платежей остается единственной функцией «Планеты карт». Напротив, с самого начала объединенная банкоматная сеть предназначалась для продвижения розничных продуктов банков-участников альянса, прежде всего программ потребительского кредитования».

В настоящее время все потребительские кредиты банковского альянса УБРиР–ССБ выдаются с использованием пластиковых карт. Поэтому, если даже у заемщика нет обычной пластиковой карты, при выдаче кредита для него эмитируется карта моментального выпуска VISA Instant Issue или MasterCard Prepaid, на которую и перечисляются предоставленные банком средства.

Такой порядок предоставления кредита создает для заемщика необходимость оплачивать выпуск пластиковой карты, что ведет к незначительному удорожанию кредита (стоимость выпуска карты составляет около 10 долларов, то есть находится примерно на уровне стоимости карт VISA Electron). С другой стороны, начисление кредита на пластиковую карту значительно увеличивает безопасность клиента: человек с пластиковой картой в бумажнике в значительно меньшей степени подвергается опасности нападения, чем человек со спортивной сумкой, в которой находится несколько сотен тысяч рублей.

Кроме того, в отсутствие пластиковых карт немыслимо оперативное обслуживание такого розничного продукта как кредитная линия. «Приобретая кредитную линию, клиент в любой момент сможет получить в банкомате ровно ту сумму в пределах открытого лимита, которая ему необходима на данный момент. При этом он будет оплачивать лишь стоимость фактически используемых средств», – говорит Вадим Салий.

Вместе с тем, автоматизация предоставления заемных средств населению предполагает и автоматизацию приема платежей по предоставленным кредитам. Именно поэтому 30 из 50 банкоматов, приобретение которых планируется банковским альянсом УБРиР–ССБ до конца 2005 года, будут оснащены функцией приема наличных (cash-in). «Большая часть банкоматов с функциями cash-in будет установлена в екатеринбургских отделениях банка и торговых центрах, – отмечает начальник отдела развития карточных технологий Уральского Банка Реконструкции и Развития Юлия Васина. – Это будет сделано с целью разгрузить точки продаж банка и избавить клиентов от необходимости стоять в очередях для того, чтобы внести ежемесячный платеж по кредиту. Погашение кредита через банкомат не предполагает взимания каких-либо дополнительных комиссий, и в дальнейшем введение таких комиссий не планируется».

По словам руководителя пресс-службы УБРиР, на первых порах банкоматы «Планеты карт» смогут принимать только рубли, но уже в следующем году планируется реализовать возможность приема банкоматами валютных платежей в евро и долларах США.

Депозиты и платежи

Ключевой задачей по развитию банкоматных сервисов на 2006 год топ-менеджмент банковской группы

УБРиР–ССБ считает внедрение системы обслуживания вкладов населения через банкоматы. «Сегодня на те средства, которые находятся на карточных счетах клиентов банка, начисляется

достаточно невысокий процент, – говорит Юлия Васина. – И это естественно, потому что для банка эти средства являются оборотными. Но в дальнейшем, если клиент не имеет намерения сразу же снять те средства, которые начисляются на его карту, например, в рамках зарплатного проекта, то он сможет переоформить их как банковский вклад по более высокой процентной ставке. Кроме того, будет внедрен ряд депозитов, к которым будет прилагаться карта той или иной международной платежной системы».

Что касается безналичных платежей, то еще полгода назад через банкоматы «Планеты карт» можно было оплатить коммунальные услуги, сотовый или городской телефон, услуги ряда Интернет-провайдеров, турагентств и т.д. По мнению ряда специалистов, расширение функционала банкоматов за пределы этих разновидностей массовых платежей не всегда оправдано.

«Мы стараемся вводить в меню банкомата только те платежи, которые осуществляются регулярно, например, платежи за коммунальные услуги или за пользование домофоном, – говорит Юлия Васина. – С другой стороны, платежи за услуги детских садов также являются массовыми, однако принимающих их организаций слишком много, и такие платежи привели бы к перегрузке меню. Поэтому мы реализуем их в рамках системы «Телебанк», которая в полном объеме будет внедрена в третьем квартале 2005 года. Эта система открывает возможность назначать себе индивидуальные платежи в режиме он-лайн, дублируемые с банкоматов. Кроме того, через «Телебанк» можно будет осуществлять переводы денежных средств с одного карточного счета на другой и назначать себе recurring payment – регулярные платежи, которые будут производиться по мере поступления средств на счет без дальнейших распоряжений со стороны клиента. В частности, с помощью recurring payment можно будет оплачивать взятый кредит».

Вывод

Таким образом, современные тенденции развития как региональной, так и российской банковской системы ведут к расширению функций банкоматных сетей, сопровождаемому их разрастанием в количественном отношении. С учетом современных технологических возможностей, это приводит к тому, что банкомат становится неотъемлемым звеном реализации любой финансовой услуги, продаваемой банком частным клиентам. В этой связи состояние банкоматной сети и характер ее взаимодействия с другими подсистемами банка приобретает, при соответствующих масштабах розничного бизнеса, статус одного из важнейших конкурентных преимуществ кредитной организации.