Глядя на сытую и благополучную жизнь обитателей Запада, мы всё время забываем одну простую деталь: большинство европейцев и американцев среднего класса живут в кредит. Покупая дом, расплачиваются за него потом до глубокой старости. Приобретая автомобиль, несколько лет отдают долги банку-заимодавцу. Система взаимоотношений между финансовыми организациями и рядовыми гражданами там зиждется на так называемых кредитных историях, когда честность заёмщика при расчётах с кредитором фиксируется в банковской базе данных, после чего какой-нибудь Фрэнк Смит, купив в кредит телевизор и расплатившись до цента в положенный срок, легко и просто может взять заём под строительство загородного коттеджа. Да, чуть не забыл: процентные ставки на Западе ниже наших. Из этого следует только один вывод: чем более развита и защищена банковская система, тем активнее она идёт на контакт с заёмщиками. Как обстоит дело в этой сфере на Среднем Урале? На этот вопрос на прошлой неделе попытались ответить участники «круглого стола» «Тенденции развития розничного банковского бизнеса на Урале».

Цена авто больше не проблема

По словам начальника Главного управления ЦБ РФ по Свердловской области Сергея Сорвина, самыми динамичным сегментом банковского бизнеса в последние годы является так называемый ритейл (услуги частным клиентам). Чтобы выяснить, какие услуги развиваются более быстрыми темпами и имеют хорошую перспективу, а какие «провисают», соответствующий аналитический центр провёл масштабный анкетный опрос, в котором приняли участие свыше 50 банков, работающих на рынках Свердловской, Тюменской, Челябинской, Пермской, Оренбургской областей, а также на территории республик Башкортостан и Удмуртия. В качестве предмета анализа послужили три больших блока: вклады населения, розничные технологии и инфраструктура обслуживания, а также специфика кредитных операций.

И что же оказалось? В двух словах результат опроса выглядит так: кредитные взаимоотношения между банками и гражданами сдвинулись с мёртвой точки, но пока оживление наблюдается в основном в сфере потребительской. Люди охотно берут кредит на покупку бытовой техники и автомобилей (объём потребительских кредитов по Уралу вырос за год в 2,2 раза, а их доля в общероссийском портфеле достигла 20 процентов). Кроме того, по мнению участников «круглого стола», этот сегмент наименее рискован, и в нём представлены все банки, играющие сколько-нибудь заметную роль на локальных розничных рынках. По данным опроса уральских автосалонов, в 2004 году в кредит продано около 35 процентов от общего числа имеющихся на рынке автомобилей, причём в салонах Екатеринбурга и Тюмени этот показатель иногда зашкаливал за 50 процентов. Автокредиты, равно как и экспресс-кредиты в торговых сетях и офисах банков, остаются сферой главных текущих и долгосрочных интересов банков Урала на кредитном рынке. Благодаря этому цены на «железных коней» перестали быть для уральцев большой проблемой: ведь стоимость авто можно выплатить с рассрочкой в несколько месяцев или даже лет,

Ипотека: прорыв не раньше следующего года

А вот с жилищным кредитованием (ипотекой) пока больше вопросов, чем ответов. Так, в общей доле кредитов, которые выдавались физическим лицам на Урале в 2004 году, ипотечное кредитование составляет всего 8,8 процента, причём Тюменская область в этом вопросе является фаворитом, а вот Свердловская и Челябинская особыми успехами не блещут.

— Развитию ипотеки препятствуют высокие процентные ставки, большой первоначальный взнос, значительные дополнительные расходы на услуги страховщиков и оценщиков, — заявил на «круглом столе» генеральный директор аналитического центра Дмитрий Толмачёв. - Кроме того, не все банки предоставляют клиентам возможность досрочного погашения кредита.

Несмотря на обилие «камней преткновения», прогнозы на развитие ипотеки скорее благоприятные: как заявил председатель правления одного из уральских банков Олег Меркурьев, в 2006—2007 годах именно этот сегмент будет наиболее активно расти. Это подтверждают и сами банки, разрабатывая собственные программы жилищного кредитования, и число таких банков будет расти — но раньше следующего года ждать каких-либо значительных побед на этом «фронте» не имеет смысла.

Кстати

Со стороны муниципальной власти делается немало шагов, направленных на вовлечение горожан в этот многообещающий «танец», Так, в рамках программы «Доступное жильё», которая является частью Стратегического плана развития Екатеринбурга, будет создана схема, облегчающая жителям города приобретение квартиры в рассрочку, через долгосрочное кредитование. Кроме того, в Екатеринбурге уже не первый год работает двухуровневая система жилищного кредитования, при которой операции ипотечного агентства и инвесторов с ценными бумагами подкреплены гарантиями местного филиала Центробанка, а застройщик и заёмщик действуют в связке со страховой фирмой и банком-кредитодателем. Во многих случаях сроки кредитования достигают 20, а то и 30 лет, а процентная ставка составляет не больше 6% (особенно для бюджетников и молодых семей). По словам главного специалиста Комитета по инвестициям администрации города Романа Рященко, только в 2003 году банки Екатеринбурга выдали кредитов на покупку жилья на общую сумму 270 миллионов рублей.